Конфликт между Национальным банком Украины и международной платежной системой Visa, вызванный принятием Закона «О функционировании платежных систем», зашел в тупик. Компания, ожидая президентского вето, угрожает заблокировать расчеты по своим картам, выпущенным отечественными банками. Нацбанк, со своей стороны, не принимает возражений монополиста, считая, что нормы закона соответствуют международной практике регулирования рынка безналичных расчетов.
Напомним: в прошлом месяце ВРУ приняла во втором чтении законопроект № 10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов). Ранее мы уже анализировали данное нововведение с точки зрения изменений на рынке электронных денег.
Что касается рынка карточных платежей, документ имеет иные особенности. Главным нововведением является предоставление Нацбанку права определять порядок проведения клиринга и взаиморасчетов между участниками платежных систем по карточным операциям, осуществленным в пределах Украины.
Помимо этого банковский регулятор получает право осуществлять надзор за платежными системами и системами расчетов. До сих пор все вышеупомянутые сферы регулировались внутренними правилами МПС, которые не совсем устраивали банковское сообщество. Возражения вызывал тот факт, что финучреждения обязаны держать гарантийные депозиты в валюте на счетах иностранного банка, не смотря на то, что 97% карточных операций проводиться в гривне. Несогласие с политикой фактических монополистов на рыке карточных платежных систем, таких как Visa и MasterCard, было связано также с высокими комиссионными, взымаемыми МПС за свои услуги.
Вскоре после принятия Закона компания Visa отратилась к Президенту Украины с просьбой применить право вето к этому документу. В случае отказа госорганов принять условия компании, которое как говориться в обращении, были предоставлены Нацбанку еще в процессе создания документа, Visa перейдет к активным действиям. Фактически компания угрожает уходом с украинского рынка карточных платежных систем. Как показатель серьезных намерений Visa может попытаться заблокировать расчеты по своим картам, которые предоставляются клиентам банков, действующих на территории Украины.
Критика принятого парламентом закона о функционировании платежных систем в Украине со стороны международной платежной системы Visa противоречит поведению этой компании на рынке в США, считает директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА) Александр Карпов. «Позиция Visa противоречит их поведению на родном рынке в США, где они выполняют более жесткие и всеобъемлющие требования ФРС, принятые в 2010 году в законе о финансовой стабильности», — сказал он. В платежной системе считают, что принятие закона может воспрепятствовать развитию индустрии электронных платежей в Украине вследствие установления де-факто монополии на украинском платежном рынке. «Монополисты не должны нас пугать своим уходом. Придут другие — Амех, Diners Club, JCB, UnionPay», — добавил Карпов.
«Не вижу оснований для обвинений Национального банка в контексте этого закона. Долгое время рынок платежных систем не был урегулирован должным образом. С принятием соответствующего закона, создаются равные условия для всех участников украинского рынка платежных систем. Да, у НБУ сейчас больше полномочий по регулированию платежных систем, но это нормально, потому банкам, и, например, лично мне как председателю правления банка, это выгодно, ведь теперь не будет монополии отдельных платежных систем на этом рынке», — объясняет председатель правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук.
В свою очередь, представители компании Visa обеспокоены фактом игнорирования их интересов при создании концепции регулирования отрасли. «Закон был принят без учета позиции участников индустрии, выразивших серьезную обеспокоенность его ключевыми положениями, а также вопреки более чем 300 рекомендациям и поправкам, разработанным банками и финансовым сообществом», — сообщают в компании Visa.
Не смотря на критику политики компании Visa, большинство общественных организаций выступают с заявлениями о необходимости существенной доработки норм данного Закона. Согласно письму Ассоциации ленов платежных систем в адрес заместителя главы Национального банка Украины (НБУ), реализация закона ведет к увеличению стоимости услуг для клиентов в 1,2 раза в связи с предусмотренным переходом на тарификацию и оплату услуг платежных систем в гривнах на территории Украины. Данное требование ведет к тому, что к расходам банков по оплате услуг платежных систем добавится налог на добавленную стоимость (НДС).
По данным ассоциации, платежи банков за услуги МasterСard и Visa в 2012-2015 гг. (с учетом коэффициента роста объемов операций, но без учета возможных изменений курса национальной валюты) составят $360 млн. без НДС. НДС с этих платежей составит 583 млн. грн., что в пять раз превышает инвестиции банков в 120 тыс. платежных терминалов, установленных в Украине за последние 17 лет.
Кроме того, в ЕМА считают, что с принятием закона пин-коды платежных карт, одноразовые (например, SMS) пароли для систем интернет-банкинга и другие электронные подписи, которые не являются цифровыми, перестают быть приемлемыми и легитимными средствами идентификации клиентов.
Главная проблема данного нововведения, как отмечают в другой профильной организации, Европейской бизнес ассоциации, состоит в том, что в документе не прописан целый ряд необходимых изменений, касающихся правил для всего сектора. В документе лишь предусмотрено, что их впоследствии будет установлено нормативными актами НБУ вне контроля законодательного органа.
Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко, о причинах беспокойства МasterСard и Visa:
«Этот закон, прежде всего, направлен, где кнутом, а где и пряником заставить население чаще использовать платежные карточки при расчётах в торговых сетях. А это значит, что VISA, как международная платежная система, которая к этим карточкам имеет самое прямое отношение, получит очень-очень хорошие деньги. Никто не знает, сколько сейчас VISA зарабатывает в Украине. Называются разные суммы от сотни миллионов до нескольких миллиардов. Ну, Бог с ними, это их деньги, что нам их считать. Ясно одно, что сейчас в Украине доля использования платежных карточек для расчетов в торговых сетях составляет около 10%, а это показывает, что есть еще куда расти.
Год назад Антимонопольный комитет проводил расследование тарифов VISA на предмет их экономической обоснованности. Многие банкиры «не на камеру» жалуются на высокие тарифы VISA. Отдельные СМИ озвучивали информацию, что за период с 2006 по 2010 года тарифы на услуги международных платежных систем выросли в 2-3 раза. Не платить их нельзя. А платить приходится из своих доходов, а точнее из комиссий, получаемых от населения за пользование платежными карточками VISA. Поэтому и появилась эта жалоба. Тогда же VISA пообещала снизить тарифы на 10%. Очень существенное снижение, после такого роста.
Скорее всего, главная причина нелюбви VISA к закону №10658, заключается в том, что согласно этому закону, для того, чтобы работать на территории Украины любая платежная система, в том числе и такая уважаемая, как VISA, обязана согласовать свои правила работы с НБУ и получить индульгенцию на благое дело. Одним из условий этих правил и будут тарифы на услуги платежной системы. Теперь уже придется, не самому решать, какие устанавливать тарифы, а доказывать и показывать, что тарифы должны быть именно такие, а не другие. Ох, как этого не хочется. Как это неудобно. Другое дело сейчас – работаешь, как хочешь и что хочешь. Чем не жизнь? Захотел – повысил, захотел – запретил…
Есть еще в этом новом законе одно место, которое явно не понравится международным платежным системам. Запрещается в договорах между платежными системами и банками включать особые требования и возлагать особые ограничения на не работу с другими платежными системами. Условия должны быть единые для всех банков без каких-либо ограничений и запретов. Дополнительные льготы приветствуются».
