«Флешчек» — зарегистрированная Национальным Банком Украины платежная система (принадлежит банку «Фамильный»), которая существует на украинском рынке с 2006 года. Не всем системам электронных платежей удалось пережить финансовый кризис, однако «Флешчек» уверенно работает сегодня, хотя и в форме, несколько отличной от первоначальной. О том, какие перемены произошли с компанией, и что «Флешчек» предлагает сегодня своим партнерам и клиентам, мы поговорили с одним из ведущих специалистов компании, Александром Башковым.
— Александр, расскажите, пожалуйста, чем сегодняшний Флешчек отличается от старого Флешчека?
— Изначально наша платежная система затачивалась под возможность оплаты со своего текущего или карточного счета через интернет, без засвечивания реквизитов своей карточки. В этом вся фишка. Но постепенно наша задумка претерпела метаморфозы. Я бы не сказал, что плохие — наоборот, очень хорошие. Мы не только работаем в этом направлении, как средство доступа к счету, но и как агрегатор.
Дело в том, что мы начинали до кризиса, и в то время было много кредитов, много зарплатных карточек. Люди получали деньги и не спешили их снимать. Снимая наличку, пользователь нес прямые потери, а мы давали ему не только доступ к счету, но и широкую сеть магазинов, где можно было потратить деньги. Было подключено 300 интернет-магазинов — более 70 бытовой электроники и даже 3 секс-шопа 😉
Но кризис грянул, и актуализация этого направления снизилась. Банкам стало не до дополнительных услуг. Фокус переместился на наличность. Сейчас для банков сотрудничество с нами интересно даже не столько обеспечением доступа к счету, сколько возможностью обеспечить прием платежей через кассы. Хотя некоторые банки и рассматривают возможность создания собственного банк-клиента (а у многих он уже есть), то казалось бы — зачем им еще какая-то платежная система Флешчек? Но вопрос все равно актуален, потому что Флешчек позволяет снять вопрос с заключением договоров c поставщиками услуг. И не просто заключение договоров, но обеспечить интерфейсный диалог. Это ведь очень трудозатратно. Ни один банк-клиент никому не нужен, если негде по этому механизму потратить деньги. А мы даем большой список поставщиков и говорим: пожалуйста, пользуйтесь.
— Что конкретно вы делаете в качестве агрегатора?
— Флешчек обеспечивает платежным системам процессирование поставщиков, то есть, обеспечение технической возможности приема платежей в их пользу. Заключает с ними договора, создает интерфейс в виде обмена базами или передачу данных онлайн (сервер-сервер), и тем самым дает возможность идентифицировать клиента.
Например, оплата счетов абонентами Укртелекома. Оплата идет через номер телефона. Флешчек — единственные, кто обеспечивает прием всех областных подразделений Укртелекома на одну точку доступа. Даже у самого Укртелекома такого нет. То есть, подойдя к одному из платежных терминалов наших партнеров, вы набираете номер. Причем киевский севастопольский или закарпатский — не имеет значения. И можете заплатить за свою бабушку, родных или близких, находящихся в другой области. Это достаточно удобно.
Для этого нам пришлось конечно потрудиться — заключать договора с каждым отдельным филиалом, настраивали возможность приема платежей от каждого из них. А дальше мы, как интегратор, это все объединили и создали возможность приема платежей для наших партнеров через их платежные терминалы.
— Кто входит в число партнеров Флешчека?
— С нами сотрудничают все крупные игроки. Это ОСМП, Айбокс, EasyPay, 24NonStop, РегулПей (Днепропетровск), CityPay (Симферополь). В процессе подключения — «Платёжка» (Банк Национальный кредит).
Банк «Фамильный», как интегратор, звучит привлекательно, потому что у нас достаточно неплохой список, а по некоторым поставщикам даже уникальный (тот же Укртелеком). Мы предлагаем большой список по многим востребованным поставщикам платежных услуг. Между прочим, Флешчек как интегратор, обеспечивает прием платежей с 12,800 терминалов. Аналогов в Украине нет. Это практически 100% всех платежных терминалов.
— Как вам удалось привлечь такое количество партнеров?
— Нашему партнеру, поставщику услуги, не нужно сильно заморачиваться. Он с нами договор заключил, обеспечил с нами интерфейс, а дальше это уже наша работа с агентами. У нас с каждым агентом существует стандартный интерфейс связи. То есть у них есть доступ к нашей корзине, где, образно говоря, лежит этот товар. И они уже технологически, могут взять все то, что там предлагается, кроме того, что прописано в его договоре. Естественно, база поставщиков услуг постоянно растет и мы периодически шлем нашим партнерам – Агентам письма о том, что добавился такой-то поставщик и вы можете его использовать. Ну, а партнер уже сам решает — брать или нет, это его право.
По каждому нашему агенту, платежной системе, у нас, естественно, разное количество поставщиков, которых они берут. Связано это может быть, например, со стратегией платежной системы, которая имеет свою финансовую компанию. Они стремятся заключать договора с поставщиками через свои финансовые компании. Но, может быть заключен договор с неудачной комиссией, а может не быть договора, в силу разных причин — поставщик не хочет, или у агента руки не дошли. А потребитель хочет иметь все и сразу.
Здесь возникает элемент взаимовыгодного сотрудничества между всеми участниками, которые агрегируют в себе различных поставщиков. Приходится, конечно, делится с теми, у кого берешь, но зато это позволяет получить те услуги, которых раньше не было. А дальше уже можно либо закрывать этот вопрос недостающими договорами, либо нет. В любом случае — этот вопрос может быть растянут по времени достаточно долго, потому что уже ничто принципиально не подгоняет.
— Кто из поставщиков платежных услуг является более прогрессивным?
— Наиболее прогрессивными поставщиками являются, с одной стороны, крупные компании, а с другой, те, во главе которых стоят креативные менеджеры. Крупные — они потому и крупные, что прогрессивно работают. Например Киевэнерго. Эта структура сейчас охотно идет на сотрудничество, причем здраво понимает специфику этого рынка, и всячески пытается способствовать, со своей стороны партнеру, принимающему платежи в их пользу. То есть их креативность зиждется на здоровом прагматизме. Аналогично поступает Киевгаз. Креативные — это тот же ГИВЦ, Киевэнерго, Укртелеком, Воля, Viasat, Data Group.
У нас неплохо представлены коммунальные платежи в Донецке и Донецкой области. Здесь мы покрыли буквально всю область и наши партнеры-терминальщики сейчас начинают все это подключать. То есть, Донецкая область, в том числе Макеевка, Мариуполь (там где-то полмиллиона населения в каждом городе). В Макеевке вообще интересный пилотный проект — мэрия предоставляет возможность установки терминалов на муниципальных площадках.
— Что делает Флешчек привлекательным для партнеров?
Мы, как агрегатор, всеядные. И мы ни для кого из наших партнеров не создаем конкуренции. Например, мы принципиально не процессируем терминалы. Мы даем всем ровные и честные условия — ребята, боритесь за качество.
Помимо этого, мы являемся ключевой фигурой в приеме платежей, потому что по закону принимать платежи может только банк или финансовая компания, имеющая специальную лицензию, посредством зарегистрированной в НБУ платежной системы. Но мы, как банк, имеем право иметь агентов. А финкомпании не имеют такого права. Они берут в аренду терминалы. Мы, в этом отношении, более понятны.
— Планируете ли вы в дальнейшем развивать пользовательское направление?
— В силу нашей бизнес-ориентированной модели, мы не взаимодействуем с пользователями напрямую. Тем не менее, мы пытаемся через наших партнеров и агентов влиять, чтобы конечного пользователя не обижали. Для этого мы максимально уменьшили свою жадность — кусочек того пирога, который платит поставщик услуги за прием платежей. Мы ведем диалог с нашими партнерами и просим: не завышайте размер внешней комиссии. С одной стороны вы зарабатываете, а с другой — теряете деньги.
Представьте: клиент подходит к терминалу и видит: ГИВЦ — 3 грн сверху, Укртелеком — 3 грн сверху, Киевгаз — 3 грн сверху, Киевэнерго — тоже 3 грн сверху. В итоге получается переплата целых 12 гривен, а то и больше. А это не совсем правильно. Мы пытаемся это донести, но наши партнеры не всегда еще технологически готовы. Например такая схема: человек подходит к терминалу, платит за одно что-нибудь, а его спрашивают: вы все заплатили, может быть еще что-нибудь хотите заплатить? Он говорит: «да» и нажимает кнопку, следующего поставщика услуг и т.д.. И тогда за каждый платеж снимается не 3 грн, а например 2. Мелочь, но приятно.
Но это нужно иметь смелость владельцу терминала, чтобы лишить себя 4 гривен. С другой стороны — он же оборот свой увеличит. К сожалению, владельцы терминалов не всегда это понимают.
— Какой, в таком случае, вы видите дальнейшую перспективу развития системы Флешчек?
— Перспективы развития Флешчек — это сотрудничество с банками, с одной стороны; с другой — сотрудничество с системами приема платежей через терминалы самообслуживания. И третье направление — это сотрудничество с сайтами, которые обеспечивают прием платежей по кредитным карточкам. Сейчас это становится очень популярным, и мы как раз ведем такие переговоры.
