Реальные проблемы виртуалов

Несмотря на стремление НБУ взять под контроль системы электронных денег, рынок продолжает развиваться по своим законам. Для его операторов установленные Нацбанком правила являются слишком жесткими и трудновыполнимыми. Эксперты отмечают, что резиденты Украины так или иначе будут пользоваться электронными деньгами, но несбалансированная позиция регулятора может выдавить с рынка отечественных эмитентов.

Впервые НБУ обратил свое внимание на системы электронных денег (ЭД) в 2008 году – на тот момент в Украине уже работало несколько систем ЭД. НБУ принял постановление #178 («Об утверждении Положения об электронных деньгах в Украине»), направленное на регулирование данного сегмента. В частности, согласно Положению, право проводить эмиссию ЭД имели исключительно банки. Причем эмитент может производить выпуск ЭД только в гривнах, а сумма, которая одномоментно может находиться в виртуальном кошельке пользователя, не должна превышать 5 тыс. грн. Банки-эмитенты НБУ обязал согласовывать с ним правила осуществления операций с ЭД. Прогнозируемой реакцией на подобный интерес Нацбанка к валютам всемирной паутины стал отказ ряда систем ЭД от дальнейшего развития в Украине. Тем не менее вместе с распространением интернет-технологий рынок ЭД продолжил рост. И в ноябре прошлого года о системах ЭД вновь вспомнил регулятор. Им было издано постановление #481, которое вместо утратившего силу постановления #178 определяет порядок осуществления операций с ЭД. Нацбанк также потребовал от работающих с ЭД систем согласовать с ним свои действия, в связи с чем банки, выступающие эмитентами ЭД, до 1 апреля 2011 года должны были подать в НБУ информационную справку о порядке осуществления операций в своих системах. Позже от имени Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА в СМИ была обнародована информация о том, что согласование правил небанковских платежных систем и систем электронных денег было приостановлено распоряжением НБУ #627-р от 16 декабря 2010 года «…до урегулирования их деятельности законодательством Украины». Тем не менее согласование у регулятора уже успели пройти две системы ЭД – MoneXy (эмитент – банк «Контракт») и «Макси» (ВиЭйБи Банк). «Другие системы мы пока не планируем регистрировать«, – заявил Финансы директор генерального департамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ Виктор Кравец.

Невидимые деньги

По информации члена правления Интернет Ассоциации Украины (ИнАУ), члена комитета ИнАУ по вопросам электронной коммерции Алексея Титова, статистику и динамику рынка ЭД в Украине еще никто профессионально не изучал, но есть мнение, что представления о его объемах субъективно завышены чиновниками. «Крупнейшим и пока единственным заметным игроком на рынке ЭД является система WebMoney, – говорит директор компании ‘Пэйлоджик’ Алексей Гришин. – В дальнейшем будет интересно увидеть, что сможет сделать с системой MoneXy банк ‘Контракт’, который получил разрешение НБУ на эмиссию е-денег и возможную экспансию зарубежных систем на украинский рынок«.

Сегодня же в сфере регулирования ЭД сложилась парадоксальная ситуация. Порядок осуществления операций с ЭД устанавливает постановление #481, и согласно его положениям в НБУ уже зарегистрированы две системы ЭД. Но при этом отсутствует четкое определение понятия «электронные деньги» на законодательном уровне. В сложившейся ситуации существующие системы используют схемы работы, позволяющие им не выходить за рамки правового поля. Так, с 15 марта 2011 года для жителей Украины и других стран открылась популярная российская система «Яндекс.Деньги». Между тем она по-прежнему является российской, и ее валютой остаются рубли. «На данном этапе нам не требуется регистрация в НБУ, – уточняет генеральный директор компании ‘Яндекс.Деньги Евгения Завалишина. – Такие требования предъявляются к банкам, выпускающим электронные деньги на территории Украины. Мы пока этого делать не планируем. В то же время мы полагаем, что украинские пользователи, как и граждане других стран мира, вправе осуществлять платежи за товары и услуги в интернете через иностранные платежные системы без согласования с НБУ«.

В отличие от «Яндекс.Деньги», система WebMoney Transfer бессменно работает в Украине с 2003 года. ООО «Украинское Гарантийное Агентство», которое является гарантом WebMoney Transfer в Украине, определяет WMU (эквивалент гривны в системе) как титульные знаки, которые учитывают номинальный размер прав требования. При этом сделки в системе считаются переуступкой прав требования между пользователями, что происходит в рамках действующего законодательства Украины. «Ни в одном законе Украины нет термина ‘электронные деньги’, – комментирует господин Титов. – Поэтому на данный момент не так уж и просто определить, какие системы можно отнести к ЭД, а какие нет. В любом платежном терминале можно увидеть логотипы W1, EasyPay, WebMoney, а в терминалах и банкоматах ПриватБанка – LiqPay. Этот список можно расширить за счет ‘внутренних валют’ социальных сетей, которые также имеют признаки электронных денег. У каждой из перечисленных систем своя юридическая модель, но ни одной из них нет на сайте НБУ в перечне систем ЭД. Причем ЭД в том понимании, которое изложено в постановлении НБУ #481, пока в обороте и вовсе отсутствуют«.

Правила невыполнимы

В зарубежных странах регулирование систем ЭД развивалось разными путями, и тем не менее пришло к неким общим требованиям – более мягким, чем банковские. «Настолько жесткая модель регулирования ЭД, как в Украине, применяется разве что в Белоруссии, – говорит Алексей Гришин. – В своей политике относительно ЭД Украина почему-то не относит себя к развитым странам, и старается вместо предоставления возможностей применять запреты. Это противоречит последним директивам ЕС по е-деньгам«. Речь идет об обновленной Директиве 2000/46/EC об электронных деньгах, которая смягчает правовой режим ЭД в странах Евросоюза. В условиях такого благоприятного климата, по информации генерального директора системы MoneXy Юрия Чайки, лицензию на ЭД в Европе MoneXy получила за две недели. При этом господин Чайка полагает, что пока некорректно сравнивать украинский опыт с европейским, потому как в Европе для систем ЭД действуют совсем другие правила. В Украине согласование MoneXy с НБУ заняло 16 месяцев. «Процедура оказалась сложной, но, как показал опыт MoneXy, вполне выполнимой, – комментирует Юрий Чайка. – Для пользователей легальный статус системы ЭД в первую очередь означает защищенность, ведь средства системы резервируются в банке. Для торговцев – это понятная бухгалтерия и легитимный способ приема ЭД«.

Впрочем, пока шансы других систем ЭД повторить в ближайшем будущем путь первопроходцев выглядят туманно. Один из участников рынка на условиях анонимности сообщил, что компания, представляющая в Украине одну из наиболее распространенных систем ЭД, неоднократно обращалась в НБУ с просьбами о рассмотрении удовлетворяющих рынок предложений. Тем не менее стороны так и не смогли прийти к общему решению. В настоящее время согласование правил оборота ЭД приостановлено НБУ, а о сроках возобновления этого процесса участникам рынка по-прежнему ничего не известно. «Регулирование сдерживает развитие рынка ЭД в Украине, – считает Юрий Чайка. – Для сравнения: в России, где пока нет регулирования ЭД, активно работает целый ряд систем. В США, например, есть негласное правило, что сначала новым направлениям бизнеса необходимо позволить развиться, и только потом начинать регулировать. Оборот ЭД в Украине регулировать нужно, но, по моему мнению, правила должны быть более мягкими«.

Регулятивное замешательство

С момента выхода в 2008 году постановления #178, попытки регулятора заставить участников рынка ЭД играть по своим правилам так и не принесли ожидаемого результата. «Банки, работающие в Украине, не торопятся становиться эмитентами ЭД (в понимании НБУ) в первую очередь потому, что в стране все еще не определен статус ЭД де-юре, – комментирует ситуацию Алексей Титов. – Во-вторых, в нынешнем состоянии в Украине этот вид бизнеса, условно говоря, ‘не тянет на банк’. То есть его масштабы неадекватны затратам, которые необходимы для выполнения требований к уставному капиталу и содержанию банка«. Но и в мировой практике участие банков в эмиссии ЭД не является широко распространенным. По словам Евгении Завалишиной, и европейский, и американский опыт демонстрирует, что банки, хотя теоретически и могут осуществлять эмиссию ЭД, на практике не проявляют большого интереса к этой сфере. Поэтому среди популярных зарубежных систем ЭД нет ни одной, которая была бы основана банковской организацией. «Правила работы обычно устанавливаются не центробанком, а законом, – говорит госпожа Завалишина. – При этом выпускать ЭД, как правило, разрешено в том числе и небанковским организациям при условии специальной регистрации. В некоторых странах такую регистрацию действительно осуществляет центральный банк (например, в Германии), в других государствах этим может заниматься комиссия по финансовым рынкам (в Великобритании) или даже префектуры административных округов (в Японии), что определяется законодательством об электронных деньгах каждой из стран«. В России сейчас также готовится ко второму чтению проект закона «О национальной платежной системе», но до принятия этого законодательного акта эксперты воздерживаются от комментариев.

Еще одной проблемой для операторов рынка ЭД в Украине является пересечение полномочий двух регуляторов, в ведение которых попадают системы виртуальных валют. «У небанковского кредитного учреждения, работающего в ‘зоне’ регулирования НБУ, регулятором является Госфинуслуг, – отмечает Алексей Титов. – Таким образом, небанковские финансовые учреждения фактически работают не под ‘своим’ регулятором, что делает невозможным выдачу лицензий на отдельные виды банковских операций. В сложившейся ситуации НБУ нужно в ряд законов инициировать изменения, которые бы разрешили проблему получения лицензий на отдельные виды банковских операций. В результате будет решено много вопросов, причем не только с легализацией ЭД. Например, ПТКС (терминалы самообслуживания), а также ряд других систем также должны иметь лицензию на отдельную банковскую услугу. При этом лицензионные требования к таким видам деятельности, прежде всего касающиеся капитала, должны быть разумными и соизмеримыми с европейской практикой. И хотелось бы, чтобы предлагаемые изменения в законы были рамочными, так как продукт развивается особенно динамично«.

Все в банк

При условии, что установленные положением #481 правила останутся в силе, системам электронных денег придется соответствовать норме, согласно которой эмитентом ЭД должен выступать банк. «Чтобы выполнить это требование на практике, у игроков рынка есть три пути. Первый – продаться банку. Но вряд ли последний будет готов купить то, что может прийти к нему бесплатно,– рассуждает Алексей Гришин.– Вторым вариантом может стать использование кредитного учреждения, условно говоря, ‘в качестве крыши’. Такое решение вполне реально, хотя и выглядит достаточно сложным. В-третьих, можно найти другие возможности в законодательстве или же вовсе уйти с рынка». По мнению Юрия Чайки, системе ЭД вполне возможно договориться с банком-партнером и в дальнейшем заниматься этим бизнесом совместно.

Несмотря на то, что кредитные учреждения не спешат становиться эмитентами электронных денег, взаимная заинтересованность банков и операторов рынка ЭД все же существует. «Банки должны быть кровеносной системой для систем ЭД на вводе и выводе средств, – говорит господин Титов. – Причем банкам должна быть интересна именно такая интеграция, как один из способов привлечения клиентов. Обеспечение эмиссии ЭД также должно находиться в банке, и, по нашему мнению, для минимизации рисков пользователей ЭД – именно в НБУ«.

Есть немало примеров успешного взаимодействия банков с системой WebMoney. «Обмен или переуступка прав требований, которые практикует система WebMoney, является для работы многих видов бизнеса нормальным механизмом, который, в частности, крайне удобен для оплаты различного рода контента в сети, – говорит начальник отдела электронного бизнеса ОТП Банка Владимир Шведченко. – Благодаря этому сервис активно развивается, появляются реализованные банками механизмы, которые упрощают процесс обмена или переуступки прав требований«. По словам начальника управления карточных продуктов Альфа-банка (Украина) Александра Поддерегина, коммерческие банки в зависимости от договоренностей с компанией WebMoney Transfer и собственных технических возможностей предлагают такие услуги, как пополнение кошельков WebMoney (в отделениях банков, в банкоматах, в терминалах самообслуживания, посредством интернет-банкинга) или вывод средств из кошельков WebMoney (выплата на платежную карту, банковский перевод, посредством интернет-банкинга). Господин Поддерегин полагает, что сотрудничество с WebMoney позволяет банкам охватить более широкий сегмент потенциальных клиентов, расширить линейку предлагаемых услуг действующим клиентам и увеличить комиссионные доходы. «Так как интернет работает круглосуточно и без выходных, то и услуги WebMoney востребованы круглосуточно, – отмечает господин Шведченко. – Банки исходя из этой потребности также стараются реализовывать свои сервисы взаимодействия с WebMoney в круглосуточном режиме. Это не присуще обычным банковским решениям, доступным с 9 до 18 часов и только в рабочие дни. Поэтому кредитным учреждениям приходится развиваться«. Так, например, в ОТП Банке и в Альфа-банке возможность ввода и вывода средств из системы реализована в режиме онлайн. По мнению Александра Поддерегина, благодаря этому решению пользователи получают выгодные тарифы и высокую скорость трансформации активов из одного вида в другой. Достаточно интересный продукт сегодня также предлагает БМ Банк. Пользователи WebMoney могут заказать онлайн выпуск кобрендовой платежной карты БМ Банка, на которую осуществляется моментальный вывод WebMoney.

Ускользающий рынок

Несмотря на интересные примеры сотрудничества WebMoney и финансовых структур, в последних данную тему комментируют весьма неохотно. Особенно это касается аспектов регулирования систем ЭД. Ведь регулятор не оставляет без своего внимания фактическое сотрудничество WebMoney с банковской системой. В частности, НБУ в своем письме от 13.01.2011 года «О деятельности компании WebMoney Transfer в Украине» порекомендовал банкам и небанковским финансовым учреждениям учитывать, что данная система не прошла согласование с НБУ. Также регулятор порекомендовал банкам информировать своих клиентов о том, что в целях безопасности платежей следует пользоваться услугами только тех систем, которые согласовали свои правила в Нацбанке. «Регулятор пытается получить контроль над активно развивающимся направлением, – на условиях анонимности комментирует позицию НБУ источник в одном из банков. – Но, к сожалению, возможности и реалии работы Нацбанка не соответствуют потенциалу сети интернет – в этом и заключается основная причина конфликта регулятора с участниками рынка ЭД. Банк в сложившейся ситуации занимает позицию партнера, обеспечивающего компанию–гаранта WebMoney в Украине надежными банковскими сервисами по переводу и зачислению денег на счета клиентов. Никаких других операций с ЭД банк не осуществляет«. Особенность сложившейся ситуации заключается в том, что вне зависимости от действий регулятора в сети интернет, где не существует государственных границ, виртуальная валюта будет и далее активно развиваться. При этом резиденты Украины так или иначе будут пользоваться ЭД. «Неосторожная и невзвешенная политика государства в вопросе регулирования электронных денег попросту может задавить ‘своих’ эмитентов, но инструмент ведь все равно останется, – говорит Алексей Титов. – Вот только операции пользователей будут абсолютно неподконтрольны, а деньги, являющиеся обеспечением эмиссии, будут уверенно утекать за границу«.

Регулирование оборота электронных денег в государствах мира

Источник