Как выглядит интернет-банкинг по-украински

Медленно, но уверенно растет спрос среди украинцев на дистанционные банковские услуги. Тем не менее, отечественный вариант интернет-банкинга еще не стал в один ряд с классическими банковскими продуктами – ни по качеству, ни по возможностям, которые хотели бы видеть в нем пользователи.

Одним из самых распространенных вопросов, который задают посетители наших веб-сайтов через форму обратной связи, звучит так: каким образом можно узнать баланс по своей пластиковой карте через Интернет? Даже те люди, которые не знают о существовании такой услуги как интернет-банкинг, интуитивно понимают, что возможности глобальной среды с головой покрывают потребности владельцев банковских счетов. В самом деле, если несколькими щелчками мыши можно заказать и оплатить книгу из онлайн-магазина с другой части планеты, то почему с такой же легкостью нельзя оплатить коммунальные услуги и просмотреть остаток на своей карте, не выходя из дома?

Очевидно, что дистанционные банковские услуги становятся более востребованными. Но согласны ли банкиры, что этот спрос достоин их внимания, и как они отвечают предложениями на этот спрос? Лучше, чем любые комментарии PR-служб, на этот вопрос отвечают цифры.

Общая картина

Интернет-банкинг – это технология доступа к банковским услугам при помощи веб-браузера. В настоящий момент этот сервис заявлен в 49 из 176 организаций, имеющих лицензию НБУ на осуществление банковских операций.

При этом 23 банка из указанных выше 49-ти не отважились на собственную разработку системы удаленного обслуживания клиентов, пойдя по пути приобретения готового программного комплекса.

Итого, на рынке интернет-банкинга представлено 26 уникальных систем, около 6 решений вендоров (компаний-разработчиков) программного обеспечения для банков и несколько систем интернет-платежей, с которыми активно сотрудничают украинские банки, надеясь таким образом компенсировать отсутствие собственного предложения.

Если рассмотреть предложения крупнейших игроков банковского рынка, то выясняется, что не все из них стараются закрепить свое лидерство в дистанционном обслуживании клиентов. Из 17 крупнейших банков по размеру активов рейтинга НБУ, только 12 дают своим клиентам доступ к банковским услугам через Интернет. Остальные предпочитают обслуживать частных лиц в длинных очередях отделений, либо только частично задействуют электронные каналы.

Так, ВТБ Банк в качестве дистанционного обслуживания предлагает «Обслуживание через банкоматы» и GSM-банкинг, Укргазбанк осчастливил клиентов мобильным банкингом и email-выпиской по карточному счету. Эти услуги, безусловно, хороши и полезны, но не дают полноты возможностей интернет-банкинга.

Интернет-клиент-банк Кредитпромбанка предполагает только просмотр остатка по платежной карте, поэтому из дальнейшего рассмотрения он исключен как слабый игрок. У Брокбизнесбанка, предположительно, работает iBank2 от компании БИФИТ, однако более подробной информации нет на сайте банка, и нет возможности получить ее в службе круглосуточной поддержки.

Ощадбанк и Проминвестбанк вообще не стремятся принять участие в обслуживании частных лиц через глобальную сеть. По информации сотрудников Райффайзен Банка Аваль, скоро на свет появится решение от этого финансового учреждения.

Возможности интернет-банкингa первой группы банков по размеру активов

Рассмотрим возможности интернет-банкингов первой группы украинских банков по размеру активов, так называемой группы крупнейших банков. Полноценные решения предлагают 10 банков:

• Альфа-Банк;
• Надра;
• ОТП Банк;
• Первый Украинский Международный Банк;
• ПриватБанк;
• УкрСиббанк;
• Укрсоцбанк;
• Укрэксимбанк;
• Финансы и Кредит;
• Форум.

Джентельменский набор функций интернет-банкинга включает выписку по счетам, перевод средств между собственными счетами и возможность отправки платежа в гривне. Отсутствие хотя бы одной из этих базовых опций переводит систему из класса интернет-банкингов в класс «лучше, чем ничего». Остальные функции дистанционных систем зависят как от возможностей, так и от фантазии разработчиков банковcких продуктов.

Самой богатой фантазией обладают сотрудники ПриватБанка. В Приват24 реализовано столько разнообразных функций, что на их список можно смело ориентироваться для сравнения систем интернет-банкинга между собой.

Именно ПриватБанк первым из украинских банков реализовал полноценную оплату коммунальных услуг. Вообще говоря, многие украинские банки включают коммунальные платежи в описание своих веб-решений. Но на практике под возможностью оплаты услуг коммунальных служб скрывается стандартная форма платежного поручения, в которую при большом желании можно вбить нужные реквизиты и суммы. «Пусть кинет в меня камень тот, кто скажет, что это – не оплата коммунальных услуг», – сказал бы Бендер, однако такой подход – совсем не то, чего ожидают клиенты. А ожидают они возможностей, реализованных в Portmone и Приват24: ввода и хранения показаний счетчиков, автоматического расчета суммы на основании показаний счетчиков и текущих тарифов коммунальных служб, отображения текущей задолженности.

Полноценный сервис оплаты услуг различных коммунальных учреждений реализовали ПриватБанк, Альфа-Банк и «Финансы и Кредит». Веб-сервис последнего я видел только в документации на сайте банка, поэтому не могу с полной уверенностью говорить о его удобстве. Решением от Альфа-банка я пользуюсь регулярно и очень им доволен.

Перейдем к другим возможностям систем интернет-банкинга. Принимая во внимание, что удобство дистанционного обслуживания заключается в отсутствии необходимости посещать отделения банка, то основной интерес  представляет онлайн-проекция стандартных банковских операций: погашение кредита, открытие депозита, заказ новой пластиковой карты, блокирование скомпрометированной карты. Погасить задолженность по займу позволяют системы всех банков из десятки лидеров, за исключением Укрсоцбанка. Депозиты в режиме онлайн позволяют открывать Приват24, MyAlfaBank и ПУМБ. Заказать карту из веб-банкинга позволяют только ПриватБанк, ПУМБ и Форум. А вот заблокировать свою карту можно еще и в Укрсоцбанке, и в Укрэксимбанке.

Радует то, что ряд банков не останавливается на стандартном наборе услуг, принимая в учет специфику сети и потребности клиентов. Поскольку в сети Интернет давно и прочно обосновались электронные деньги, то было бы логичным пополнять кошельки электронных валют непосредственно из веб-интерфейса онлайн-банкинга. Пионерами в области сотрудничества с электронными деньгами стали ПриватБанк, Альфа-банк и ОТП Банк, реализовав поддержку WebMoney.

Остальные возможности являются некоторой экзотикой и в большом количестве случаев представлены только в Приват24, как, например, покупка и продажа безналичного золота. Данные, приведенные в таблице ниже, по состоянию на 15.11.2011.

Тарифы интернет-банкингов первой группы банков по размеру активов

Я считаю, что подключение к услуге интернет-банкинга должно быть бесплатным. Ежемесячная или ежегодная оплата также недопустима. К счастью, некоторые банкиры со мной согласны. Вот мнение Бартоша Бжозовски, исполнительного директора по развитию и маркетингу индивидуального бизнеса банка «Форум»: «Взимать плату за интернет-банкинг – это всё равно, что брать деньги с клиента за вход в отделение банка. Зачем клиенту платить за право обслужить себя самостоятельно? Это должно быть для него бесплатно!» Однако не все банкиры разделяют эту точку зрения.

К примеру, в Надра-банке за право использования сервиса необходимо единоразово заплатить 10 грн. Зарплатные клиенты ОТП Банка платят 60 грн. за подключение к OTPdirekt, остальные – 100 грн. Поскольку «в нагрузку» к системе клиент получает брелок генератора паролей, то эта цена выглядит более оправданной, чем 10 грн. непонятно за что.

Некоторые банки требуют разместить средства на своей пластиковой карте в качестве неснижаемого остатка: 300 грн. в Укрэксимбанке, 60 грн. в банке «Финансы и Кредит». Кроме того, в перечень расходов на подключение может попадать стоимость использования систем безопасности: так, Укрэксимбанк взимает 170 грн. в качестве залога за генератор одноразовых паролей. Эта сумма возвращается клиенту после разрыва договора, но нужно учесть ее при походе в банк.

Регулярную оплату за использование интернет-банкинга взимают УкрСиббанк, Укрэксимбанк и «Финансы и Кредит». Ежемесячное обсуживание в УкрСиббанке зависит от используемого пакета и составляет от 9 до 135 грн. В Укрэксимбанке нужно ежегодно оплачивать стоимость тарифного пакета и аренду генератора одноразовых паролей, итого: 13,44 грн. для зарплатных клиентов и 19,44 грн. для всех остальных.

Только половина банков-лидеров рынка не берут плату за вход, среди них: Альфа-Банк, ПУМБ, Приватбанк, Уксоцбанк и Форум. Данные, приведенные в таблице ниже, по состоянию на 15.11.2011, пустые ячейки означают, что плата банком не взимается.

Выводы

Около трети украинских банков дали своим клиентам возможность обслуживания через веб-браузер. Часть интернет-банкингов представляют из себя стороннее «коробочное» решение от разработчика АБС или другого поставщика программного обеспечения для банков. Эти системы вполне соответствуют гордому названию «интернет-банкинг», но, по моему мнению, мало перспективны с точки зрения дальнейшего развития и адаптации к потребностям клиентов. Скорость принятия решений в банках и так оставляет желать лучшего, а в связке «клиент-банк-вендор» становится вообще неприемлемой.

Наибольший интерес представляют собственные или заказные разработки 20 украинских банков первой, второй и третьей группы по размеру активов. Именно эти решения способны эффективно конкурировать между собой, что дает потребителям банковских услуг массу преимуществ. Часть этих систем уже выдержала тест-драйвы сотрудников Простобанк Консалтинг, остальным еще предстоит встреча. Вот их список в алфавитной последовательности:

В ближайшее время этот список может сократиться из-за предположительного слияния программного обеспечения банков UnicreditBank  и Укрсоцбанк. Кроме того, в силу ухода из розничного бизнеса Сведбанка, мы потеряли очень интересное и удобное решение SwedbankOnline. Остается надеяться на дальнейшее развитие существующих банкингов и скорое появление новых сильных игроков, таких как, например, Райффайзен Банк Аваль.

Андрей Астахов