Национальный банк Украины 12 ноября 2014 обязал банки настроить свои торговые терминалы на прием карт одной из украинских платежных систем, что, по мнению, опрошенных «proIT» экспертов и банкиров, является не чем иным, как административным продвижением Национальной системы массовых электронных платежей, которую вот уже почти 10 лет НБУ безуспешно пытается массово внедрить в стране.
Между тем, спикеры «proIT» не верят в то, что данная норма поможет НСМЭП составить даже намек на конкуренцию зарубежным платежным системам, занимающим более 90% рынка. И проблему они видят не в правовой коллизии 705-го постановления НБУ с законом о платежных системах, а в том, что развивать проект второй версии НСМЭП призваны те же чиновники НБУ, которые в свое время «похоронили» НСМЭП-1. При этом, несмотря на все свои недостатки НСМЭП до сих пор обладает большим потенциалом, и в случае его грамотной реализации, банкам будет выгодно развивать эту систему.
Стоит напомнить, что НСМЭП-1 был запущен в эксплуатацию в ноябре 2005. Система должна была уменьшить объем наличных расчетов, и благодаря низким банковским тарифам потеснить на украинском рынке иностранных конкурентов в лице Visa и MasterCard. Все операции в системе производились с помощью карты, оснащенной чип-модулем.
Однако по странному стечению обстоятельств (а по мнению опрошенных спикеров, при прямой заинтересованности основателей НСМЭП-1) 90% банкоматов и терминалов в стране не принимали карты системы из-за несовместимости технологий. Банки не хотели тратить средства на перестройку своих банкоматных и терминальных сетей под требования системы, поэтому НБУ прибегнул к административным методам и все-таки заставил более 50 банков стать членами НСМЭП.
«Большинство крупнейших банков были против существования НСМЭП, особенно в том виде, в котором она была при Викторе Кравце (сейчас директор департамента платежных систем и расчетов НБУ) и Натальи Лапко, бессменном члене Совета платежной организации НСМЭП, ― рассказывает на условиях анонимности представитель одного из банков. ― Эта система изначально была построена не на коммерческой выгоде, а на попытках «отжать» что-то на поставке непонятной техники, продать программные продукты только через одного поставщика за неадекватные деньги, купить за бюджетные деньги чипы по безумным ценам. Т.е. система большей частью работала на ее основателей и стала одним из инструментов нерационального использования бюджетных средств».
В результате банки откровенно саботировали процесс развития НСМЭП-1, и в 2013 НБУ был вынужден объявить о запуске НСМЭП-2 на международном стандарте EMV, который позволяет держателям карт использовать их во всех банкоматах и терминалах страны. Но, очевидно, эта мера не особо вдохновила подопечных НБУ, поскольку большинство участников системы до сих пор не эмитируют карты ни НСМЭП-2, ни тем более НСМЭП-1.
Такой вывод можно сделать, изучив веб-сайты многих финансовых учреждений, которые в списке НБУ значатся как эмитенты и/или эквайеры карты национальной платежной системы. Наряду с широким ассортиментом карт зарубежных платежных систем, карты НСМЭП не упоминаются в принципе. Впрочем, вряд ли можно строго судить частные банки за ненадлежащее выполнение роли популяризатора национальной платежной системы, если даже два крупнейшх госбанка, судя по всему, не эмитируют карты НСМЭП.
Отсутствие интереса у банков в продвижении национальной платежной системы в одном из финансовых учреждений на условиях анонимности объяснили просто: «Если бы владельцев таких карт было много, и они могли прийти в магазин и без проблем рассчитаться такой картой, то банки сами нашли бы способ всячески поддержать таких клиентов. Но сегодня НСМЭП очень экзотический бренд, а экзотика банкам не нужна».
Похожего мнения придерживается и Светлана Сироженко, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк»: «Составить конкуренцию доминирующим на украинском рынке зарубежным платежным системам НСМЭП мешает сравнительно небольшое количество точек приема карт и АТМ, а также невозможность использовать карты за рубежом». Тем не менее, по ее словам, «ОТП Банк» все же решил подключиться к системе из-за низких тарифов на обслуживание карт.
Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, считает, что, несмотря на недостатки НСМЭП, банки должны быть заинтересованы в ее развитии из-за рисков, связанных с чрезвычайно высоким уровнем зависимости от международных платежных систем:
- не предсказуемость изменений в операционных правилах платежных систем и отсутствие у банков и НБУ возможности влиять на это ― юридический и ценовой риск;
- «долларизация» расходов банков, непредвиденное и не прогнозируемое введение платежными системами новых платежей за собственные услуги. При стабильных в национальной валюте доходах банков от карточного бизнеса ― это валютный и ценовой риски;
- невозможность быстрого восстановления работоспособности украинского рынка платежных карт и обеспечение доступа клиентов к средствам на текущих счетах в случае отключения по техническим или иным причинам Украины от авторизационных шлюзов и каналов платежных систем ― операционные и репутационные риски.
При этом ключевым условием развития НСМЭП Александр Карпов считает трансформацию схемы управления этой платежной организацией, с привлечением к управлению независимых директоров и/или представителей акционеров негосударственного сектора. «Это в свою очередь придаст банкам уверенность в стабильном развитии системы и обеспечит не просто прямую финансовую заинтересованность участия отдельного банка в НСМЕП-2, но и заинтересованность каждого банка участника НСМЕП-2 в общем финансовом результате работы указанной платежной системы», ― резюмирует эксперт.
В то же время, как сообщил на условиях анонимности представитель одного из банков, НБУ мог бы взять за основу опыт развития китайской национальной платежной системы China UnionPay. Эта кобрендовая карта выпускается совместно с MasterCard, поэтому позволяет рассчитываться в любой точке мира, но одновременно несет во встроенном чипе информацию об участии владельца во всех подключенных социальных проектах страны.
«Такой вариант развития НСМЭП, в принципе, возможен. Но как он может быть реализован у нас, я пока очень плохо представляю, потому что с точки зрения технологического развития банки и органы социальной защиты находятся в разных веках», ― признается банкир.
Впрочем, о готовности НБУ и профильных министерств к запуску на базе карт НСМЭП давно обещанных социальных проектов совсем скоро можно будет судить на вполне конкретном примере. Согласно постановлению Кабинета Министров №718 от 11.09.2013, Министерство образования и науки должно обеспечить организацию изготовления электронных студенческих билетов на базе НСМЭП с 1 января 2015 постепенно на всей территории Украины. На сегодня ни Минобразования, ни НБУ никак не прокомментировали «proIT» свои успехи в вопросе подготовки к выполнению правительственного постановления.
