В последние годы мы стали гораздо больше ценить простые удовольствия, такие как поход в ресторан или на футбольный матч. Наше поведение сильно изменилось. Всего за год мы стали свидетелями значительных изменений в платежных привычках всего мира, хотя на подобные инновации должно было уйти не менее десяти лет.
В нашей новой статье мы рассмотрим последние революционные тенденции в области платежей. Как эти изменения влияют на бизнес-среду, создавая новые возможности для предпринимателей, исследователей и потребителей. Погрузимся в детали последних технологических достижений, в перспективы и вызовы, с которыми сталкиваются разработчики и эксперты в области финансовых технологий.
Что такое платежная экосистема?
Современная платежная экосистема — это взаимосвязанная система коррелирующего электронного оборудования, банковских организаций и небанковских финансовых корпораций, обеспечивающая перевод денежных средств в различных формах между покупателем и продавцом.
Она предлагает огромное количество способов покупки, продажи, пожертвований, инвестиций, сбережений и т.д. Со времен золотых монет и до последних инноваций в области платежей люди всегда стремились сделать процесс оплаты эффективным, надежным и в то же время быстрым, дешевым и простым. Именно поэтому современные банки и платежные сервисы работают над созданием новых возможностей, чтобы соответствовать последним ожиданиям своих клиентов в конкурентной сфере платежей.
В целом ожидается, что к 2025 году объем мирового рынка FinTech достигнет $305 млрд. Это наглядный показатель растущего интереса и стремления к модернизации всех участников сферы обработки платежей.
Платежная экосистема: Персональный уровень
Рассмотрим подробнее платежную экосистему, которая обслуживают физических лиц и помогают им оплачивать различные товары и услуги. Когда мы хотим что-то купить или за что-то заплатить, почему бы не использовать наличные деньги, просто купюры и монеты. Бери и плати ими. Просто, не правда ли?
Но на самом деле этот традиционный способ оплаты состоит из множества этапов. Сначала нужно получить наличные, то есть пойти в банк или банкомат и снять некоторую сумму местной валюты. Затем нужно обратиться к продавцам или поставщикам услуг и отдать им эти деньги. И получить квитанцию или чек, который является юридическим документом, подтверждающим оплату. Для возврата денег, если он понадобится, придется еще раз посетить торговую точку. Не все так просто, как казалось, да?
Неудивительно, что более эффективные современные способы оплаты стали пользоваться большим спросом. Особенно сейчас, когда социальная дистанция превратилась в привычку.
Наличные теряют позиции
COVID-19 стал поворотным моментом в глобальном переходе к оцифровке платежных экосистем. Доля платежей наличными в магазинах по всему миру упала до 20% в 2021 году по сравнению с 30% годом ранее. 66% владельцев бизнеса заявили, что переводят свои бизнес-стратегии в сторону безналичного будущего, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов.
Сегодня трудно представить успешного ритейлера, который не принимает оплату кредитными или дебетовыми картами. Во всем мире используется 2,8 миллиарда кредитных карт, таких как Visa, MasterCard или American Express.
Бесконтактные платежи по кредитным картам сегодня стали нормой для повседневного использования. Ожидается, что к 2024 году мировой объем бесконтактных транзакций по картам достигнет $6 трлн по сравнению с $2 трлн в 2020 году.
Исчезнут ли наличные деньги в 2024 году? Вряд ли это произойдет так быстро, но полностью безналичное будущее платежной экосистемы уже не выглядит таким уж невероятным.
Режим онлайн
По оценкам, к 2024 году мировой объем розничной электронной коммерции достигнет $6,16 трлн. И, по данным Statista, 21,8% всех розничных продаж к этому времени будет осуществляться через Интернет. Это означает настоятельную потребность в разработке еще более совершенных методов оплаты, обеспечивающих удобство обработки всех видов платежей.
Онлайн-платежи в самом простом понимании означают обмен деньгами в Интернете. В этом процессе, помимо продавцов и клиентов, участвуют несколько важных звеньев, таких как платежные процессоры и платежные шлюзы. В частности, платежные процессоры управляют всем процессом транзакций, а платежные шлюзы отвечают за сбор платежной информации клиентов и ее передачу процессорам.
Таким образом, выход в Интернет и переход к онлайн-платежам подразумевает отлаженное взаимодействие нескольких сторон. И здесь кроется основная трудность, с которой сталкиваются многие провайдеры и продавцы, когда их сервис оказывается слишком медленным или неудобным для пользователя.
Ведь 88% пользователей электронной коммерции заявили о своем нежелании возвращаться на ресурс после неудачного пользовательского опыта. Именно поэтому мгновенный, понятный и беспроблемный процесс оплаты в значительной степени влияет на конечный успех ресурсов электронной коммерции.
Смартфоны и носимые устройства
В 2022 году число пользователей мобильных телефонов достигло 7,26 млрд человек, то есть сегодня 91,6% населения планеты владеют мобильными устройствами, которые являются существенной составляющей платежной экосистемы.
Неудивительно, что столь широкое распространение мобильных устройств обусловило особый интерес к технологиям платежных сервисов для мобильных пользователей со стороны банков, ритейлеров и поставщиков услуг. Что может быть еще компактнее и удобнее для оплаты, чем мобильный телефон?
И ответ на поставленный выше вопрос — носимые устройства. Различные виды носимых устройств становятся все более популярными способами оплаты, которые гораздо более удобны для повседневного использования, чем традиционные банковские кредитные карты или даже смартфоны. Достаточно лишь коснуться своих смарт-часов или «умного» украшения для проведения платежа.
Мировой рынок носимых платежных устройств в 2019 году оценивался всего в $285,5 млрд, а к 2027 году он достигнет $1,37 трлн, что означает рост на 21,7% в годовом исчислении.
Платежная экосистема: Бизнес-версия
А что же с платежными решениями для бизнеса? В традиционной модели платежей в бизнесе необходимо было заполнять значительное количество документов и форм, соблюдать правила. А это требовало много труда, навыков и бумаги.
Чтобы эффективно работать с потребителями, поставщиками, розничными продавцами, инвесторами и регулирующими органами, бизнесу срочно требовалось нечто гораздо более эффективное, чем бумажные документы и наличные деньги. Инновационная платежная экосистема предлагает широкий спектр услуг, которые делают платежи для всех типов предприятий гораздо более продуктивными с точки зрения затрат и времени.
Быстрая оплата
Для СМБ сегодня крайне важно поддерживать различные варианты оплаты для своих клиентов и не переплачивать за обработку транзакций.
mPOS. Наиболее традиционными и по-прежнему широко используемыми платежными решениями являются платежные терминалы. Мобильные точки продаж — очень перспективная и эффективная тенденция платежей. Ожидается, что к 2025 году рынок mPoS-терминалов вырастет на $6,01 млрд по сравнению с текущим годом, что составит 20% в годовом исчислении.
Tap-on-Phone. Набор решений предлагают такие лидеры платежей, как MasterCard с Tap-on-Phone или Visa с ее Tap-to-Phone. Аналогичный подход реализуется широким кругом банков и новыми платежными сервисами, которые превращают мобильный телефон в платежный терминал. Это значительно сокращает расходы на содержание оборудования карточных сетей, так как для обработки платежей нужен только смартфон со специальным приложением.
Real-time payments. Основную функцию платежей в реальном времени можно охарактеризовать как своего рода межбанковскую систему, где платежи со счета на счет проводятся и подтверждаются мгновенно. Это быстро, точно и безопасно, независимо от страны происхождения. В 2021 году 80% предприятий США были подключены через RTP, что также указывает на быстрорастущую тенденцию.
Трансграничные платежи
В условиях блокировок и ограничений возникла необходимость в удобном трансграничном взаимодействии. Для бизнеса трансграничные платежи всегда были сопряжены с дополнительными расходами, связанными с соблюдением нормативных требований, комиссиями за обмен валюты и временными затратами. Поэтому платежная экосистема 2024 года ориентирована на предоставление новых процессинговых цифровых технологий для простых экономически эффективных международных платежей.
SEPA. Единая зона европлатежей — инициатива ЕС для простых транзакций внутри 36 стран континента. SEPA обеспечивает безналичные платежи в евро в виде кредитных переводов и прямых дебетов безопасным, быстрым и эффективным способом, который не уступает таковому в пределах национальных границ одной страны с соблюдением всех правил.
ACH. Automated Clearing House Network — американская цифровая платежная экосистема для безопасного и экономически эффективного электронного оборота денег и информации с любого банковского счета в США на другой, независимо от того, в каком штате он находится.
Блокчейн. 2023 год знаменует собой все большее вовлечение титанов платежной индустрии — Visa и MasterCard — на рынок блокчейн-платежей. Однако сейчас технология блокчейн в большей степени ориентирована на прозрачные цепочки поставок, смарт-контракты, криптоактивы, CBDC и децентрализованные биржи.
А те, кто когда-либо мечтал совместить криптоплатежи с фиатными платежами, в скором времени будут на седьмом небе от счастья, поскольку мир наконец-то увидит глобальное распространение криптовалютного цифрового банкинга. Ожидается, что к 2030 году технология блокчейн станет одним из основных факторов, влияющих на мировой ВВП, и достигнет $2 трлн.
