Дистанционное банковское обслуживание в большинстве отечественных банков все еще остается на довольно «совковом» уровне. Тут тебе и ограничения на подачу запросов строго в рабочее время, и громоздкие программные комплексы, и ключи, которые сложнее восстановить, чем потерять. В жертву безопасности работы зачастую приносят удобство и здравый смысл. Что хорошего, а что откровенно неудачного предлагают банки своим клиентам?
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг (Википедия).
Наиболее популярный способ дистанционного обслуживания — это системы типа «клиент-банк». Программные комплексы этого типа делятся на так называемые «толстые» и «тонкие». То есть те, которые устанавливаются в виде специального программного обеспечения на стороне клиента (собственно «клиент-банк»), и те, которые предоставляются как интернет-сервис (интернет-банкинг). К услугам интернет-банкинга чаще прибегают физические лица, а «клиент-банком» обычно пользуются предприятия. Всегда ли это оправдано?
В чем заключаются основные недостатки, которыми грешит большинство украинских систем удаленного банковского обслуживания?
Неудобство №1
Установка и настройка клиент-банка зачастую требует участия специалистов банка. Это значит, что если, например, в бухгалтерии поломается старенький компьютер, то для повторной установки клиент-банка придется снова вызывать специалистов и ожидать их визита. А в это время работа бухгалтерии будет парализована.
На таких условиях услуги клиент-банка предоставляют, например государственные «Ощадбанк» и «УкрЭксимБанк».
Неудобство №2
К сожалению, некоторые банки накладывают ограничения на использование собственного дистанционного банковского обслуживания. По самым разным причинам. Например, OTP Bank поддерживает работу только в Internet Explorer. А, например, «УкрЭксим» устанавливает «клиент-банк» на одно или несколько рабочих мест только в пределах одной локальной сети. Это значительно затрудняет работу бухгалтеров из дома или под альтернативными браузерами.
Особенно очевидной абсурдность таких ограничений становится летом. Лето — это такое время, когда всем хочется отдохнуть и при этом нужны деньги. А о том, что отдохнуть хотят и бухгалтера, думает мало кто. Если Марья Ивановна, которая начисляет зарплату, укатит отдыхать на месяц, то это чревато не только задержкой зарплаты сотрудникам, но и проволочками с выплатами в налоговую и пенсионный фонд. Этого наше Государство не любит и не прощает. Поэтому покой бедной Марье Ивановне может только сниться. Особенно в конце месяца, который растягивается недели на две.
Неудобство №3
Забота о безопасности клиента нередко оборачивается против самого клиента. Это отлично знают, например, пользователи «Вебманей». Всевозможные ключи безопасности имеют тенденцию теряться, а флешки, на которых они поставляются зачастую не защищены от случайной перезаписи. Отдельная песня — ключи на специальных чиповых смарт-картах, для считывания которых требуется дополнительное специальное оборудование.
Неудобство №4
Еще одна проблема, наиболее характерная для сервиса типа «клиент-банк», это часы обслуживания. Откровенно говоря, это сильно напоминает автомобиль, приводимый в действие велосипедными педалями. Ограничение по часам подачи и обработки запросов банковским днем, сводит на нет всякий смысл удаленного банковского обслуживания.
Нередко можно встретить подобный дисклеймер:: «Протягом операційного дня з 10:30 банк надає поточні виписки по ваших рахунках. Крім того, ви можете направити в банк додатковий запит на поточну виписку з 9:00 до 21:00 за київським часом». (Райффайзен Банк Аваль)
Неудобство №5
Служба поддержки. Точнее ее отсутствие или ограничения. Зачастую в поддержку клиентов банка можно обратиться лишь в рабочие часы, и обычно лишь по горячей телефонной линии, где голосовая IVR-служба проведет вас по все кругам ада, пока вы доберетесь до нужного меню или свяжетесь с оператором.
Это, конечно, далеко не полный перечень неудобств, но на мой взгляд, вполне достаточный. Давайте теперь посмотрим на удачные решения.
Простота авторизации
Авторизация юридических лиц обычно более громоздкая, чем частных клиентов. Последним вовсе не обязательно использовать всевозможные сертификаты, ключи и цифровые подписи. Достаточно простой авторизации по логину и паролю. Для обеспечения безопасности в этом случае используется безопасное соединение. Но это совершенно никак не затрудняет работу клиента.
Для большей безопасности используются одноразовые sms-пароли, как, например, в UniCredit Bank (бывший «Укрсоцбанк») или в «Приватбанке», где, кстати, впервые и применили эту технологию для авторизации в интернет-банке. Между прочим, это единственный по-настоящему мобильный способ доступа, который не привязывает клиента или бухгалтера к одному рабочему месту. Связываться с банком можно из любого места и любого устройства.
Все в одном
Традиционно системы ДБО предоставляют такие услуги, как управление счетами (кстати, возможно вы удивитесь — но делать это дают не все, ограничивая возможности клиента лишь контролем баланса), мониторинг курсов валют НБУ, получение выписок, оплата счетов (далеко не у всех). «Клиент-банки» дают возможность проводить платежи и иногда умеют обмениваться данными с бухгалтерским программным обеспечением. По сравнению с этим функционалом, интернет-банкинг Приват24 для физических и юридических лиц предоставляет максимально широкий спектр услуг, включая эмиссию электронно-цифровых подписей и уплату налогов для предпринимателей.
Круглосуточная многоканальная поддержка
В этом смысле Приватбанк является чуть ли не единственным банком, служба поддержки которого доступна круглосуточно по самым разным каналам связи — телефон, скайп, онлайн-чат. Если вы отправились на отдых или в командировку на другой конец Земли, суппорт 24/7 самая незаменимая вещь.
Данные в облаке
Удобно, когда вся финансовая отчетность под рукой. Как правило, клиент-банк именно так и хранит данные на жестком диске, время от времени передавая их на сервер банка. Правда, сохранность бухгалтерии под угрозой в случае краха жесткого диска, изъятия (не дай Бог) компьютерной техники и т.п. В этом смысле, интернет-банк позволяет сам отвечает за сохранность ваших данных на своих серверах и их своевременную синхронизацию, например, с налоговой.
Помимо этого, Приват24 для юридических лиц позволяет организовать и централизованно контролировать коллективный доступ к аккаунту предприятия различных сотрудников. Для них можно установить разные уровни доступа по номерам мобильных телефонов, на которые они будут получать sms-пароли для подтверждения совершаемых операций. Как ни крути, а совместная работа это тренд современных интернет-сервисов.
Одним словом, выбирая средства дистанционного банковского обслуживания, стоит выбирать именно то, что больше всего отвечает именно вашим нуждам и нуждам вашего предприятия. Если ваша Марья Ивановна до сих пор сидит за 386-м компьютером и хранит флешки в сейфе — не раздумывая устанавливайте любой «клиент-банк» понадежнее. Если же вы современный человек, живущий в стремительном мобильном темпе, лучше обратить внимание на более инновационные технологии.
