Что в действительности происходит в этом сегменте финансового рынка? Какие угрозы реальны, а какие — не более чем плод беспокойного журналистского воображения? Наконец, с чем встречает новый 2013 год сфера электронных платежей, неотъемлемой частью которого являются системы электронных денег?
Немного ликбеза
Электронные деньги (ЭД) проще всего определить как системы управления денежными средствами, в которых деньги клиента не привязаны к персонифицированному банковскому счёту. После регистрации в системе клиент тем или иным способом вводит свои денежные средства, наличные или безналичные, которые учитываются в его персональном «кошельке». После этого клиент получает возможность удалённо, с помощью Интернет и других телекоммуникационных технологий распоряжаться средствами в своём «кошельке». Это очень и очень примерное описание, однако его достаточно для большинства случаев.
Один из факторов, которые обеспечили ЭД популярность — большее удобство пользования ими, нежели в банковских продуктах. ЭД доступны круглосуточно, им не знакомо понятие «операционного дня». Такие системы, как американская PayPal или российская WebMoney, предусматривают эффективные механизмы гарантирования сделок, востребованные у мелкого бизнеса
Наконец, ЭД обладают намного большей защитой от мошенников, нежели традиционные платёжные карты. Мало кто из владельцев «пластика» осознаёт степень риска при расчётах карточкой в кафе или ресторане, когда она, вместе со всеми реквизитами, исчезает из поля зрения. Не любят банки распространяться и о принципиальной уязвимости SMS-авторизации. Другой фактор успеха ЭД заключается в том, что они дают прямой и простой выход в глобальную экономику. То ли в качестве покупателя на зарубежных торговых площадках, то ли в качестве продавца собственных товаров и услуг.
В 2003-ом году в Украине начала работать с национальной валютой старожил рынка ЭД на постсовестком пространстве — российская WebMoney. Позднее появились и бурно пошли в рост терминалы самообслуживания, которые стали одним из наиболее массовых инструментов доступа (пополнения электронных кошельков и оплаты услуг) к системам электронных денег.
В отчёте «Электронные деньги в Украине», подготовленном сотрудниками Института экономических исследований и политических консультаций, численность пользователей ЭД в Украине оценивается в более чем 4,7 млн. человек только для гривневых систем. Число тех, кто использует международные системы для транзакций в долларах, российских рублях и евро, невозможно установить. Но едва ли их меньше, скорее наоборот.
Угрозы мнимые и реальные
С момента появления ЭД в Украине Национальный банк демонстрирует в отношении их непоследовательную и, в целом, репрессивную политику. Недавно принятый закон №5284-VI (он же — законопроект №10656), стал большим шагом назад по сравнению с уже сложившейся практикой. Законом запрещается:
- полноценный оборот электронных денег: юридические лица, включая частных предпринимателей, не имеют права оплачивать электронными деньгами необходимые им товары и услуги;
- использование платёжных средств, номинированных в иностранной валюте;
- использование услуг международных систем электронных платежей, которые не согласовали с НБУ свои правила.
При этом НБУ уже третий год подряд не находит возможности согласовать правила работы крупнейших систем ЭД, сделав исключение для весьма ограниченного (всего три компании) круга новичков. Мало того, Нацбанк регулярно инициирует информационные кампании по дискредитации тех самых систем, которым сам же не согласовывает правила деятельности.
Наиболее вероятным объяснением этого парадокса в отрасли считают попытки угодить украинским банкирам, которые буквально каждую гривну в кармане соотечественников считают своей и категорически отвергают саму идею небанковских платёжных систем. Хотя именно этот принцип — равные возможности для создания и развития систем ЭД для любых юридических лиц, отвечающих разумным требованиям, — реализуется и в ЕС, и на соседнем российском рынке.
Вынужденные ориентироваться на противоречивую позицию профильного регулятора, органы власти порождают информационный шум, который лишь затемняет ситуацию, создавая видимость проблем там, где их нет. Весьма показательны в этом плане вышеприведенные новости, рассмотрим им подробнее.
При ближайшем рассмотрении в Житомире подделывались не электронные деньги как таковые, а стодолларовые купюры, которые принимались в обменных пунктах. Для мошенников оказалось проще подделывать бумажные деньги, нежели взломать алгоритмы защиты ЭД. Так же и ГНАУ, заявляя о множестве нарушений в сфере инновационных финансовых сервисов, свои претензии формулируют расплывчато и неконкретно, при этом не заявляет ни о количестве возбуждённых дел, ни о количестве вынесенных судебных приговоров. Из числа в 137 заявленных правонарушений в этой сфере 100 связаны с хищениями. То есть и в этом случае сами по себе ЭД не создают новых рисков. А учитывая невнятный характер комментариев ГНАУ, можно предположить очередную «просьбу» НБУ припугнуть пользователей «неправильных» систем.
Гиганты и карлики
Попытки НБУ «прижать» тех, кто выказывает желание действовать в правовом поле, выглядят нелепо на фоне неспособности ведомства влиять на всех остальных. Осенью этого года в ходе конференции IDCEE-2012, которая прошла в Киеве 11—12 октября, было сделано крайне важное заявление, которое осталось незамеченным украинской прессой. Управляющий директор PayPal в Центральной Европе Демиан Перилла произнёс буквально следующее: «Как только этот (разрешительных процедур — авт.) вопрос будет решен, мы сразу же появимся в России. И на следующий же день — в Украине». Попросту говоря, он заявил о скором открытии всех возможностей, предоставляемых PayPal, для граждан Украины — с одной стороны. И нежелании компании учитывать мнение НБУ и украинского государства — с другой.
Для россиян возможность приёма платежей на счёта в PayPal появилась лишь в 2011 году и до сих пор вывод средств возможен только на карты американских банков. Теперь этому приходит конец: в течение нескольких месяцев компания получит право осуществлять платежи в пользу клиентов российских банков. Для жителей Украины это будет означать, в первую очередь, возможность продавать свои товары и услуги резидентам других стран. Чтобы приобщиться ко всем этим возможностям, резиденту Украины будет достаточно дистанционно, без личного присутствия (это достаточно распространённая практика — авт.), оформить и получить по почте пластиковую карту Visa или MasterCard одного из российских банков.
В 2013 году в секторе электронных денег будет происходить знакомое всем нам «кино». Власти будут надувать щёки и напускать на себя грозный вид, игнорируя даже самые очевидные возможности повлиять на ситуацию. Граждане будут делать только то, что им удобно и выгодно, не обращая особого внимания на невнятные предупреждения. Залогом успеха их усилий являются крупнейшие компании мира, для которых украинские бюрократы — лишь досадная помеха на пути к сердцам и кошелькам украинцев.
