Платежная система INSTANT!: знакомство второе

В этот раз я решил «подъехать» к Instant! с другой стороны — со стороны продавца. На самом деле, чтобы анализировать платежные системы (да и что-либо другое) — не нужно быть «семи пядей во лбу». Достаточно всего лишь «влезть в шкуру» того, с позиции кого реально хочешь оценить объект исследований. Конечно, для этого нужно обладать (либо — не обладать!) необходимыми знаниями в целевой области. Что тоже — важно! В отношении платежных систем я, можно сказать, олицетворяю пример как раз такой персоны: знающей и, одновременно, нет. Короче, в этот вечер я стал бизнесменом, который желает торговать в Интернет и который «что-то слышал» про Instant! и обладает при этом достаточной усидчивостью (редкое качество! но необходимое для того, чтобы в чем-то самостоятельно разобраться) и недостатком денег (чтобы заплатить за готовое решение или хотя бы консультацию специалиста (или того, кто себя таковым считает — согласитесь, в нынешней неразберихе тяжело отделить зерна от плевел)).

Меня заинтриговал уверенный призыв «Откройте виртуальный Счет Продавца в наличных и принимайте платежи от Ваших клиентов — *сейчас*», встреченный мною на сайте Instant! (https://www.paybot.com/defaultrus.asp). С «нахрапу» взять этот вопрос, как и предыдущий, не удалось. Пришлось, как говориться, обратиться к первоисточникам — к этому ужасному FAQ :-). Я помню, мне говорили, что там есть ответы на ВСЕ вопросы! Но об этом позже. А пока…

Соглашение с Пользователем, открывающим виртуальный счет продавца, комментировать не буду — оно такое же, как для Регистрации кредитной карты, только вместо «виртуальный счет кредитной карты» подставлено «виртуальный счет продавца».

Форма для открытия счета продавца содержит следующие поля:

— Идентификатора Счета

— Введите Пароль:
— Повторите ввод Пароля
— e-mail(64):
— Телефон(24):
— Информация о владельце Счета(128) — адрес, вид деятельности:
— Реквизиты внешнего банковского счета Продавца, на который будут перечисляться средства с виртуального Счета.
Будьте аккуратны при заполнении, изменить данную информацию можно только открыв другой виртуальный Счет Продавца. Если Вы открываете виртуальный Счет Продавца не для приема платежей, а только для размещения в Электронном Магазине информации о Ваших товарах и Купонах на скидки, можно не заполнять это поле
— Отметьте, если Счет Продавца будет использоваться также для приема платежей по карточкам (проконсультируйтесь с Вашим Банком об условиях такого обслуживания — по правилам платежных систем Вы должны открыть Credit Card Merchant Account в реальном Банке).
— Отметьте, если Продавец будет принимать только карточки, информация о которых подтверждена Регистратором
— Наименование Продавца (22):
— Счет Продавца предназначен только для сбора платежей от Ваших клиентов — c него невозможно снять деньги через Internet.

Вопросы вызвали только два пункта. Ремарка о том, что для приема платежей по карточкам нужно «проконсультироваться с Вашим Банком об условиях такого обслуживания — по правилам платежных систем Вы должны открыть Credit Card Merchant Account в реальном Банке«. Скромное такое замечание. Сущий пустяк! Всего-то надо открыть internet-merchant в реальном банке… На мой вопрос о названиях банков, реально открывающих такие счета торговцам, один из разработчиков, если помните, скромно заметил: «Утверждают многие… А на поверку никто из российских нормально ничего не делает. В лучшем случае только по тем карточкам, которые сами эмитировали».

И второе — это реквизиты внешнего банковского счета. Для России и Украины это станет возможным только когда хотя бы один из банков в этих странах согласится стать финансовым оператором этой платежной системы. Пока желающих нет, а соответственно нет и возможности легальной (а также без использования оффшорных компаний) работы с Instant!.

Разработчики: Это не так. В России (мы надеемся, что так же и в Украине) Вы можете узнать в любом банке, где у Вас счет, его реквизиты для перевода на него средств из-за границы. Указав эти реквизиты при открытии виртуального счета в Instant!, Вы сможете переводить средства на Ваш обычный банковский счет со своего виртуального счета в Instant!. Финансовым оператором Вашему банку становиться не надо — ему вообще ничего не нужно делать, просто принимать на Ваш счет международные переводы, которые Вы сами будете делать через Instant!.

Два вопроса, не считая ужасного слова «РЕГИСТРАТОР», подробности значения которого я с трудом выснил в прошлой статье — ведь здесь оно встает с новой силой, так как имеет непосредственное отношение к торговой деятельности продавца в системе, являясь вторым по важности (после улаживания вопроса от открытии интернет-мерчанта в своем банке).

Два вопроса. Все бы хорошо, если бы эти вопросы не являлись только верхушкой айсберга под названием «Instant!», к которому со страшной силой несется мой «Титаник»…

Любой достаточно простой человек, прочитав пару-тройку предложений с сервера или (максимум один) абзац из FAQ задаст простой и резонный вопрос: «КОРОЧЕ, блин! Просто скажите, КАК мне стать членом «клуба» ?» И будет прав. Но здесь «короче» не получалось, как я ни старался. Поэтому, «начнем с начала, — как ответила Черная королева Алисе на вопрос «С чего начать?», — и продолжай, пока не дойдешь до конца. Как только дойдешь до конца — кончай.»

Находим в FAQ, что представляет собой виртуальный счет продавца: «Виртуальный счет продавца содержит данные о проведенных в адрес продавца платежных операциях и данные о банковском счете продавца, на который перечисляются уплачиваемые покупателями средства. Доступ к виртуальному счету, позволяющий получать информацию и проводить платежи на банковский счет продавца, предоставляется только по предъявлении идентификатора счета и пароля.» С третьей попытки я наконец понял, что управлять реальным банковским счетом, равно как и вести его мониторинг нельзя. И что под «данными о проведенных в адрес продавца платежных операциях» подразумеваются полные сведения об этих самых операциях, а под данными «о банковском счете продавца» — только реквизиты реального банковского счета.

Объяснение этого факта находятся в FAQ через восемь абзацев: «Виртуальный счет продавца никак не соотносится с реальным банковским счетом продавца и пополняется покупателями. Пополняемые средства периодически самим продавцом или автоматически переводятся на реальный банковский счет продавца, указываемый при открытии виртуального счета продавца.»

ОК. Едем дальше. Как это работает: «Если Вы открываете виртуальный счет продавца… то Вам необходимо указать при открытии Ваш банковский счет, по которому все перечисляемые Вам покупателями средства будут отправляться. Если Вы собираетесь принимать оплату не только с виртуальных счетов покупателей, но и с кредитных карт, то, по правилам международных платежных систем, Вам необходимо заключить договор с банком-эквайрером, позволяющий Вам принимать к оплате кредитные карты. Поскольку, если Вы будете принимать оплату с карточек через Internet, Вы не сможете оформлять на такие операции бумажные чеки — слипы, банк-эквайрер должен быть согласен принимать транзакции без слипов. По правилам платежных систем это разрешено — такие операции называются MOTO — транзакциями (Mail Order — Telephone Order транзакциями). Если бухгалтерский учет на Вашем предприятии требует наличия первичного бумажного документа для платежных операций, банк может предоставлять Вам заверенные ежемесячные реестры проведенных операций.» — тут дается даже в некоторой степени лишняя информация, которая хотя и будет полезна для тех, кто не очень знаком с механизмом платежей по кредитным картам.
Непонятно только одно: если вдруг произойдет чудо и мой банк откроет мне internet-merchant account, какой смысл тогда в платежной системе (в данном случае — Instant!)? Я могу принимать деньги по карточкам по пути:
1. Клиент — номер карты — банк

А не по пути:
—— для Клиента ——-
2. открытие виртуального карточного счета
3. Поиск «регистратора»
4. Подтверждение карточки «регистратором»
(при этом есть ограничение: на одного продавца (если регистраторы разные) или в лучшем случае — магазины в рамках платежной системы.
5. Перевод средств продавцу.
—— для Продавца ——
6. Получение продавцом выписок из платежной системы (если банк не является FinOp системы).
7. Предъявление их банку.
8. Получение средств.
Конечно, при такой цепочке риск возникновения chargebacks уменьшается, но прямо пропорционально количеству потенциальных клиентов, готовых через все это пройти. Преимущество это или недостаток?
Разработчики: Любые два и более регистратора, доверяющих друг другу, могут принимать карточки, зарегистрированные любым из них — в том числе и на Украине. Согласитесь, что это удобный и , более того, практически единственный механизм для безопасного приема пластиковых карт через Internet.
Именно эти идеи заложены в карточной подсистеме Instant! — создать сообщество продавцов, признающих друг друга и обеспечивающих друг для друга безопасный прием зарегистрированных карточек. Ничего другого в карточной подсистеме Instant! нет — по простой причине, что все другое не выдерживает критики по безопасности, в чем имели возможность убедиться в WebMoney.

И это при том, что платежная система удерживает 2% за свои услуги и никак не гарантирует сохранность средств Продавца на своих счетах (по условиям Соглашения).
Политика «ни за что не несем ответственности» характерна для всех российских решений в области e-Commerce или только для системы Instant! ?
Разработчики: «Отвечать можно и шутливо (в каждой шутке есть доля шутки 🙂 и серьезно. Все российские решения в области финансов и коммерции (не только e-commerce) подвержены «ни за что не несем ответственности». Вспомните, что было 17-го августа, а «черные понедельники», «вторники», смена правил игры по конвертации рублей в валюту и т.п. (почти что шутка).
Если Вы попытаетесь открыть счет в российском, украинском и т.п. банке, то Вы увидите в договоре, что «ни за что не несем ответственности». Но как это ни странно, аналогичные вещи происходят и с западными банками и западными платежными системами. Если бы они действительно несли (брали на себя) ответственность, то их бы давно уже разорили профессиональные юридические конторы из серии «борцов за права потребителей».

Напоследок некоторое замечание. Instant! — это не российская система. Это технология, в создании которой принимали участие и российские специалисты. На данный момент все права на торговую марку и систему принадлежат компании PayBot, LLC.
https://www.paybot.com — процессинговый центр, работающий в долларовой зоне и не имеющий никакого отношения к России с точки зрения налогового и прочего законодательства. В настоящее время ведутся работы по запуску процессингового центра в рублевой зоне, находящейся в рамках этого самого законодательства (будь оно…) все технологические вопросы отработаны, но есть определенные неувязки во взаимоотношениях с банками, которые требуют проработки квалифицированными юристами (а таковых в этой области пока не обнаруживается 🙁 ).
С уважением,
webpay@paybot.com
P.S. WebPay — это «рублевый» финансовый оператор системы Instant!
P.S.1 https://www.paybot.com/defaultrus.asp — для русскоязычных посетителей»
————————-

Интересно также следующее заявление: «Номер кредитной карты никогда не передается неизвестным Платежной системе продавцам — только продавцам, зарегистрированным в Платежной системе, благонадежность которых контролируется;» Если зарегистрироваться в качестве продавца может любой желающий, притом совершенно бесплатно, то как, простите, «контролируется благонадежность»?
Разработчики: в понедельник появится немного обновленная версия системы — в CyberMail будет указываться признак для продавца, свидетельствующий о подтверждении его надежности. Такой значок будет соответствовать продавцам, зарекомендовавшим себя в течение некоторого времени работы в системе. При возникновении проблем с покупателями такой значок будет с продавца сниматься.

Ответ на более важный вопрос: «Могу ли я воспользоваться услугами системы Instant! в своем банке?» нужно искать, откатившись на 12 абзацев назад. Для нетерпеливых у меня сразу готов ответ: «НЕТ, не можете!».
А теперь — уточнения для любознательных и юристов. Чтобы предоставлять услуги платежной системы Instant!, банк должен принять участие в качестве Финансового Оператора (FinOp): «Финансовые Институты, другие Финансовые Компании, Провайдеры Услуг могут быть зарегистрированы как Instant! Финансовые Операторы.
Финансовые Оператор (FinOp):
— Управляет реальными банковскими счетами, на которые поступают средства Покупателей и с которых отправляются средства Продавцам;
— Принимает на свои банковские счета реальные средства от Покупателей и посылает системе Instant! поручения отразить полученные от Покупателей средства на их виртуальных счетах.
— Получает от системы Instant! выписки с информацией о проведенных платежных операциях и переводит Продавцам средства, полученные от их Покупателей на банковские счета Продавцов.
— Продавцы и Покупатели должны выбрать их FinOp при осуществлении процедуры открытия виртуального счета.»
Поскольку пока банки не выстраиваются в очередь на регистрацию в качестве FinOpов Instant!, сегодня доступен только FinOp «по умолчанию», или System FinOp: «SYSTEM FinOp является FinOp по умолчанию — если не выбран другой. Если Ваш Банк или Провайдер Услуг не является Instant! FinOp, необходимо выбрать SYSTEM FinOp. Чтобы пополнить свой виртуальный Счет Покупателя, Покупатель должен послать требуемую сумму на реальный банковский счет FinOp, которого он выбрал при открытии счета.»
Банковсие реквизиты SYSTEM FinOp:
«Intermediary Bank Name: Republic National Bank of New York
Intermediary Bank Address: 452 Fifth Avenue, New York 10018, U.S.A.
Intermediary Bank SWIFT Code: BLICUS33
Account No.: 608207543
Beneficiary:
Beneficiary Name: Interface-Soft Limited
Beneficiary Account No.: 1-111-2-50841-1
Payment Details: Transfer to Instant! virtual account <insert your 6-symbol virtual account ID> from <insert your Account Owner’s details>
Reference No.: <insert your 6-symbol virtual account ID>
Beneficiary Bank Name: Trust Commercial Bank (Trasta Komercbanka)
Beneficiary Bank SWIFT Code: KBRBLV2X

Уточнения от разработчиков: В системе Instant! может быть ( и есть) несколько финансовых операторов. Среди открытых — System ($) и WebPay (roubles), и есть несколько финопов, использующих систему для взаиморасчетов со своими клиентами и партнерами (Instant! позволяет как бы ввести свои тугрики). Я сообщу информации не более того, чем есть на сайте. PayBot, LLC — американская компания. В настоящее время она выступает и в роли финансового оператора System. Но, вполне возможно, что с присоединением финопа в виде западного банка функции System будут переданы ему, а PayBot, LLC будет заниматься только процессинговым сервисом.

Продолжаем. Предположим, Вы открыли виртуальный счет продавца и связали его с реальным банковским счетом в своем банке. Как происходит перевод средств: «Продавец — владелец счета может в любой момент перевести сумму в пределах остатка на виртуальном счете продавца на свой реальный банковский счет продавца, указываемый при открытии виртуального счета продавца. Для этого в платежной форме на странице «Платеж» в поле счета, на который переводятся средства, необходимо указать SYSOUT». Я прочесал весь сайт вдоль и поперек (бедный я!), но так и не нашел расшифровку этого загадочного слова ‘SYSOUT’. Оно наверное для особо посвященных… Поэтому вопрос о переводе средств пока остался открытым.
Разработчики: Это служебный счет системы, говорящий системе о том, что средства необходимо послать вовне системы, во внешний банк клиента.
— Как узнать этот номер этого счета?
Разработчики: При открытии виртуального счета Вы сами реквизиты этого своего реального банковского счета заносите — туда и отправятся деньги.

Теперь предположим ситуацию, когда Вы изменили свой реальный банковский счет (ну или Ваш банк, не дай Бог, конечно, попросту обанкротился). Как перевести средства, накопленные на виртуальном счете в Instant? Можно ли изменить реальный банковский счет продавца, указываемый при открытии виртуального счета продавца? Ответ: «Если при открытии счета Вы выберете опцию «Запретить в будущем модифицировать вводимые реквизиты счета», то любые изменения будут запрещены. Можно будет лишь открыть новый виртуальный счет продавца и указать при этом новый реальный банковский счет продавца, на который будут переводиться получаемые продавцом от покупателей средства. Это правило позволяет сделать виртуальный счет продавца полностью безопасным — продавец может быть полностью уверен, что приходящие на его виртуальный счет средства не могут быть отправлены никуда, кроме как на его реальный банковский счет. Таким образом, управление виртуальным счетом продавца (получение выписок, переводы на реальный банковский счет) вполне безопасно и может быть доверено одному ответственному сотруднику.» Подумайте! Если Вы выберите «запретить», платежная система Instant! позаботится о том, чтобы надежно сохранить Ваши средства на своих счетах. В некоторых случаях — НАВЕЧНО?
Если реквизиты моего банка изменились, но я выбрал пункт «Запретить модифицировать…», могу ли я как-то вернуть накопленные мною средства на виртуальном счете в Instant! ?
Разработчики: Да, прислать на paymaster@paybot.com мэйл с описанием проблемы — мы установим Ваше право распоряжения счетом, задав Вам некоторые вопросы, и исправим данные — такое уже бывало.

Такая же ситуация и с виртуальным счетом покупателя: «Владелец счета может в любой момент: Перевести любую сумму в пределах остатка на счете на указанный при открытии виртуального счета свой уже существующий банковский счет (возможно, в другом банке). Это может быть счет кредитной карты. В этом случае владелец Internet — счета получает возможность пополнять свой карточный счет со своего виртуального счета и, соответственно, тратить эти деньги на покупки в обычных магазинах или получать наличные через банкоматы. Это хорошая возможность не держать большие суммы на слабо защищенном счете кредитной карты, а пополнять карточный счет в любое время из любого места — из дома, с работы, из-за границы. Чтобы перевести средства на внешний банковский счет, необходимо в платежной форме на странице «Платежи» в поле счета, на который переводятся средства, указать SYSOUT. Внешний банковский счет изменить нельзя, можно лишь открыть новый виртуальный счет покупателя и указать при этом новый реальный банковский счет, на который будут переводиться средства».
Внимательно прочитали? С одной стороны, предлагается перевести деньги на счет «возможно в другом банке», а с другой — говориться о том, что «внешний банковский счет изменить нельзя». И это в пределах одного абзаца! Хотя на первой странице мы видим: «Переводы средств с Вашего виртуального Счета в наличных на счет Вашей кредитной карты в Вашем Банке или на любой другой Ваш счет в Вашем Банке — с любого компьютера, соединенного с Internet». Кстати, тоже любопытно, что подразумевалось под переводом «со счета… на счет в наличных»! А вообще-то, сейчас столько нового происходит в финансовом мире — разве за всем уследишь? 😉
Разработчики: «Это значит, что Вы можете переводить средства Вашим партнерам, которые тоже открыли счет в системе, и они это могут делать тоже.»
Вот это я не понял. Как это возможно, если средства с одного виртуального счета на другой (по условиям система) переводить нельзя?
Разработчики: Можно со счета покупателя, за 1% всего, нельзя со счета продавца — по определению это счет для безопасного сбора средств с покупателей и отправки их на реальный банковский счет продавца.
Что называется «не верь глазам своим». В описании — одно, из уст разработчиков — другое…
Далее, если счет кредитной карты указан «по умолчанию» — не понятно, могу ли я изменить его, если вдруг по какой-то причине карта попадет в стоп-лист? Также нигде не сказано, могу ли я пополнить виртуальный счет покупателя со счета пластиковой карты и какова процедура этой операции?
Разработчики: «Только резиденты US и UK через Western Union могут это сделать — просто позвонив по телефону — см. англоязычный вариант сайта, стр. «Credit your Account»

Вернемся к продавцу. А можно ли перевести средства с виртуального счета продавца на другой виртуальный счет? Ответ: «Нет. Виртуальный счет продавца предназначен только для сбора платежей от покупателей. Его можно только пополнять. Единственная возможность снять с него средства — это перевести их на реальный банковский счет продавца, указываемый при открытии виртуального счета продавца. Это правило позволяет сделать виртуальный счет продавца полностью безопасным — продавец может быть полностью уверен, что приходящие на его виртуальный счет средства не могут быть отправлены никуда, кроме как на его реальный банковский счет.»
Хотя и в этом случае я наткнулся на противоречие. Прямо на главной странице сайта как бы предлагается воспользоваться одной из стандартных функций системы: «Переводы средств с Вашего виртуального Счета в наличных на любой другой виртуальный Счет — с любого компьютера, соединенного с Internet». Разработчики и здесь постарались оставить простор для фантазии Клиента.

Я вполне допускаю, что большую часть данных казусов можно списать на неточности перевода. Но если для подобного класса системы перевод выполняется с таким ужасным качеством, то о каком отношении администрации к развитию системы и привлечению в нее клиентов может идти речь?

А ведь как утверждается в том же FAQ, начать работать с системой элементарно просто, чуть ли не 5 минут дела:
«Для того, чтобы открыть Счет Продавца, Вам необходимо:
Открыть виртуальный счет Продавца, обязательно записав при этом Ваш Идентификатор Счета (Account Id) и Пароль (Password). Это можно сделать прямо сейчас. После этого Вам необходимо заключить с Банком договор, в соответствии с которым Банк будет принимать платежи от участников Платежной системы в Ваш адрес и перечислять полученные средства на Ваш счет в Вашем банке. С этого момента Вы будете иметь возможность получать платежи от Ваших клиентов в режиме реального времени.». Как два байта переслать!

Безусловно, у этой системы есть и интересные технологические возможности, к примеру, CyberMail. Но рассматривать их не имеет смысла, поскольку пока не реализовано два самых важных этапа — взаимодействие с продавцом и с покупателем. И это при том, что прийти к данному выводу можно только после многостороннего анализа как ситуации на рынке в целом, так и вопроса функционирования конкретной системы в частности, на который решиться далеко не каждый.

Вячеслав Горобец