Горы и мыши

Интереснейшие результаты опроса среди пользователей электронных платежных систем обнародованы на Банкомёте. Наибольший интерес для меня представляют сведения о пользовании систем Интернет-платежей, так называемых электронных денег. Интересно именно то, насколько популярны те или иные системы, то есть каковы относительные, а не абсолютные величины. Поэтому не важно, что собранные сведения не релевантны в отношении всей аудитории. Нас интересует какие именно системы используют те, кто использует хоть какие-то системы, простите за тавтологию.

Бросается в глаза огромный, просто гигантский разрыв между пользователями ведущих международных систем с одной стороны и двух локальных (Global Money и MoneyXy) – с другой. Работая около полутора лет, они набрали всего по три-четыре процента каждая, столько же, сколько и глубоко альтернативные BitCoin. Это ничтожно мало, это просто ничего. Гора родила мышь.

Чтобы проанализировать и понять причины этого парадокса, давайте поставим мысленный эксперимент. Возьмём умозрительного среднестатистического молодого человека. Назовём его, скажем, Петей. Пете 28 лет, он очень любит играть в многопользовательские онлайн-игры. Каждый месяц от тратит на покупку разных приблуд для игры World of Tanks несколько тысяч российских рублей, используя для этого Yandex.Деньги. Кроме этого Петя эпизодически приобретает книги на Озон.ru, используя для этого WMR На eBay он покупает качественные и дешёвые вещи, в Amazon – книги по специальности и подписку на платные обучающие курсы. В обоих случаях в дело идет PayPal. Каждый месяц Петя оставляет у компаний-нерезидентов эквивалент 200-250 USD.

Вопрос №1: может ли ГлобалМани заменить Пете давно ему знакомые и привычные системы при трансграничных покупках? Ответ очевиден: нет, не может. ГлобалМани это внутринациональная система, предназначенная для осуществления платежей в гривне. В случае полноценных международных систем у Пети не возникает никаких проблем с подобными рассчётами. Например, он может в пару щелчков мышкой обменять WMZ на WMU или WMR и наооборот. В случае с Yandex.Деньги или PayPal всё ещё проще – они изначально номинированы только в одной валюте. Никакой конвертации, никаких потерь на комиссиях. Чтобы рассчитаться с помощью локальных ЭД за те-же шмотки в американских Интернет-магазинах, необходимо найти того, кто готов конвертировать их в какую-то из пригодных для этого валют. Или вывести в гривну, чтобы затем обменять её на USD и положить на свою банковскую карту. Вопрос, которым не может на задаться Петя: зачем ему все эти хлопоты?

Перейдём к вопросу №2: а откуда у Пети электронные денежные средства, номинированные в иностранной валюте? Ответ очень прост: он их заработал. Петя, как и сотни тысяч украинцев, давно и прочно встроен в глобальную систему разделения труда. Будучи самозанятым лицом, он участвует в аутсорсинговых проектах, заказчиками которых выступают компании по всему миру. Россияне платят Петиной конторе в Yandex.Деньгах и ВебМани, американцы готовы рассчитаться PayPal или MoneyBookers. Если верить результатам опроса, половина пользователей т.н. электронных денег получает их напрямую в виде оплаты своих услуг. Это фундаментальный факт, который, кажется, сильно недооценен идеологами “национальных” систем электронных денег. Влияние и устойчивость международных систем Интернет-расчётов (сам я предпочитаю термин “электронные денежные средства”) основаны на потоке ликвидности, связанной с многочисленным и слабоструктурированным сообществом профессионалов, зарабатывающих себе на хлеб насущный, выполняя работу для нерезидентов. Это ключевой ресурс, которого нет и не будет у исключительно внутринациональных систем электронных платежей. Никто из Петиных заказчиков не будет морочиться с какими-то ГлобалМани или Манекси. Просто потому, что в этом нет никакого смысла – всё и так замечательно работает. И мнение украинского государства по этому поводу их не интересует. Поскольку у этого государства нет возможности как-то им помешать.

Наконец, вопрос №3: чем могут быть интересны Пете чисто внутринациональные системы? Ответ прост: практически ничем. Даже если лобби этих систем сможет выдавить из правового поля своих конкурентов, это не создаст значительного по объёму спроса на их услуги. Да, будет востребовано пополнение счетов, оплата коммунальных услуг и другие способы потратить немного денег. Но никуда не денется один из главных для Пети вопросов: зачем тратить своё время и силы, конвертируя наличные гривны или ЭД нерезидентских систем в какие-то чисто украинские “фантики”? Если бы ими с Петей расплачивались заказчики, это было бы удобно. Но для юридических лиц в Украине запрещено использовать электронные деньги для расчётов. Только принимать на свой счёт и выводить с него в безналичную гривну. А заказчикам-нерезидентам никакие ГлобалМани с Манекси и даром не нужны.

Наш небольшой мысленный эксперимент показывает, что модель развития электронных денег, предусмотренная недавно принятым законопроектом №10656, не имеет перспектив. Это тупик, глухой и безнадёжный. Вопиющая разница между популярностью международных и чисто внутринациональных систем Интернет-платежей обусловлена различием в их идеологии. Международные системы действуют в общеэкономическом правовом поле, которое сформировано Гражданским и Хозяйственным кодексами. В своей деятельности они опираются на ключевые принципы Интернет как всемирного феномена – глобальность, трансграничность, ориентацию на потребности горизонтально-организованных сообществ. Что же касается т.н. “национальных” систем, то им приходится действовать в тесных пределах правовой “полянки”, ограниченной нормами законопроекта 10656.

Внутринациональные системы Интернет-платежей оказались заложниками ущербной модели развития этого рынка, выражением которой стали нормы законопроекта 10656. Внутринациональные системы оказываются замкнуты на локальный потребительский рынок, маленький и неразвитый, в очень сильной степени завязанный на непомерно дорогой импорт. Называя вещи своими именами, наш внутренний рынок это гетто, неинтересное и бесперспективное. И такими же неинтересными и бесперспективными оказываются платёжные системы, ориентированные только на него.

Эта ровно та ситуация, когда никакие, сколь угодно строгие нормы не будут работать, просто потому что игнорируют интересы ключевой аудитории – потребителей услуг. Поэтому если вы спросите меня что изменится в результате принятия зконопроекта 10656, я отвечу так: пока не ясно, но, скорее всего, ничего радикального. Хотя шума и возмущений со стороны лобби “внутринациональных” систем будет предостаточно.

Роман Химич