Кнут и пряник для владельца пластика: кому вернут потраченные средства, а с кого снимут комиссию за неактивную карту

Просто приятно получить часть средств, потраченных при расчете в торговой сети, обратно на счет – и для многих держателей карт в Украине в 2012 году это реально. Намного менее приятно узнать, что за неиспользованную в течение нескольких месяцев карту банк снял комиссию со счета – и это, к сожалению, тоже реальность. Детали обоих условий по пластиковым картам изучал Prostobank.ua.

Загадочный cash-back

Не секрет, что украинцев, которые пользуются пластиковыми карточками, чтобы что-то купить в супермаркетах, совсем не много, и банки всячески стараются увеличить их количество, придумывая различные методы, которые заинтересовывали бы в проведении безналичных платежей. Поэтому, пока расчет в торговой сети при помощи карты для среднестатистического украинца – редкость, любители заплатить за товар через POS-терминал могут принимать участие в многочисленных акциях или пользоваться такими приятными бонусами от банков как розыгрыши подарков, денежные призы, скидки на товары, совместные дисконтные карты с известными сетями магазинов. Одним из самых интересных подобных методов стимулирования держателей карт к безналичным расчетам и является так называемый cash-back – когда по условиям договора банк возвращает часть потраченных в торговой сети средств своему клиенту.

При этом банков, которые предлагают cash-back, в 2012 году намного больше, чем было еще год назад: любителям акций и бонусов есть из чего выбирать. Prostobank.ua удалось обнаружить восемь эмитентов, держатели пластиковых карт которых могут получить обратно часть средств, потраченных в торговых сетях – всех без исключения или только некоторых магазинов, с которыми у банков договор: пять учреждений из 50-ти крупнейших по размеру активов и четыре меньших банка.

При этом размер суммы, которая возвращается держателю, обратно пропорционален количеству магазинов, при расчете картой в которых держатель участвует в cash-back. По данным компании «Простобанк Консалтинг», если украинские банки возвращают на карту средства, потраченные в любом магазине, то это, как правило, 0,5-1% от суммы трат (такие предложения есть у Дельта-Банк, АктаБанка, БМ Банка, Астра-Банка, ЭРДЭ Банка, ПроКредит Банка); а если cash-back по картам распространяется лишь на определенные магазины, с которыми у банков договор, то получить обратно можно, как правило, 5% от суммы потраченных средств (ВТБ Банк, детальнее см.таблицу ниже). Отдельного упоминания заслуживает cash-back от ПриватБанка – программа «Бонус+»: держатели кредитных карт получают бонусы за каждую покупку в размере 3-20% от суммы покупки, в зависимости от договоренностей с магазином-партнером банка. Правда, бонусы в размере 15-20% в Киеве, по данным сайта банка на 02.02.2012 г., начисляют лишь в двух ювелирных магазинах; более распространены бонусы размером до 10% включительно. Кроме этого, потратить бонусные средства можно лишь в тех же магазинах, которые участвуют в программе. Наконец, в списке вы не найдете большого количества тех сетей, которые массово используются киевлянами (это понятно, им не настолько интересно такое сотрудничество, как небольшим магазинам, которые заинтересованы в привлечении клиентов).

Помогает ли cash-back банкам достигать цели и приучать украинцев к безналичным расчетам? Банковские специалисты утверждают, что помогают, и весьма значительно. «На мой взгляд, данный метод достаточно эффективен. Как показала практика, объем торговых транзакций по карточным продуктам с cash-back [возврат клиенту 1-3% от суммы покупок] в 3-4 раза превышает объемы торговых транзакций по остальным карточным продуктам», — делится успехом Оксана Тимошенко, начальник управления клиринга и расчетов по БПК ЭРДЭ БАНКа.

Позитивные для банка результаты подтверждают и другие банковские специалисты. «Мы на собственном опыте изучили эффективность и нюансы данного метода, — рассказывает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка. – Результатом внедрения cash-back по картам Dreamcard Savings стал рост доли безналичных транзакций оплаты до 70% в общей массе операций с картами. В целом по Украине данный показатель составляет 16-20% по данным НБУ. Наши результаты были оценены украинским офисом Visa, который отметил Dreamcard Savings в 2010 году специальной наградой».

Впрочем, подобные «пряники» действуют не на всех без исключения держателей карт: часть остается к таким бонусам равнодушными. «Естественно, нельзя сказать, что применение такой программы обеспечит переход всех клиентов к использованию карт для расчетов вместо снятия наличных – некоторые категории клиентов принципиально не желают рассчитываться картой из страха отказа, мошенничества, недоверия к современным технологиям и т.п. Наиболее высокие результаты роста «кэшбек» показывает среди «финансово продвинутых» клиентов», — рассказывает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра.

Впрочем, как любой продукт, а точнее, особенность продукта, cash-back от украинских банков на практике может иметь ряд не очень приятных особенностей, которые не обрадуют держателей карт. Поэтому перед выбором карты с такой функцией стоит изучить все сопутствующие ей тонкости.

В чем подвох?

Первый возможный недостаток карт с cash-back – возможная недолговечность функции: некоторые учреждения могут со временем прекращать возврат потраченных средств после того как цель приучить клиента к безналичным платежам была достигнута. «Сумма возвращенных банком держателю средств зачастую равна, а то и превышает сумму комиссионного вознаграждения, получаемого банком от платежной системы по этим операциям. Поэтому, на мой взгляд, данный вид стимулирования расчетов целесообразно применять в течение определенного времени для того, чтобы приучить держателей к активному пользованию картой. Собственно, так и поступают многие банки, запуская на определенный период акции по возврату части денег держателям карт. Оценив преимущества безналичных расчетов, клиенты будут продолжать пользоваться картой», — объясняет Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус».

Второй возможный «сюрприз» – повышенные тарифы по карте, которые «перекрывают» весь бонус. «Если банк применяет данный вид стимулирования держателей карт не в качестве временной акции, а на постоянной основе, то компенсация этих расходов за счет увеличения тарифов вполне закономерна. Банк может увеличивать стоимость оформления платежной карты, ее обслуживания, дополнительных сервисов [например – мобильного банкинга], комиссию за конвертацию валют и т.п.», — рассказывает Андрей Белоус.

О подобной практике красноречиво свидетельствует и опыт использования карт с возвратом трат в России. Поэтому прежде чем оформлять карту с cash-back, целесообразно изучить рыночные тарифы. К счастью, по словам банкиров, подход, при котором по картам с возвратом потраченных средств устанавливаются повышенные тарифы – на рынке не закономерность, а, скорее, исключение. «Лучшие примеры реализаций платёжных карт с cash-back не нацелены на компенсацию затрат банка за счет клиента. Цель предоставления cash-back к платежной карте – увеличение оборота безналичных расчётов, за счет чего эмитент получает большие комиссионные доходы», — утверждает Сергей Головань. «Для поощрения держателей карт по торговым операциям обычно используется отчисление части межбанковской комиссии, то есть банки сознательно идут на снижение доходности торговых операций для увеличения их количества, и увеличения таким образом абсолютных показателей дохода, а также для снижения затрат по операциям получения наличных денежных средств», — подтверждает Сергей Надичев, начальник департамента карточных продуктов Всеукраинского Банка Развития.

По словам банковских специалистов, главная причина, которая позволяет многим банкам не компенсировать cash-back высокими тарифами – то, что безналичные расчеты держателей карт и так приносят доход банкам-эмитентам карт. «Поскольку клиент не является источником дохода по операции покупки с использованием платежной карты для банка-эмитента, не видим необходимости в увеличении тарифов для наших клиентов в связи с участием в акциях и программах для стимулирования расчетов в торгово-сервисной сети», — отмечает Ирина Чепурная, заместитель начальника управления платежных карт АктаБанка.

Помимо этого, есть еще ряд причин, по которым банки заинтересованы в том, чтобы клиенты проводили безналичные платежи, и которые косвенно влияют на привлекательность предложений по картам с функцией возврата средств. «Использование карты для расчетов, а не для снятия наличных, экономически значительно выгодней для банка по многим причинам, например: привлечение остатков на счета банка, сокращение расходов на покупку наличных денег, закупку, инкассацию и обслуживание дорогостоящих банкоматов и т.п.», — добавляет Евгений Жуков.

Наконец, в пользу того, что по картам с cash-back не должны быть установлены высокие тарифы, говорят законы рынка. «Не думаю, что такие карты выдержат конкуренцию с простыми, где тарифы будут ниже», — считает Игорь Яценко, заместитель начальника управления организации карточных программ банка «Хрещатик».

Комиссий выше рыночного уровня можно не опасаться, если ваша карта элитная или с кредитной функцией. «Как правило, опция cash-back доступна на картах премиального класса [их стоимость сама по себе довольно высокая — карты уровня Gold, Platinum], а также на картах, на которых установлен кредитный лимит. Именно эти две особенности позволяют выйти на доходный уровень продукта в целом с учетом установленного cash-back», —  Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка.

Впрочем, как мы уже упоминали, несмотря на все вышеперечисленные причины, будут ли по карте установлены повышенные комиссии или нет – зависит от тарифной политики конкретного банка. Яркий пример-подтверждение этому – то, что по данным компании «Простобанк Консалтинг», два банка из пяти, которые входят в ТОП-50 и при этом предлагают cash-back, находятся по тарифам на карту Visa Classic в первой десятке самых недорогих предложений. Другие же учреждения встречаются и почти в самом низу рейтинга.

В любом случае, если вы убедились в том, что тарифы по карте с cash-back для вас приемлемы, и функция не станет недоступна через несколько месяцев, — смело покупайте карту, потому что вполне возможно, что через несколько лет уже таких предложений на рынке не будет. «С увеличением количества терминалов закономерно должно вырасти и количество транзакций в торгово-сервисной сети, и суммы расчетов. Таким образом, необходимость в стимулировании клиентов использовать карту для безналичных расчетов перестанет быть столь острой», — уверен Андрей Белоус.

По данным компании «Простобанк Консалтинг«

«Кнут» для неактивных карт

Своеобразным антиподом приятного бонуса cash-back можно считать ставшую достаточно популярной в последние годы комиссии, которую банки взимают с неактивных в течение некоторого времени карт – как правило, нескольких месяцев, от 1 до 6-ти. Предысторией ввода такой комиссии можно считать длительную борьбу представителей финансового сектора с неактивными картами после кризиса, которому предшествовал бум раздач кредиток, а также платежных и сберегательных карт. При этом комиссия за «неактивность» взимается, если карту не использовали любым способом – не обязательно в торговой сети, но и в банкомате.

Как ни странно, но «кнут» в отношениях с держателями карт украинских банков не менее популярен, чем «пряник»: Prostobank.ua удалось обнаружить восемь эмитентов, держатели пластиковых карт которых потеряют средства, если их карта будет неактивной в течение некоторого количества времени: семь учреждений из 50-ти крупнейших по размеру активов и один меньший банк (детальнее см. таблицу ниже). При этом размер суммы, которую потеряют пассивные держатели, варьируется от 3 до 10 гривен в месяц.

Тем не менее, стоит отметить, что установка комиссии за неактивность точно так же как особенности использования бонусов за расчеты в торговой сети – зависит от самого банка. В одних учреждениях невнимательность к состоянию счета может обернуться значительной потерей средств или даже формированием значительного долга перед банком. В других – держателям неактивных карт ничего не грозит – просто средства автоматически списываются с неактивной карты, срок действия которой закончился, а затем – карту безболезненно автоматически закрывают. Дело в том, что банки заинтересованы в том, чтобы закрывать счета, которые не нужны их владельцам. «Это делается с целью увеличения скорости проведения операций и снижения затрат на оборудование – ведь неактивные счета потребляют расчетные мощности и дисковое пространство оборудования банка (другими словами – создают расходы), совершенно не принося доходов. Согласно законодательству Украины, банк имеет право закрыть неактивный счет (при отсутствии клиентских операций более 3-х лет) только если на нем нет средств – т.е. счет даже с 1 копейкой банк обязан держать открытым вечно – а очень многие клиенты не закрывают счета из-за нежелания тратить время на посещение банка ради очередной ненужной бюрократической процедуры, навязанной законодательством Украины – написания заявления о закрытии счета», — объясняет Евгений Жуков.

В любом случае, если у вас есть пластиковая карта, которую вы не используете долгое время, даже если эта карта сберегательная, с повышенным процентом на остаток, в обязательном порядке контролируйте состояние счета или подключите карту к мобильному банкингу, тогда вы точно не пропустите взимание подобной комиссии (при условии нормального функционирования мобильного банкинга).

По данным компании «Простобанк Консалтинг«

Мнение

Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка:

Насколько эффективен метод стимулирования держателей карт проводить безналичные расчеты в торговой сети путем возврата части потраченных средств на карту? Скидки подобного рода, на мой взгляд, один из самых эффективных способов стимулирования клиентских транзакций в торгово-сервисных сетях. Основным преимуществом этого метода является то, что скидка предоставляется не выборочно, а повсеместно. Ограничения можно ставить на страну или на группу товаров. Подобная скидка не требует договоренностей с партнерами и легко автоматизируется. Клиенту не нужно носить с собой большое количество дисконтных карт, дисконтная и кредитная карта на одном пластике.

Кроме возврата части средств (cash-back) банки вместе с платежными системами активно проводят различные акции, направленные на стимулирование безналичных транзакций по картам. Как правило, это различного рода розыгрыши ценных подарков среди тех, кто расплачивается картой. Чем больше транзакций — тем больше шансов выиграть. Существует и другая механика. Кто больше платежей сделает — тот и выигрывает.

Игорь Яценко, заместитель начальника управления организации карточных программ банка «Хрещатик»:

Сash-back имеет свои плюсы и минусы. Безусловным плюсом является стимулирование клиента к безналичным расчетам, с другой стороны –  создает дополнительные сложности с администрированием возврата денег, учетом расчетов в разных торгово-сервисных сетях, дисконтная политика которых может существенно отличаться.

Методы стимулирования клиентов рассчитываться ПК в торговых сетях и Интернете бывают разные, самые популярные это: 

• проведение акций для держателей ПК, условиями которых предусмотрены различные призы (в виде денежного вознаграждения, товарами, услугами) для самых активных держателей ПК, которые чаще всех рассчитались ПК или на самую большую сумму;
• реализация функции «cash-back» для ПК, которая позволяет вернуть держателю ПК часть суммы, которую он уплатил за товар (как правило, в пределах 0,5%);
• создание ко-бренд проектов с супермаркетами, аптеками, турфирмами, автосалонами, журналами и т.д. (платёжно-дисконтные карты); 
• создание платежных карт с топливным приложением для удобства безналичного расчета на автозаправках; 
• также стимулом рассчитываться безналично с помощью ПК может быть установление банками высокой комиссии за снятие денег в банкоматах.

Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра:

Других способов увеличения процента расчетов картами огромное количество: акции с розыгрышем денежных и ценных призов среди клиентов, использующих карты для расчетов, повышенная скидка в магазинах при расчете картой (например, относительно недавно платежная система VISA Inc. запустила такую дисконтную программу с одним из распространителей дисконтных купонов «Купонная книга» — kuponkniga.com.ua – позволив бесплатно получать купоны с повышенной скидкой при условии оплаты покупки картой), начисление сниженных процентов по кредитной карте при расчете ею и т.п.

Оксана Тимошенко, начальник управления клиринга и расчетов по БПК ЭРДЭ Банка:

Клиентам также интересны различные программы лояльности: например, при расчете в торговых сетях на определенную сумму в месяц (или за определенное количество торговых транзакций) банк начисляет клиенту бонусы, которые можно использовать как дополнительные скидки при покупке других банковских продуктов. Эффективны также ко-брендовые проекты с торговыми сетями, сетями ресторанов: расплатившись ко-бренд картой в определенной торговой сети, клиент получает дополнительную скидку.

Сергей Надичев, начальник департамента карточных продуктов ВСЕУКРАИНСКОГО БАНКА РАЗВИТИЯ:

Количество торгово-сервисных предприятий и POS-терминалов достигло приемлемого уровня достаточно давно. Факторы, которые сдерживают развитие безналичных платежей — это отсутствие сбережений и невысокий уровень потребления. 

Поэтому Евро 2012 повлияет на ситуацию только в сфере увеличения количества платежей в терминальном оборудовании банка, выполненных клиентами других банков (нерезидентов). В то же время, акции обычно направлены на клиентов банка, держателей карт эмитированных банком. Поэтому привязка к Евро 2012, скорей всего, будет связана с рекламными целями.

Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «ГЛОБУС»:

К действенным методам стимулирования безналичных расчетов следует отнести и предоставление скидок торговыми предприятиями своим покупателям, производящим расчет платежной картой. Также, некоторые банки эмитируют кредитные карты, предусматривая значительный процент комиссии за снятие клиентом кредитных средств наличными, но не устанавливая комиссию за расчеты в торгово-сервисной сети. Таким образом, клиент заинтересован использовать свой кредитный лимит путем безналичных расчетов за товары и услуги.

Источник