Бесконтактные платежи — это новый этап развития платежных технологий, удобный, быстрый и безопасный. На украинском рынке эта технология появилась совсем недавно и еще недостаточно хорошо знакома как клиентам банков, так и торговцам. Между тем, уже сегодня на Евро-2012 в Украину приехало большое количество иностранцев, вооруженным этим инструментом, готовых расставаться с безналичными деньгами. В этой статье мы расскажем о том, что такое бесконтактные платежи, как они возникли, а также о сферах их успешного применения в западной практике.
История бесконтактных карт
Индустрия бесконтактных платежей берет свое начало с пластиковых карточек, оснащенных чипом (смарт-карт). Первыми, так называемыми, «бесконтактными картами» стали Upass (1996 г.) и Octopus (1997 г.), разработанные для оплаты проезда в транспорте Сеула и Гонконга.
Вообще данная технология первоначально получила широкое применение именно в качестве проездных документов и электронных удостоверений личности. Внедрение бесконтактных технологий в платежной индустрии началось только в 2005-2006 годах в формате чиповых смарт-карт крупнейших международных платежных систем — American Express (ExpressPay), VISA (PayWave) и MasterCard (PayPass).
Первыми среди стран, в которых появились бесконтактные платежи, стали США, Великобритания и Сингапур. В Украину технология пришла лишь в конце 2011 года. Флагманом внедрения бесконтактных платежей MasterCard PayPass стал ПриватБанк, позднее к нему присоединились Банк Пивденный и Ощадбанк. Последний, по слухам, не планирует выпускать бесконтактные карты, а лишь предложит собственный эквайринг для торговых сетей. Бесконтактные платежи VISA PayWave на сегодняшний день предлагают все те же Ощадбанк и Пивденный.
Залог успеха новой технологии на рынке — это не только наличие эмитентов, банков, выпускающих чипы. Прежде всего, это наличие специализированного оборудования в торговых сетях, то есть, возможность расплатиться. В Украине это достаточно дорогостоящее оборудование торговцам не приходится покупать — как правило, банки предоставляют его крупным сетям бесплатно или сдают в аренду. На сегодняшний день, бесконтактные платежи в Украине принимают такие ритейлеры, как «Сильпо», Novus, Metro Cash&Carry. О своем намерении внедрить технологию PayPass недавно заявили также представители McDonald’s в Украине.
Как работают бесконтактные платежи?
С точки зрения пользователя, процесс оплаты покупок бесконтактным способом достаточно прост. Достаточно поднести карту или стикер к POS-терминалу для приема карт и коснуться ей верхней панели с характерным значком в виде концентрических радиоволн. Ни передавать карту кассиру в руки, ни вставлять ее в считывающие устройства не нужно. Это повышает уровень безопасности платежа, если вы боитесь, что данные вашей карты могут быть скопированы злоумышленниками.
Для бесконтактных платежей установлен порог оплаты, равный 100 гривнам. Некоторые неверно понимают это так, что бесконтактные платежи предназначены только для микроплатежей, не превышающих эту сумму. На самом деле, это не совсем так. Например, покупки до 100 грн не требуют от пользователя ввода PIN-кода. В случае, если сумма платежа превышает этот порог, потребуется ввод PIN, если вы используете PayPass или обычное проведение карты через ридер, если речь идет о чиповой карте VISA PayWave.
Многообразие бесконтактности
Вообще MasterCard предлагает в этом смысле более интересную и гибкую технологию под самостоятельным брендом. PayPass может выпускаться в виде чиповых карт, наклеек радионаклеек на мобильный телефон или кошелек, брелков и чипов для разного рода NFC-устройств, таких как мобильные телефоны или даже наручные часы.
Последние, называемые Watch2Pay, оборудованы антенной, встроенной в корпус. Часы являются имиджевым форм-фактором для премиум-пользователей, который, как бы воплощает пословицу «время — деньги». В отличие от такого разнообразия устройств PayPass, VISA PayWave – это всего лишь чиповая карта VISA.
Эмитенты стикеров PayPass чаще всего рекомендуют наклеивать их на корпус мобильника. Почему так? Дело в том, что таким образом MasterCard пытается приучить пользователей расплачиваться мобильными телефонами. По глубокой убежденности сотрудников компании, именно за мобильными устройствами, оборудованными антенной-усилителем сигнала NFC стоит будущее платежных технологий. Уже сегодня ряд производителей сообщают о сертификации того или иного смартфона на работу с системами бесконтактных платежей. Дело лишь за ростом проникновения такого рода устройств.
Мы уже упомянули, что первоначально бесконтактные карты возникли как проездные билеты. Это их свойство до сих пор остается одним из самых популярных: например, в ряде городов Польши компания MasterCard, совместно с местным муниципалитетом, оснастила общественный транспорт специальными билетоматами, принимающими бесконтактные платежи. Билетоматы позволяют не только оплатить разовую поездку, но и загрузить на чип специальное приложение-проездной. Это позволяет сэкономить время при высадке/посадке пассажиров.
Еще одним интересным техническим решением являются экспресс-кассы самообслуживания в супермаркетах. С их помощью покупатель может самостоятельно просканировать штрих-коды товаров и оплатить их с помощью PayPass. Я лично имел возможность расплатиться в такой кассе одного из польских супермаркетов бесконтактным стикером украинского банка, и хочу отметить, что это чрезвычайно удобно и быстро. Правда, по моим наблюдениям, основная аудитория такого рода технических инноваций все еще только молодежь. Людям более старшего возраста присуща некоторая технофобия и они отдают предпочтение традиционным кассам.
Еще одним драйвером развития бесконтактных платежных технологий являются всевозможные мероприятия — фестивали, концерты и спортивные состязания. Чтобы исключить обращение наличности в местах большого скопления отдыхающих (а это не только ускорит процесс оплаты и улучшит учет, но и снизит криминогенную обстановку), при входе посетители имеют возможность внести наличные деньги на счет предоплаченной карты PayPass.
В случае, если по окончании фестиваля на балансе карты остаются средства, их всегда можно потратить везде, где имеется логотип МПС MasterCard. Нечто похожее в Украине попытались реализовать на стадионе «Донбесс Арена», где можно расплачиваться предоплаченными картами FanID. Правда за пределами стадиона они хождения не имеют.
Перспективы в Украине
Несмотря на тот факт, что бесконтактные платежи в Украине стартовали совсем недавно,они имеют серьезные шансы быстро набрать популярность, считают в компании MasterCard Украина. Для того, чтобы выйти на уровень сегодняшних оборотов, например, Польши (самого передового европейского государства в плане внедрения и развития бесконтактных платежей), потребуется всего 2 года, считают специалисты. А ведь Польша внедрила PayPass еще в 2007 году, и на сегодняшний день, речь идет о том, что 4 млн карт в стране (35% от общего количества банковского пластика под брендом MasterCard), уже оснащены разного рода бесконтактными чипами PayPass в качестве дополнительного доступа к картсчету.
Главное отличие украинского рынка от передовых европейских стран заключается именно в том, что мы идем следом, видим положительные результаты внедрения инноваций и более охотно внедряем их. Украинских банкиров, в отличие от большинства европейских, не нужно специально убеждать в необходимости внедрения новых технологий — этот спрос уже есть.
Вторая составляющая успеха заключается в маркетинге. Безналичные платежи обеспечивают больший приток средств торговцам, чем наличные деньги. Это — аксиома, известная всем банкирам и маркетологам. Опыт успешного внедрения бесконтактных платежей в Европе показывает, что для увеличения продаж с помощью этого платежного инструмента отлично работают скидочные акции. Скидки — это весомый аргумент для того, чтобы получить бесконтактный чип в дополнение к основной банковской карте. В особенности, если это бесплатно.
К сожалению, не все наши банкиры еще поняли это — например ПриватБанк предлагает клиентам 10% скидки при оплате PayPass в Metro. При этом клиенту придется сразу заплатить за выпуск PayPass-стикера. Это довольно тяжелый психологический барьер для пользователя, для которого еще неочевидны преимущества новой технологии, зато сразу же нужно заплатить деньги.
Впрочем, повод для оптимизма есть: наличие конкуренции, вместе с ростом сети приема бесконтактных платежей, породит разнообразие «вкусных» предложений для конечного пользователя. Правда в ближайшие год-два, пока инфраструктура будет набирать обороты, нам не стоит ожидать вывода на рынок суперинновационных форм-факторов вроде часов или телефонов. Но это уже мелочи: возможно за это время технологии совершат очередной скачок и появится что-то принципиально новое.
