Временами читая новости о планах очередных «реформ», начинаешь думать, что мы все стали невольными зрителями и жертвами какого-то садистского интерактивного представления в театре абсурда.
Например, как Вы думаете, что нужно сделать, чтобы использование пластиковых денег в Украине стало таким же популярным как на Западе? Повысить конкуренцию между электронными платежными системами (ЭПС), расширить перечень предоставляемых услуг, внедрить новые технологии? Вовсе нет, для этого нужно обязать все магазины установить платежные терминалы, а главное, приготовитесь(!), запретить снятие наличности из банкоматов.
Эврика! Как говорится все гениальное просто. Зачем мучиться (рекламировать, изучать рынок, разрабатывать новые продукты), когда можно просто взять и запретить, – тогда держателям платежных карт будет уже некуда деться, придется за все платить «пластиком», наличку-то взять будет негде. Конечно, граждане вряд ли согласятся получать на такие карточки зарплату, но и это не беда, опять же можно запретить в принципе пользоваться наличными деньгами. Помните, когда-то в СССР сажали и расстреливали за доллары, а теперь будем сажать и штрафовать за любые наличные деньги.
Если Вы, уважаемый читатель, думаете, что такие предложения лишь плод неверного восприятия банковским сообществом идей специалистов НБУ, Вам стоит по ближе познакомиться с предложенным последними законопроектом, регулирующим работу платежных систем в Украине, который вот-вот должен быть внесен в Парламент.
В этом, без сомнения, выдающемся документе содержится целый набор столь же решительных и «эффективных» мер по «освобождению» страны от засилья иностранных ЭПС на радость, учрежденного и спонсируемого НБУ, отечественного «производителя». Так что, всем несчастным владельцам Маэстро, Визы, МастерКарт или Американ Экспресс, пора подумать о том, что бы завести себе, для внутриукраинского пользования, еще и карточку Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП).
Монополия наше все
Основой любой платежной системы является так называемый процессинговый центр. Именно этот программно-аппаратный комплекс обрабатывает все платежные запросы, блокирует попытки мошенничества, а также обеспечивает запись всей необходимой информации, на случай возникновения каких-либо спорных ситуаций. Информация в него стекается со всех стран мира, где представлена соответствующая платежная система, и именно от его работы зависит надежность и качество соответствующих услуг.
Фактически процессинговый центр – это сердце и мозг любой ЭПС и именно его функции и предлагает экспроприировать и монополизировать НБУ. Суть идеи очень проста – запретить платежным системам использовать собственные процессинговые центры для обработки осуществляемых в Украине платежей и обязать их пользоваться услугами процессингового центра, который планирует создать НБУ. Мол, иначе Украина никак не сможет обеспечить интересы национальной безопасности и защитить информацию об операциях и персональных данных разведчиков, контрразведчиков и высокопоставленных чиновников.
Казалось бы, логично – Украине, как никакой другой стране, необходимо защитить данные о доходах и особенно расходах высокопоставленных лиц, а то глядишь они все поголовно станут жертвами компроматного шантажа иностранных спецслужб. Но есть одно и даже не одно «НО».
Во-первых, информацией о персональных данных располагает только банк – собственник платежного инструмента, например, карточки, но не как не платежная система – она взаимодействует с банком, оперируя номером карты и данными о платеже. А во-вторых, все остальные страны мира как-то по-другому решают эту проблему – монополизация услуг процессингового центра прямо запрещена правилами ВТО и нигде в мире не встречается.
Одна из причин этого в том, что введение монополии на услуги процессингового центра означает фактический запрет на работу мировых ЭПС, базовым принципом которых является предоставление клиентам одного и того же сервиса с неизменным и гарантированным уровнем качества, надежности и безопасности независимо от страны, где осуществляется платежная операция.
Пока платежи обрабатываются в их собственных процессинговых центрах, международные ЕПС действительно могут предоставлять соответствующие гарантии.
Если же за процессинг будет отвечать структурное подразделение НБУ или учрежденная им компания, работой которых никакие ЭПС априори управлять не имеют права, то о гарантиях клиентам не может быть и речи, а значит, и страна не может быть включена в зону покрытия сервиса международной ЭПС.
Деньги на ветер
Каждая ЭПС имеет свою уникальную структуру, программное обеспечение, правила обработки операций. Соответственно, в случае создания монопольного локального процессингового центра все мировые ЭПС, если они все же останутся работать в Украине, должны будут стыковать свои системы с системой НБУ. Причем делать это придется постоянно, т.к. обновления мировых ЭПС производятся дважды в год. Можно сказать, что это приведёт к росту издержек, соответственно стоимости каждой транзакции для клиентов.
В свою очередь только стоимость создания процессингового центра на базе НБУ, может составить от $100 до $500 млн. $100 млн потратил российский Сбербанк на создание такого центра для обслуживания своих клиентов, а $500 млн потратила Франция в ходе неудачной попытки создать свою собственную ЭПС.
Может быть и хорошо, что «иностранцы» будут вынуждены уйти – плата за проведение платежей останется в Украине, а это примерно $40 млн в год. Беда в том, что основной объем платежей проводится по картам во время пребывания украинцев за границей и иностранцев в Украине. В результате от запланированных $40 млн, в стране останется дай бог $10-20 млн, а может и меньше.
Вот и получается, что НБУ предлагает потратить минимум $100 млн средств налогоплательщиков на создание процессингового центра, нарушить обязательства принятые Украиной при вступлении в ВТО, и все для того, чтобы единственная, учрежденная НБУ, отечественная ЭПС – НСМЭП смогла зарабатывать около$10 млн в год, да и то при условии отсутствия затрат на развитие, которые у международных ЭПС составляют сотни миллионов и даже миллиарды долларов.
Было ваше, стало наше
Стремление НБУ продвинуть интересы НСМЭП пронизывает весь законопроект. Так, например, он содержит требование ко всем продавцам предлагать покупателям на выбор услуги минимум трех платежных систем, одна из которых обязательно должна быть отечественной, т.е. НСМЭП.
Также разработчики законопроекта решили позволить банкам ставить на карточку международных ЭПС логотип отечественной, не спрашивая разрешения у иностранцев. Более того, если при осуществлении платежа оказывается, что он физически может быть проведен через обе системы, размещенные на карте, и одна из них отечественная, транзакция автоматически будет проводиться через нее.
До сих пор украинское и международное законодательство предусматривало запрет на использование торговых марок без согласия правообладателя, а теперь мы имеем все шансы первыми в мире порвать с этим буржуазным пережитком.
Согласитесь замечательный план – ставим на все карточки иностранных ЭПС логотип НСМЭП, параллельно обязываем продавцов иметь ее в общем комплекте платежных систем, а затем наш же собственный процессинговый центр проводит через нее все платежи. Прям таки рейдерский захват рынка.
Царь Всего
Ну и напоследок, чтобы уже ни у кого не возникло сомнений, в чем реальная цель законопроекта, НБУ решил разрешить себе совместить функции рыночного игрока (посредством НСМЭП), регулятора и контролера с более чем широкими полномочиями.
Предполагается что теперь Нацбанк сможет учреждать ЭПС, запрещать или ограничивать выпуск платежных карт, «инициировать изменения» в деятельности ЭПС, отказывать им в регистрации, запрашивать различные сведения, в том числе и являющиеся коммерческой тайной. Добавим сюда возможность устанавливать любые тарифы на услуги процессингового центра и получим, что вместо того, чтобы тратить так много бумаги, можно было бы ясно и коротко написать, что на рынке электронных платежей НБУ назначает себя царем всего.
Тогда, думается, даже иностранцам стало бы понятно, что не нужно спорить, протестовать, пытаться что-то объяснять на многочисленных совещаниях в НБУ и дискуссиях за его пределами. Нужно просто принять, что теперь они либо холопы нового финансового царя, либо никто. Поняв же это приступить к действительно имеющим практический смысл переговорам относительно размера дани.
Куда приводят мечты
Возможно, если бы логика развития индустрии электронных платежей подчинялась не техническим и экономическим законам, а инструкциям и приказам НБУ, планам разработчиков законопроекта НБУ и суждено было бы сбыться.
Но мы живем в реальном мире, где наличие государственной власти не дает власти над законами природы и экономики. Так, одной из важнейших услуг международных ЭПС является возможность расплатиться карточкой в любой стране мира.
Так Виза покрывает около 200 стран, а МастерКард около 210. Очевидно, что украинская НСМЭП, даже если станет монополистом в Украине, не сможет предоставить своим клиентам такой сервис. Зачем банкам всего мира тратиться на внедрение еще одной системы, потенциальное максимальное число пользователей которой в несколько раз меньше, чем, например, число китайских миллионеров (около 50 млн.)? НСМЭП обречена на локальность, особенно, если Украина подвергнется санкциям со стороны ВТО.
Если руководство НБУ все же решит продавить свой закон, то проведя его через ВРУ, обнаружит, что оказалось у разбитого корыта.
Сперва, Украина получит претензии в рамках ВТО от США, Китай уже их получил всего лишь за то, что предоставил некоторые преимущества национальной ЭПС, идеологи же законопроекта НБУ пошли куда дальше. Спор это будет проигран, ведь заявления о защите национальной безопасности хороши для внутреннего употребления, а у специалистов вызывают лишь смех. Кто, например, мешает государству пересадить всех «секретных» чиновников на НСМЭП. и причем тут монополизация процессинга?
Попытка построить национальный процессинговый центр закончится ровно тем, чем она закончилась в прошлый раз восемь лет назад, то есть провалом. Тогда из-за постоянных сбоев и проблем с проведением платежей пришлось закрыть программно-аппаратный комплекс TOPAZ.
Деньги на создание нового центра просто пропадут, уж лучше бы их украли, тогда они хотя бы увеличили ВВП Украины за счет строительство загородных особняков.
За время эксперимента стоимость услуг ЭПС возрастет, а их качество снизится. Иностранцы уйдут с Украинского рынка, из-за отсутствия коммерческого смысла продолжать работу. Зачем тратиться, рисковать репутацией, если все равно, через какое-то время все вернется на круги своя, а если не вернется не беда — живут же международные ЭПС без Кубы, Северной Кореи и Сомали.
Число разочаровавшихся в нынешней власти еще больше возрастет, а наши граждане, включая чиновников, выстроятся в очередь в НБУ за разрешением на открытие карточных счетов за рубежом, и в итоге за чью-то замечательную идею кинуть иностранцев ответит Президент, ну а кто же еще – ведь при нынешней модели власти за все художества чиновников отвечает именно он. Хотя может быть и другой вариант — реформу свернут на пол пути, в этом случае потери будут меньшими, но все равно будут.
Как говорится, когда Бог хочет наказать, он лишает разума. Что ж у нас уже в ближайшее время будет возможность увидеть, хочет ли Бог наказать руководство НБУ.
