Суверенная Рукавичка
В сентябре президент подписал законопроект №10656 “О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)”. Это событие подвело черту под самым первым, стихийным этапом развития в Украине электронных платежей, к которым относят электронные деньги, системы моментального пополнения на основе терминалов самообслуживания и некоторые другие небанковские услуги. По сравнению с законодательством Евросоюза или соседней России, украинскую модель регулирования данной сферы отличает репрессивный и запретительный характер. В соответствии со свежеиспеченным законом №5284-VI (в “девичестве” – законопроект 10656) в Украине запрещается:
- создание систем электронных денег небанковскими учреждениями;
- полноценный оборот электронных денег: юридические лица, включая частных предпринимателей, не имеют права оплачивать электронными деньгами необходимые им товары и услуги;
- использование платёжных средств, номинированных в иностранной валюте;
- использование услуг международных систем электронных платежей, которые не легализовались в Украине.
Закон стал большим шагом назад даже по сравнению с той практикой электронных платежей, которая сложилось в Украине на сегодняшнее время. Показательно его единодушное одобрение украинскими банкирами касат. с одной стороны и критика всех остальных участников рынка – с другой.
Один из ключевых вопросов, который озвучивается в связи с принятием данного закона, сводится к следующему: на чём основана уверенность его разработчиков в способности украинского государства в целом и Национального банка в частности навязать все эти ограничения наднациональному и трансграничному по своей природе рынку? В июне 2011 НБУ уже заявлял, что системы Яндекс.Деньги и QIWI не зарегистрировали у него свои правила, поэтому их деятельность является незаконной. В ответ Яндекс.Деньги напомнили украинскому центробанку, что не имеют представительства на территории Украины и не ведут там какой-либо хозяйственной деятельности. А предоставление услуг украинским гражданам в других юрисдикциях не регулируется требованиями НБУ. Представители компании ОСМП (ТМ QIWI) указали на то, что их деятельность просто не подпадает под действие нормативных актов, на которые ссылаются в НБУ.
Американский медведь
Зарегистрированная в США система Интернет-платежей PayPal является крупнейшей в мире платёжной системой такого рода. По состоянию на середину 2012 года насчитывает свыше 164 млн. зарегистрированных пользователей, работает с 24 национальными валютами, оборот в 2011 году составил 4,4 млрд. USD. В 2002 году система была приобретена компанией eBay Inc. и с тех пор обслуживает крупнейший (по крайней мере, в западном полушарии) Интернет-магазин с ооборотом в 11 млрд. USD. Набрав рыночный вес, PayPal принялась активно осваивать смежные рынки, включая розничные продажи и финансовые услуги (перевод денег, мобильные и другие розничные платежи).
Российский рынок входит в число приоритетных для eBay. На сегодняшний момент Интернет-сервисы компании полностью адаптированы, включая возможность оплаты через PayPal. Единственным существенным ограничением остаётся невозможность вывести деньги на счёт в российском банке, а соответственно, и продавать свои товары и услуги на eBay. Чтобы решить эту проблему, весной 2012 г. PayPal подала в ЦБ РФ документы на регистрацию в качестве полноправной платёжной системы. Принятая в РФ модель регулирования рынка электронных платежей делает это посильной и относительно несложной задачей.
В соответствии с Федеральным Законом “О национальной платежной системе” PayPal подал документы на регистрацию в качестве небанковской кредитной организации. Это организационно-правовая форма, которая предназначена для небанковских учреждений, желающих вести деятельность в сфере электронных платежей. С одной стороны, статус НКО ограничивает деятельность относительно узкими рамками поддержания платёжных систем, прямо запрещая кредитную и т.п. рисковую деятельность. С другой стороны, стоимость, порядок получения и другие издержки получения статуса НКО на порядок меньше, нежели в случае полноценной банковской лицензии.
Важно то, что этот статус, а с ним и возможность предоставлять российским гражданам весь спектр возможностей, у PayPal появится уже в ближайшее время. Одним из признаков этого является своего рода “фальстарт”, когда на официальном сайте появилась информация о введении с 1 ноября этого года новой версии пользовательского соглашения для жителей Российской Федерации. Среди прочего, в списке валют, с которыми работает система, был указан российский рубль. Другим сигналом о серьёзности намерений eBay стало заключение соглашения с Почтой России, которое позволит решить проблему логистики в масштабах всей страны.
Медведь пришёл
В ходе панельной дискуссии на конференции IDCEE-2012, которая прошла в Киеве 11-12 октября, управляющий директор PayPal в Центральной Европе Демиан Перилла заявил о скором начале полноценной работы PayPal на территории Российской Федерации. Среди прочего он сказал буквально следующее: «Как только этот (разрешительных процедур – авт.) вопрос будет решен, мы сразу же появимся в России. И на следующий же день — в Украине». Для жителей Украины это будет означать, в первую очередь, возможность продавать свои товары и услуги резидентам других стран. Продавать, минуя всех посредников, как через крупнейшие торговые площадки мира, так и напрямую. Одна из самых важных “фишек” PayPal и eBay, которая обеспечила им первое место, это развитые механизмы защиты от злоупотреблений, включая возможность получить возврат (money back) в случае мошенничества или невыполнения условий сделки.
Чтобы приобщиться ко всем этим возможностям, резиденту Украины будет достаточно дистанционно, без личного присутствия, оформить и получит по почте пластиковую карту Visa или MasterCard одного из российских банков. Что об этом думает Национальный Банк Украины? Вопрос риторический. Мнение НБУ никого не интересует. По крайней мере, Демиан Перилла и его коллеги явно не настроены к нему прислушиваться. Учитывая тот факт, что система не подавала свои документы на согласование в Нацбанк, выглядит так, что в PayPal предполагают работать без оглядки на локальные правила. Точно так же, как и компания Яндекс.Деньги, MoneyBookers и множество других международных компаний, которые давно и успешно обслуживают миллионы жителей нашей страны, не спрашивая на это разрешение украинского государства.
А пока продолжается нелепая в своей абсурдности ситуация. Пролоббировав принятие закона №5284-VI, который, пусть и в урезанном виде, создал базу для развития электронных платежей, Нацбанк по-прежнему блокирует согласование правил двух десятков компаний. Именно тех компаний, которые пытаются работать в правовом поле, соблюдая не всегда адекватные требования украинского государства. Мало того, блокируя под разными предлогами согласование правил крупнейших международных систем, НБУ не стесняется подвергать их мелочным нападкам, упрекая в отсутствии у них тех самых согласований, которые сам же и не выдаёт ввиду “отсутствия нормативной базы”. В прошлом году под раздачу попали QIWI, совсем свежим примером стал отказ “Укразализныци” от сотрудничества с WebMoney.UA.
Все международные системы электронных платежей отличает одна общая черта, которая делает их малочувствительной к административному давлению украинских державных мужей. Возможность реализовывать свои экономические интересы и права за пределами национальных границ, с высокой степенью удобства и низкими транзакционными издержками, позволяет жителям Украины напрямую подключаться к жизни намного более развитых и сильных государств. Продавать свои услуги за рубежом, обменивать заработанные средства на товары по выгодным ценам. И всё это самостоятельно, без навязчивых услуг вороватого и некомпетентного украинского государства. Если украинское государство желает хоть как-то влиять на эту стихию, ему нужно поощрять тех, кто готов соблюдать его условия. В том числе соотносить своё желание запретить побольше де-юре с уже существующим де-факто состоянием вещей. Если слишком рьяно запрещать, игнорирование запретов приобретёт массовый характер. Как, собственно, уже и происходит.
Не надо кроить рукавичку слишком тесной. В мире достаточно медведей настолько больших, что они даже не будут пытаться в неё влезть. Просто наступят ненароком. И тогда сказке конец.
