Kак банки берегут ваши средства на пластиковых картах

Просто, казалось бы, уберечь свой пластик от кражи с него денег, да, к несчастью, еще проще нарваться на мошенников – общих врагов банков и держателей карт. Не удивительно, что у большинства банков имеется целый арсенал средств борьбы со злоумышленниками.

По словам банковских экспертов, финансовые учреждения проводят целый ряд мероприятий для того, чтобы уберечь карточные средства своих клиентов от посягательства мошенников. Трудоемкость и эффективность таких способов выходит далеко за рамки издания специальных брошюр с правилами пользования картами (методом, кстати, очень даже эффективным). Prostobank.ua насчитал шесть причин держателям пластиковых карт не бояться мошенников.

Причина первая: забота о безопасности начинается с банкоматов

Один из самых известных и наиболее давних видов мошенничества с пластиком – так называемый скимминг, когда мошенники через банкомат или другим способом узнают информацию о вашей карте и изготавливают поддельную карту, с помощью которой и снимают средства. Поэтому многие банки обращают особое внимание на банкоматы, которые закупают – проверяют уровень защиты держателей своих карт от скиммеров. Помимо того, что банки закупают банкоматы с защитой от установки мошенниками оборудования, они дополнительно следят, чтобы АТМ был оснащен по всем правилам. «Антискимминговый модуль безопасности, устанавливаемый на банкомат, оборудован специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу банкомата, подвергнувшегося атаке», — рассказывает Татьяна Калиновская, начальник управления платежных карточек банка «Киев».

Как мы уже упоминали выше, стараются обеспечить безопасность средств пользователей и многие производители банкоматов, закладывая определенные механизмы в конструкции АТМ. «Например, устройство считывания пластиковых карт имеет специальное исполнение наружной части — закругленная форма участка передней панели банкоматов вокруг картоприемника делает практически невозможной установку скиммера. Кроме того, устройство считывания пластиковых карт оснащается механизмом вибрации, который встряхивает карту во время загрузки — меняет скорость движения карты и использует серию быстрых остановок и пусков. Подобный эффект тряски препятствует точному считыванию данных с карты с помощью скиммера, установленного преступником», — добавляет Татьяна Калиновская.

Причина вторая: пока мы спим, они работают

Мало кто знает, что у многих банков существуют специальные службы, которые в буквальном смысле этого слова круглосуточно сидят и отслеживают операции по пластиковым картам – для того, чтобы успеть вовремя отреагировать, если за карту «возьмутся» мошенники. Как они это делают? С помощью новых технологий и выявления «нетипичных» для держателя карт операций. «Есть инструменты, которые позволяют снизить риски клиента за счет быстрого и эффективного реагирования в случае обнаружения факта мошенничества. Это круглосуточный мониторинг операций по картам клиентов с возможностью распознавания мошеннических операций в режиме реального времени. При подозрении на несанкционированность операции карта блокируется», — отмечает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

Но и на этом мониторинге контроль с целью обнаружить мошенников не заканчивается. «К категории эффективных мер стоит отнести также договоренности с другими банками и платежными системами об отправке уведомлений в случае обнаружения той или иной мошеннической активности. Так, платежные системы периодически, на основании собственных расследований, уведомляют банки-эмитенты о подозрении на возможную компрометацию данных по картам и потенциальной возможности мошеннического использования карт при проведении операций. Получив такое уведомление с перечнем карт, по которым есть подозрение на компрометацию, банк тут же принимает надлежащие меры», — рассказывает Юлия Морозова.

Наконец, есть еще две меры, которые эффективно работают «в комплексе»: это круглосуточная служба поддержки (контакт-центр), куда можно сразу позвонить в случае потери карты или обнаружения факта кражи с нее денег; а также не менее круглосуточная услуга мобильного банкинга, предоставляющая моментальный отчет на ваш телефон после каждой операции, проведенной с картой. «Хорошим подспорьем для постоянного контроля является услуга sms-банкинга, предлагаемая большинством банков. Короткая sms-ка уведомит о несанкционированных операциях с Вашей картой и позволит быстро принять меры по ее блокированию», — отмечает Татьяна Калиновская, начальник управления платежных карточек банка «Киев». Стоит такая услуга недорого (например, от 5 гривен в год до 5 гривен в месяц), зато точно поможет минимизировать кражи.

Причина третья: установление лимитов, или ограбление по-минимуму

«Эффективная мера предосторожности, к которой часто прибегают банки, – использование системы лимитов, она позволяет установить ограничения на использование средств по карте», — рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. Лимиты могут быть разными – как по количеству операций (например, не более трех операций в сутки), так и по сумме, доступной к снятию (например, не более 1000 гривен за один раз). Такие ограничения помогают свести возможные потери к минимуму и вовремя отреагировать держателю карты – особенно, если он использует услугу sms-банкинга и быстро позвонит в колл-центр с просьбой заблокировать карту.

Многие банки практикуют установку лимитов по умолчанию (как правило, такие лимиты могут составлять несколько тысяч гривен), другие же просят клиентов самим установить лимит средств, которые они хотят снимать с карты в сутки. Наконец, если ваш лимит покажется вам слишком большим, можно обратиться в банк-эмитент карты с просьбой его уменьшить.

Причина четвертая: при расчете в торговых точках тоже есть свои меры

Одно из самых частых мест, где можно потерпеть от злоумышленников – это торговые сети, в которых вы захотите рассчитаться пластиковой картой. Большинство опрошенных экспертов отметили, что при расчете через терминалы в «настройках» пластиковой карты обязательно стоит запрос пин-кода. Однако практика показывает, что далеко не все банки (или платежные системы) устанавливают запрос секретного кода, который знаете только вы, по умолчанию. Так что не лишнее поинтересоваться такой функцией при заказе карты.

Стоит отметить, что на вышеупомянутых универсальных способах контроля операций с помощью карты (таких как круглосуточный мониторинг или sms-банкинг) арсенал средств со стороны банка, обеспечивающих вашу безопасность при расчетах в торговой сети, заканчивается. Впрочем, в них нет особой потребности – так как ваша безопасность в ваших руках (об этом читайте ниже).

Причина пятая: против интернет-мошенников есть приёмы

У банков в наборе целый арсенал средств, призванных обезопасить интернет-платежи. Естественно, это, прежде всего, технические нюансы. «Банки усиливают требования по безопасности как при обработке, хранении и пересылке информации, так и по защите данных о держателях карт. Повысить степень защиты при проведении операций позволяет использование специально разработанных технологий», — рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

Кроме этого, операции через интернет имеют особый статус со всеми вытекающими последствиями. «Банки устанавливают особые лимиты на интернет-транзакции, проводят дополнительную верификацию, при проведении мониторинга таким транзакциям устанавливается статус наиболее опасных и требующих особого внимания», — отмечает Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков Platinum Bank.

Но и на этом список мер предосторожности не заканчивается – банкиры тщательно следят за тем, с кем вы рассчитываетесь через интернет. «Как правило, служба безопасности банка самостоятельно проверяет каждого торговца. Существуют службы, которые осуществляют постоянный мониторинг интернет-сайтов, составляют список неблагонадежных, ограничивают действие карт в торговой сети», — отмечает Татьяна Калиновская, начальник управления платежных карточек банка «Киев».

Наконец, многие банки предлагают специальные карты для расчетов в интернете или предлагают завести отдельную карту для этих целей. Если держать на этой карте только ту сумму, которая вам нужна для конкретной покупки, или переводить на ту карту с основной карты средства по мере потребности – мошенников можно не бояться. «Такой механизм расчетов несколько затруднен, зато делает невозможным кражу персональных данных основной карты, и как следствие – потерю существенной суммы денежных средств», — уверена Татьяна Калиновская.

Причина шестая: возмещение потерь

К счастью, если вы не по своей вине пострадали от мошенников, то можете обратиться в банк с просьбой вернуть вам украденные деньги. «Если расследование, проведенное банком, указывает на непричастность клиента к проведению операций по платежной карте и доказывает, что клиент пострадал от действий мошенников, убытки клиенту банк компенсирует в полном объеме. Как правило, клиенту отказывают в возмещении средств по мошенническим операциям, если в ходе проведенного банком расследования была доказана прямая или косвенная причастность самого клиента или лиц из его окружения к проведению мошеннических операций», — утверждает Юлия Морозова.

«В случаях, когда доказана вина сотрудников банка или же найден мошенник, — средства вернут. В случае если деньги похищены вследствие несоблюдения держателем платежной карты правил ее использования, банк может помочь только в плане предоставления информации о движениях на карточном счете», — добавляет Татьяна Калиновская.

На банк надейся, а сам не плошай

Несмотря на вышеперечисленные средства, позволяющие остановить мошенников со стороны банков, держателем пластика являетесь именно вы, и ваше неграмотное поведение сведет «на нет» всю эффективность от самых современных и высокотехнологичных методов, которые используют банкиры. Поэтому не забывайте: ваша безопасность в ваших руках.

Мнение

Татьяна Калиновская, начальник управления платежных карточек банка «Киев»:

Самое главное оружие в борьбе со скиммерами – это бдительность держателей платежных карт. При работе с банкоматом следует учесть ряд простых правил:

• если Вы, подойдя к банкомату, на месте углубления картоприемника видите выпуклость или какое-то иное «новшество дизайна» — звоните в банк, выясняйте подробности дизайна данного банкомата. Как правило, любые усовершенствования банкоматов никак не затрагивают лицевую панель;
• набирая пин-код, всегда прикрывайте рукой клавиатуру. Это поможет, если для считывания кода установлена мини-камера, и при этом нет накладки на клавиатуре;
• банкоматы некоторых банков предлагают сверить изображение банкомата на мониторе с тем, который перед Вами. Если заметили разницу – звоните в банк;
• вводя пин-код, убедитесь, что никто не заглядывает Вам через плечо. Некоторые модели банкоматов оборудованы специальными зеркальцами специально для этой цели.

Существует и несколько способов похитить денежные средства со счета клиента при расчете в торговой сети – помимо «двойной прокатки карт». Например, сотрудник торговой точки, который проводит операции с платежным терминалом, может сфотографировать ее собственным мобильным телефоном. Нанесенных на карте данных вполне достаточно для проведения некоторых финансовых операций.

Более того, иногда сотрудник начинает детально рассматривать карту, рассказывая, что никогда таких не видел, и пытается запомнить некоторые данные.

Поэтому, передавая карточку для расчетов, старайтесь не выпускать ее из поля зрения и не допускать проведения операций, которые не связаны с ее считыванием, в том числе, если оператор платежного терминала начинает детально рассматривать карту, рассказывая, что никогда таких не видел, и пытается запомнить некоторые данные.

К сожалению, работа с платежным терминалом в данном конкретном случае полностью ложится на плечи персонала торговца. Банк со своей стороны может лишь зафиксировать некоторые подозрительные особенности работы терминала, заблокировать его использование и инициировать проверку.

К менее распространенным видам мошенничества относится такое понятие как «трапинг» — когда в картоприемник банкомата вставляется фотопленка, удерживающая карту в определенном положении. Далее злоумышленник, под видом сотрудника банка или просто желающего помочь предлагает ввести пин-код якобы для того, чтобы извлечь карту из банкомата. Когда же жертва отчаивается и уходит разбираться с банком, злоумышленник извлекает карту и, при помощи подсмотренного пин-кода, тут же снимает с нее денежные средства.

Иногда деньги пропадают с карточных счетов в результате кражи кошелька. Происходит это, как правило, потому, что держатели карт пренебрегают правилами пользования платежной картой и хранят карты вместе с пин-кодом, или же пишут его прямо на карте.

Известны так же случаи подмены карт – когда у владельца берут карту для расчета, скажем в ресторане – и возвращают, но уже не его карту. Не заметивший подмены клиент в ближайшем времени узнает о пропаже денег со своего карточного счета.

Если хищение средств с карты произошло, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Банк обязан рассмотреть претензию клиента. Следует также помнить, что мошенничество является деянием противоправным, поэтому если в банке «разводят руками», то соответствующее заявления можно оформить в правоохранительных органах.

Главное – обратиться своевременно. А для этого необходимо постоянно контролировать движение средств на собственном счету.

Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков Platinum Bank:

При выявлении фактов «двойной прокатки карты» в торговой сети (даже если это было через несколько дней) необходимо незамедлительно информировать подразделение банка, ответственного за безопасность операций с пластиковой картой. На основании этого подразделением карточной безопасности проводится расследование, в ходе которого устанавливается реальная картина проведения незаконной операции. Картодержателю необходимо предоставить в банк заявление и документы, которые запросит карточная безопасность банка для проведения расследования.

С целью оперативного выявления мошеннических операций картодержателю необходимо:

• установить СМС-подтверждение дебетования картсчета;
• взять за правило ежемесячно проверять выписку о движениях по картсчету на предмет наличия несанкционированных транзакций.

Для минимизации рисков несанкционированной прокатки пластиковой карты каждый картодержатель должен применять простое правило — не выпускать карту из виду после ее передачи для проведения операции. Например, сейчас нередко можно наблюдать ситуацию, когда клиент ресторана красивым жестом передает пластиковую карту официанту для оплаты счета, после чего тот удаляется в служебное помещение. Запрос ПИН-кода также поможет избежать мошеннических транзакций.

Самый действенный способ предотвращения мошенничества – это понимание самим картодержателем необходимости соблюдать все требования по безопасности операций с картой. Если клиенты будут осознавать серьезность этого вопроса и придерживаться установленных правил использования пластиковых карт, у них будет намного ниже вероятность стать жертвой карточных мошенников.

Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития:

Для того, чтобы защитить своих клиентов от карточных мошенников, банки осуществляют круглосуточный мониторинг электронных операций, то есть при проведении подозрительных операций по счету клиента, банк по умолчанию может заблокировать счет. Также сейчас все банки предоставляют такую услугу, как SMS-информирование клиентов обо всех операциях по их счетам. В целях повышения безопасности, некоторые банки уже начинают эмитировать чиповые карты, потому как микропроцессор, который содержит всю информацию, обеспечивает более высокий уровень безопасности и лучшую защиту от подделки. Еще одним из способов снижения возможных финансовых потерь клиента от карточных мошенников является установление лимитов снятия наличных, то есть клиент самостоятельно указывает сумму и количество операций, которые будут проводиться по его счету.

Алиса Лисицына