В Украине вступил в силу закон «О платежных услугах», который меняет правила исполнения платежных операций и порядок расчетов. Самое существенное изменение – появление новых возможностей с отзывом платежей клиентов. UBR.ua разобрал, в каких случаях это выгодно, а в каких – создает затруднения.
Банки начали рассылать клиентам письма о нововведениях в исполнении платежных операций и порядке расчетов (см. скриншот ниже). В них сообщается об изменениях в законодательстве, вызванных вступлением в силу закона «О платежных услугах». Так, например, Приватбанк сообщает о восьми изменениях:
- клиент имеет право оформить платежную инструкцию в электронной или бумажной форме в зависимости от канала ее предоставления банку;
- клиент пользуется услугами банка согласно условиям и правилам предоставления банковских услуг, обнародованным на сайте банка;
- по дебетовым операциям не требуется согласие клиента на уплату комиссии, выполнение обязательств по погашению кредита, уплаты процентов за его использование, неустойки и т.д.;
- на уплату комиссионного вознаграждения могут списываться средства со всех счетов в данном банке в соответствии с условиями из оплаты;
- клиент автоматически предоставляет банку право на списание таких сумм, в том числе за счет кредитных средств;
- по кредитным переводам не требуется повторного согласия клиента на выполнение платежных операций, все последующие операции являются акцептированными;
- клиент, подписавший любой договор с банком, в том числе кредитный, предусматривающий договорное списание средств, тем самым подтверждает согласие на это;
- уточняется форма и порядок предоставления распоряжения клиента об отзыве согласия на выполнение платежной операции.
По сути, первые семь пунктов есть не что иное, как простое переписывание имеющихся старых правил языком нового закона.
«Просто заново прописали, чтобы все знали, уделив особое внимание тому, что банки в любой ситуации, как бы карта ни была, кредитная карта или не кредитная, свою комиссию, штрафы и пени заберут всегда. Все остальное их интересует постольку-поскольку. По закону банки должны внести изменения и всех уведомить, а потом Нацбанку положат бумажку: вот мы все разослали, все получили, ознакомились, мы выполняем закон», – прокомментировал UBR.ua один из банкиров.
С этим соглашается и управляющий партнер адвокатского объединения «Эврика» Андрей Шабельников. По его словам, закон направлен на модернизацию платежного рынка и устанавливает ряд новых требований к поставщикам финансовых услуг.
«Для клиентов кардинальных изменений по существу проведения платежей он не предусматривает, заметным будет только введение нового понятия «платежная инструкция» вместо «платежного поручения», – считает юрист.
Единственным существенным изменением является последний пункт нововведений. Новый закон предоставляет клиенту банка право на распоряжение об отзыве согласия на выполнение платежной операции, а также корректирует перечень субъектов отзыва платежа.
«Закон «О платежных услугах» расширил перечень субъектов отзыва платежной инструкции. Если ранее отозвать платежное поручение мог инициатор или взиматель, то теперь при определенных условиях это может быть плательщик (инициатор), получатель, взиматель или обременитель», – указывает Андрей Шабельников.
Однако если ранее предполагалось, что документ на отзыв может быть как электронным, так и бумажным в произвольной форме, новый закон предусматривает, что форма и порядок распоряжения на отзыв определяется договором с «предоставителем платежных услуг», то есть самим банком.
Так, например, по правилам Приватбанка, выполнение платежной операции отзывается клиентом путем направления им именно письменного распоряжения об отзыве согласия на выполнение платежной операции признанной в Украине курьерской службой – ценным письмом с описанием вложенного или представления лично по адресу, определенном банком. Банк также предусмотрел и форму такого распоряжения.
Заявление на отзыв согласия о платежной операции
Конечно, для жителя Киева отзывать согласие на платежную операцию ценным письмом в офис Приватбанка в Днепре – это значит сделать такой отзыв фактически невозможным. Даже если оплата отправлена в пятницу, вряд ли за выходные почта дойдет до указанного адреса.
«Учитывая, что отозвать операцию можно только до наступления момента ее безотзывности (списание средств со счета плательщика или наступление даты валютирования платежной инструкции), а письмо поступит банку только через несколько дней (в лучшем случае) после проведения операции – на момент получения банком распоряжение об отзыве сделки средства, скорее всего, уже будут списаны», – указывает юрист.
Кроме того, если ранее предполагалось, что средства по отозванной операции возвращались банком в день получения указания, то сейчас порядок и сроки возврата средств остаются на усмотрение банка. То есть возможности банков диктовать свои условия для возврата ошибочно уплаченных средств расширяются.
Однако недостатки фактически могут стать преимуществом, если речь идет о договорном списании, когда эта процедура стала уже нежелательной.
Договорное списание
Часто бывает, что тот или иной сервис предлагает подписаться на какую-то услугу бесплатно в первый месяц, а в последующий период услуга становится платной, и средства продолжают регулярно списываться с карты, причем сам клиент не может отписаться от этого.
«Оформил подписку на фотосервис, в первый месяц сняли 1 евро, а на второй – уже 20 евро, и дальше все списывает. Никакой системы отписаться нет. Написали в сервис письмо, а они говорят: у нас правило, что, если вы отказываетесь от подписки, то мы забираем оплату сразу за полгода. Попользовался месяц – заплатишь за полгода, а если более полугода, то годовая оплата списывается. Банк в этой ситуации отморозился, мол, вы же сами дали распоряжение», – рассказал UBR.ua ставший жертвой таких схем Максим и пожелавший не раскрывать свою фамилию.
Хотя и ранее формально существовала возможность отзыва платежа, неопределенность формулировок фактически делали ее применение маловероятным. Теперь же, если клиент направит письмо с отзывом согласия на договорной платеж на основании банковских нормативных документов, например, тем же ценным письмом, это обязывает сотрудников банка реагировать и предпринимать меры по решению клиента.
В то же время такую процедуру нельзя задействовать в отношении договорного списания в счет оплаты кредита.
«Важно обратить внимание на саму суть договорного списания. Если оно предусматривает списание средств в счет уплаты кредита, то есть выполнение клиентом обязательств перед банком – отозвать такую операцию нельзя. Если договорное списание касается другого лица, к нему применяется общий порядок отзыва платежных инструкций, определяемый банком», – констатирует Андрей Шабельников.
Опасность мошенничества
Конечно, возможность клиента банка реально отзывать согласие на операцию может создавать условия и для мошенничества. Например, если недобросовестный покупатель решил отозвать оплату за товар, который поставщик, считая его оплаченным, уже отгрузил и отправил. Но именно бюрократические проволочки с отзывом платежа фактически и позволяют не допустить мошенничество такого рода.
«Поскольку изменения предусматривают латентные ограничения возможностей плательщика подавать распоряжение на отзыв, злоупотреблять правом на отзыв практически невозможно. В первую очередь в связи с тем, что банки по своему усмотрению могут определять порядок представления распоряжения на отзыв, а затем самостоятельно взвесить все риски», – считает юрист.
Вероятно, такие изменения в порядке отзыва как раз и направлены на уменьшение случаев представления распоряжений на отзыв платежных инструкций и именно на минимизацию встречавшихся ранее злоупотреблений этим правом.
«Такое решение банка можно расценивать только как сдерживающий механизм во избежание злоупотреблений по возврату платежей и стимулированию клиентов внимательно следить за осуществляемыми операциями», – резюмирует Андрей Шабельников.
