Электронная коммерция уже в следующем году может выйти на новый уровень и подхватить мировые тренды. Это и онлайн-кредитование, унификация платежей, и возможно, расчет криптовалютой.
О самых распространенных трендах в е-commerce PaySpace Magazine рассказал Александр Лапко, руководитель платежного сервиса RozetkaPay.
Какие сейчас финансовые тренды в сфере е-commerce?
Я бы разделил эти тренды следующим образом. Первый — онлайн-кредитование и BNPL. Я связываю их, поскольку BNPL становится очень популярным в мире. По сути — это краткосрочное кредитование, которое можно получить онлайн и разбить платеж на четыре части и выплачивать в течение двух месяцев.
Сейчас в Украине такая практика не очень распространена, но я считаю, что в следующем году онлайн-кредитование станет особенно популярным, потому что его можно получить в несколько кликов, сидя дома. Кроме того, этот вид кредитования не привязан к конкретному банку, поскольку все другие виды кредитов, которые мы имеем, базируются на кредитных картах, выданных тем или иным банком.
Сейчас популярны «бумажные» кредиты в точках продаж. Главное их преимущество, что клиент может прийти только с паспортом и легко получить кредит для приобретения товаров. Это выгодно для клиента, поскольку почти всегда он может получить 0% ставку, и для банка, потому что он получает нового клиента. Все в выигрыше! Если сделать такой продукт в онлайне, то он точно станет востребованным и будет драйвером для роста электронной коммерции и финансовых продуктов. Об этом направлении уже думают многие игроки, в том числе банки и микрокредитные организации.
Со своей стороны, мы видим перспективу в том, что клиент может покупать товары онлайн, даже если он не является клиентом банка, и легко оформлять кредит, идентифицировав себя через сервис «Дія». Другими словами, у него нет дополнительных препятствий, необходимости ждать или выполнять какие-то действия до визита на маркетплейс.
В мире такое онлайн-кредитование достаточно популярно и продолжает набирать обороты. Мы уже запускали подобный продукт вместе с банком в 2021 году, но сейчас он имеет еще больше перспектив и шансов на успех, а также это станет толчком для увеличения товарооборота.
Второй тренд, который мы видим, — цифровой идентификатор. На примере глобальных кошельков, которые работают на рынке всего мира будут создаваться локальные кошельки, которые существуют в разных странах. Большие сети много знают о своем клиенте и они могут упрощать его жизнь, собирая эти данные и предоставляя доступ к ним в нужный момент. Считаю, что этот тренд будет активно развиваться в следующие несколько лет.
Третьим трендом я бы назвал — необанки. Но не в классическом понимании. Сейчас необанки дают возможность встраиваться в инфраструктуру крупных продуктов. То есть появляются счета и они будут использоваться различными способами: кто-то будет кредитовать на них, кто-то использовать кэшбек или вознаграждение или зачислять средства. То есть это даст возможность клиенту, заходя в приложение, проверять состояние своего счета, смотреть покупки и тому подобное. Это принесет много возможностей.
К сожалению, довольно трудно запустить новый формат необанков, поскольку нужно научить и убедить людей, что это интересный и безопасный продукт. Но, если совместить необанк с известным брендом, то люди будут доверять такому продукту. Поэтому, на мой взгляд, создание необанков в ближайшем будущем не так интересно, как возможность встроить функцию банка в существующий продукт.
Каких платежных инструментов сейчас не хватает? Например, для вашей компании?
Мгновенных платежей или транзакции со счета на счет. Это позволит построить новые модели расчетов. В мгновенных платежах деньги попадают на счет в течение 10 секунд. И кроме скорости, такие платежи обходятся дешевле, ведь платежные системы не задействованы и нет интерчейнджа.
Кроме того, во время инициации транзакции происходит коммуникация клиента с банковским сервисом. Поэтому в этот момент банк может что-то предложить клиенту. Плюс мы уже видели опыт таких сервисов в Польше, запуская платежную инфраструктуру для «Розетки» в Польше — это достаточно удобный и эффективный способ расчетов.
Когда мгновенные платежи заработают в Украине? Где-то в 2025 году. Мы общаемся сейчас с Национальным банком и рынком, чтобы понять, как это все должно работать. Поэтому теоретически тестовый запуск может состояться уже в 2024 году, но полноценно мы ждем в 2025.
Рассматривает ли ваша компания для себя прием платежей в криптовалюте?
В прошлом году мы серьезно рассматривали такую возможность. Но, к сожалению, пока нет соответствующего законодательства. То есть вроде бы и можно, но по факту все это и не очень законно. Поэтому надо понимать, что пока закона не будет — массового использования ожидать не стоит.
С другой стороны, поговорив с рядом партнеров, мы были удивлены стоимости и неудобства таких платежей. Потому что на самом деле это и не так уж и быстро, как с карточными расчетами и тариф выше. Поэтому я считаю, что должен быть закон, который позволит провайдерам подобных операций работать над удобством и стоимостью. Если стоимость не изменится, то такие платежи вряд ли станут популярными в нашей стране.
Унификация платежей. Как сейчас развивается это направление в Украине и почему оно важно для бизнеса и потребителей?
Мы имели подобный опыт и прошли от модели универсификации к унификации. Наш кейс очень наглядный: покупатель приходил и видел у каждого продавца разные способы оплаты, что для него было сюрпризом. Получалась очень непредсказуемая история и конверсия, при этом, падала. Поэтому в какой-то момент мы поняли, что независимо от того с каким способом оплаты работает продавец, для покупателя страница оплаты должна выглядеть одинаково. Это улучшит клиентский опыт и сделает процесс покупки быстрым и удобным.
Поэтому мы это унифицировали, так чтобы для покупателя все всегда выглядело одинаково, уменьшили набор услуг и в результате получили +10% к количеству онлайн-оплат. Также мы начали сохранять информацию о покупателе и предоставлять ее при повторной покупке в удобном виде. Таким образом увеличили конверсию на 20%.
Поэтому я точно могу сказать, что подобный подход работает. И сейчас мы придерживаемся его на всех наших маркетплейсах. Если на всех онлайн-площадках в стране клиент всегда будет получать то, к чему привык, то это точно пойдет на пользу всей сфере электронной коммерции.
Какие техно тренды или услуги в следующем ваша компания подготовила для клиентов?
Как я уже говорил, в нашем фокусе мгновенные платежи. Мы активно сотрудничаем, как с Национальным банком, так и с нашими клиентами и партнерами в банковских сферах. Мы верим, что через год в Украине появятся мгновенные платежи.
Еще один продукт, над которым мы работаем — расчетные счета, которые мы хотим интегрировать в нашу платежную инфраструктуру. Это очень приоритетное направление для нас.
Также мы делаем все возможное, чтобы сделать онлайн-кредитование более доступным для наших клиентов. В общем, мы стремимся быть в тренде и использовать все возможности, чтобы улучшать клиентский опыт.
Больше деталей смогу рассказать в следующем году или вы уже увидите запуск некоторых продуктов, о которых я говорил)
