НБУ готовит ограничения для p2p-переводов: как не пострадать от финмониторинга

Финансовый мониторинг в Украине продолжают совершенствовать: новые правила коснутся p2p-переводов между карточными счетами физлиц. В Нацбанке не скрывают, что ограничений на пользование счетами для простых людей будет становиться больше, и выдвинули к финучреждениям 5 новых требований по проверке операций частных клиентов.

«Минфин» выяснял задачи регулятора, расспросил банкиров об ужесточении требований и получил объяснения юристов о последствиях.

В мае Национальный банк издал несколько громких анонсов и реальных шагов по ограничениям для граждан при использовании счетов.

Первое  – заместитель председателя НБУ Дмитрий Олейник заявил о готовности регулятора лимитировать количество исходящих p2p-переводов между счетами физлиц с указанием предельной суммы – не более 30 перечислений на сумму 100 тыс. грн в месяц . В настоящее время ограничение в 100 тыс. грн действует по снятию наличных со счетов, но оно рассчитано на одни сутки. Наличными столько можно получить за день, а безналичный лимит за p2p собираются установить на 30 дней. Пока что собираются, запрет не оформлен официально, и потому еще не действует.

«Отмечаем, что обсуждаемое решение находится на этапе проработки. Мы заранее и открыто поделились нашими планами, чтобы изучить мнение общественности, волонтеров и при необходимости откалибровать отдельные детали», — говорится в официальном ответе Нацбанка по запросу «Минфина».

Второе  — НБУ разослал в банковской системе внутреннее письмо № 25-0005/42076, в котором потребовал от финучреждений более тщательно проверять p2p-переводы своих клиентов по зачислению средств. И даже с небольшими суммами, но с аномальной частотой. Действующая практика регулятор считает формальной и недопустимой.

В Нацбанке считают, что из-за недостаточного, по его мнению, финмониторинга, украинцы сейчас могут использовать свои счета в преступных целях, а именно — для обслуживания нелегальных азартных игр. Сюда относят весь игорный бизнес, не прошедший лицензирование в КРАИЛ (Комиссии по регулированию азартных игр и лотерей) и не уплачивающий соответствующие налоги.

В этой связи НБУ прописал банкам еще 5 шагов проверки операций клиентов:

• Проявлять нетипичную активность по счетам по сравнению с другими периодами — увеличение количества или объема перечислений.
• Анализировать финансовые операции на соответствие профилю и деятельности клиента, а также сопоставлять их с данными по источнику средств клиента.
• Собирать и анализировать данные получателей средств, в том числе и в интернете.
• Изучать web-сайты, на которых клиенты совершают покупки или получают средства, их доменную зону и даже владельцев. Прежде всего, чтобы выяснить, имеют ли ресурсы отношение к незаконной игорной деятельности.
• Проверять операции клиентов по содействию подсанкционным лицам. Банки должны выяснить, не помогают ли их клиенты (сами или с помощью специальных web-сайтов) обходить им санкции.

«Национальный банк подготовил это письмо во исполнение решения Совета Нацбезопасности и обороны о переводах на счета физических лиц с использованием реквизитов электронных платежных средств плательщика и получателя (р2р-переводов).

В нем отмечается необходимость надлежащей организации и проведения первичного финансового мониторинга, что позволит выявлять пороговые и подозрительные финансовые операции (деятельность) и сообщать о них специально уполномоченному органу, а также предотвращать использование услуг и продуктов субъекта первичного финмониторинга для проведения клиентами финансовых операций в противоправных целях», — прокомментировал НБУ для «Минфина» свои новые указания.

Но еще раз подчеркнем : введение для физлиц лимита на отправку не более 30 p2p-переводов на сумму до 100 тыс. грн в месяц — только обсуждается и окончательно не утверждено, а вот требование усиленного контроля операций по зачислению на счета украинцев уже введено и должно выполняться банками.

На кого направлены усиления

В Национальном банке уверяют, что ограничение в 30 операций нацелено прежде всего на борьбу с так называемыми дропами («денежными илами») — участниками схем по отмыванию средств и теми, кто передает свои счета в пользование третьим лицам. На практике, по мнению регулятора, эта схема используется для поддержки работы нелегального игорного бизнеса и минимизации налогообложения.

«Мы ожидаем, что невозможность использования карт «дропов» может вывести определенный капитал и бизнес из «тени». К примеру, благодаря надзорным процессам Национального банка в 2022—2023 годах значительно возрос объем сделок на сайтах лицензированных операторов азартных игр.

Легальный азартный бизнес за 12 месяцев 2023 года уплатил 10,4 млрд грн налогов, что более чем в 14 раз превысило сумму уплаченных им налогов в 2022-м (0,73 млрд грн). В феврале, марте, апреле 2024 года налоговые поступления от игорного бизнеса стабильно превышали 1 млрд грн — 1,81 млрд грн, 2,02 млрд грн и 1,26 млрд грн соответственно», — ответил Нацбанк на запрос «Минфина».

Чиновники уверяют, что обсудили будущие ограничения с волонтерами и постараются сделать новые табу максимально безболезненными для тех, кто занимается помощью людям и фронту.

К тому же, в НБУ неоднократно уверяли, что новые лимиты не повлияют на 95% держателей карт. Это регулятор высчитал исходя из анализа 91% карточной эмиссии.

Относительно усиления финмониторинга относительно зачислений на карточные счета и 5 дополнительных рекомендаций с № 25-0005/42076 Национальный банк такой аналитики не предоставил. Но если обобщить обе инициативы власти по финмониторингу, то можно выделить не менее 4-х направлений, которые они покроют:

• Незаконный игорный бизнес.
• Обход ограничений/запретов для подсанкционных лиц с помощью третьих лиц.
• Борьба с теневыми зарплатами (аналог «зарплат в конвертах»), которые с помощью p2p-переводов рассылаются на личные счета физлиц без уплаты соответствующих налогов.
• Незаконная предпринимательская деятельность не только в интернете, но и на базарах, где торговцы позволяют покупателям опрокидывать им деньги на личные карты. Чтобы получать деньги за товары/услуги, нужно по меньшей мере зарегистрироваться частным предпринимателем (ФЛП) и пользоваться для такой деятельности счетом ФЛП с последующей уплатой профильных налогов.

Почему банкиры боятся штрафов за финмон

В Нацбанке напоминают, что они только осуществляют регулирование и надзор по части финансового мониторинга. Политику же в этой сфере формирует Министерство финансов, а реализует ее на практике Госфинмониторинг.

Банки и другие финучреждения в первую очередь реагируют на указания и требования именно НБУ. Ведь именно Нацбанк наделен правом проводить у них проверки и выписывать штрафы. А их размер сильно вырос летом 2023 года после утверждения нацбанковского постановления № 346, максимальный – достиг 135,15 млн грн.

Ни за какие другие вины финансистов так сильно не наказывают, как за недоработку по финмониторингу. 135,15 млн грн — это 68% минимального требования по уставному капиталу украинского банка, то есть, по сути, может прекратить жизнь небольшого банка в случае применения.

Случаев, когда максимальный штраф «съедал» большую часть капитала банка и был закрыт, пока не зафиксирован. Хотя суровое наказание уже применялось в сентябре 2023 года, когда 135,15 млн. грн. за нарушение пришлось уплатить Коминбанку.

При этом НБУ активно штрафовал банки на нарушение правил финмониторинга и в 2024 году:

• февраль — 2 банка на 800 тыс. грн : Кристаллбанк (400 тыс. грн) и Аккордбанк (400 тыс. грн),
• март — 2 банка на 21,9 млн грн : РВС Банк (21,4 млн грн) и Укргазбанк (500 тыс. грн),
• апрель — 1 банк (Банк ¾) на 10 млн грн ,
• май — 3 банка на общую сумму 54,9 млн грн : Сбербанк (33,8 млн грн), Банк Южный (11,1 млн грн), Абанк (10,1 млн грн).

Всего за 4 месяца (в январе обошлось без штрафов) выходит 87,6 млн. грн. Финансисты уже привыкли к финансовым санкциям, и даже в шутку называют их «дополнительным налогом». Немногим после проверок удается отделаться только письменным предупреждением, без штрафа. Поэтому банки продолжают ловить каждое указание НБУ по поводу финмона, и пытаются их выполнять.

«По результатам осуществления надзора, Национальный банк на постоянной основе дает разъяснения и рекомендации субъектам первичного финмониторинга (банкам в том числе — «Минфин») по вопросам практической реализации законодательных требований», — отметили «Минфину» в Нацбанке.

К таким «рекомендациям» относятся и письма, подобные вышеуказанному (№ 25-0005/42076): они воспринимаются финансовым сообществом как непосредственные приказы.

Как вводятся новые требования по финмону

Базовым для финансового мониторинга в Украине закон № 361-IX, принятый еще 6 декабря 2019 года. С этого времени он дополнялся 21 раз. Постановление Нацбанка №65 от 19 мая 2020 года описывает практическое применение ключевых процедур (корректировалось 5 раз).

Основным в настоящем документе является описание признаков подозрительных операций, на которые ориентируются при проведении финмониторинга (за ними можно понять, как банки следят за клиентами). Однако это не исчерпывающий список.

НБУ требует от банкиров постоянно дополнять его новыми моментами, по которым нужно определять потенциально опасные/незаконные операции украинцев и выключать их счета. Каждое финучреждение здесь действует по своему усмотрению и по своим правилам, а меняет их регулярно.

К примеру, как сообщил «Минфину» руководитель департамента финансового мониторинга Абанка Сергей Журавлев, в настоящее время в рабочей обойме его структуры около 50 правил и процедур только по процедурам финмона. «Основные факторы, повлиявшие на количество вопросов клиентов, — это изменение суммы проверки объема поступлений на счета клиентов. В 2023 году суммы проверки были выше, чем в 2024-м», — сказал он.

Ведущий эксперт по финансовому мониторингу Глобус Банка Марина Павленко рассказала нам о работе по 20-25 признакам подозрительных операций. «Обнаружение других осуществляется комплексными аналитическими мероприятиями», — отметила она.

Но при этом добавила, что в 2023-2024 годах банки, во-первых , стали чаще обращать внимание на возможные связи клиентов и их транзакций со страной-агрессором. А во-вторых,  на платежи, которые могут быть хотя бы отдаленно связаны с незаконными азартными играми.

«Также добавились риски, связанные со схемами финансирования терроризма, в частности, из-за привлечения субъектов к нелегальному бизнесу, связанному с азартными играми. В 2024 году особое внимание уделяется клиентам, которые осуществляют большое немотивированное количество p2p-переводов и тратят средства на азартные игры», – уточнила Павленко.

Стоит человеку начать делать что-то нетипичное для себя или заняться чем-нибудь новым, например, покупками в необычных местах — банк может в лучшем случае начать спрашивать, а в худшем — заблокировать или даже закрыть счет.

Третья распространенная проблема сейчас – это все, что связано с куплей/продажей криптовалют.

Эта причина на втором месте после подозрения в мошенничестве. Банк просит не проводить операции с криптовалютой, поскольку усматривает в них признаки предпринимательской деятельности. Это нарушает режим счета, не предназначенный для ведения бизнеса. Если речь идет о купле-продаже криптовалюты через биржу, то банк может запросить скриншоты учетной записи на криптомплощадке и скриншоты соответствующих ордеров.

При этом размеры соответствующих платежей в фиатной валюте на карту/с карты должны совпадать с эквивалентом криптовалюты. И, конечно, ни о каком продолжении криптовалютной деятельности с этого счета после его разблокирования уже не может быть и речи», — рассказал нам адвокат, управляющий партнер адвокатского объединения «Мисечко и Партнеры» Владимир Мисечко.

Раньше банки не придирались к операциям с криптовалютой, а люди не скрывали этих сделок. Даже вышеупомянутый заместитель главы Нацбанка Дмитрий Олейник официально задекларировал в отчете за 2023 год монету Bitcoin Cash (ВСН), в чем можно убедиться на официальном сайте НАПК. Покупка крипт произошла еще в 2017 году и ничего противозаконного в ней не видели.

Проблемные точки при работе с банками обычно оказываются только опытным путем. Никаких четких правил или запретов финансисты никогда не обнародовали и не обещают это делать в будущем. Точный список признаков операций, которые банк может считать подозрительными и арестовать счет, каждый банк держит в секрете.

Владимир Мисечко пытался обобщить для «Минфина» ситуации, которые могут привести к блокированию счетов и отказу в обслуживании — принудительному закрытию счета:

• предпринимательская деятельность без регистрации;
• проблемы с верификацией клиента, если человек не может подтвердить свое лицо;
• непредоставление документов/информации по запросу банка;
• резкое повышение активности по счету или перевод значительных сумм без объяснения происхождения.

Сергей Журавлев из Абанка добавил следующие основания для закрытия счета:

• Предоставление клиентом (его представителем) недостоверной информации, тем более для преднамеренного ввода банка в заблуждение.
• Если будет доказано, что человек совершает сделки не от собственного имени, а для третьих: казино, торговля криптовалютой, оптимизация налогообложения и предоставление услуг для уменьшения налоговых обязательств.
• Невозможность идентификации лица, от имени или в пользу которого производится финансовая операция.
• Лицо является резидентом/гражданином высокорисковой страны: Иран, КНДР, Россия и т.д.
• Относится к компаниям-оболочкам.
• Если профиль клиента, его социальный статус, уровень доходов не соответствует объему проводимых операций (что свидетельствует о работе на третьих лиц).

Все эти факты будут устанавливаться банком при проверках, в том числе после опроса лица и получения от него подтверждающих документов.

Журавлев назвал «Минфину» причины дополнительных проверок владельца счета:

• Превышение клиентом указанной суммы поступлений в месяц (она прописывается в анкете при открытии счета и обновлении данных, обычно происходит 1-2 раза в год).
• Выявление сомнительной деятельности по счетам.
• Получение отрицательной информации о деятельности личности – из доверенных источников и т.п.
• Выявление факта расторжения отношений с лицом другим банком (или другим финансовым учреждением).

Как только человеку принудительно закрывают счет в банке (обычно из-за нарушения правил финмониторинга), его этот же банк вносит в свой личный «черный список». На практике это означает, что даже через какое-то время там ему больше не откроют счета. Обычно состав таких «черных списков» у каждого банка свой и не выходит за пределы структуры. Однако, по всей видимости, финансисты начали обмениваться такой информацией.

Как часто и кому закрывают счета принудительно

Подавляющее большинство случаев блокировок счета и принудительного закрытия из-за финмониторинга приходится на население, на простых украинцев. Еще реже это случается с бизнесом. Сергей Журавлев привел «Минфину» такую ​​статистику по прекращению отношений с клиентами в своем Абанке:

• 99,5% — физлица;
• 0,3% — ФЛПы;
• 0,2% — юрлица.

«Процент клиентов, с которыми банк разорвал отношения, незначителен, однако за период с 2021 по 2024 год клиентская база банка выросла почти вдвое», — отметил он.

Его коллеги уверяют, что принудительно закрывают не слишком много счетов.

«За последние 3 года количество таких счетов не превысило 0,5-1% от общего количества открытых за это время счетов. Это очень небольшая цифра, ведь еще на старте сотрудничества с потенциальным клиентом мы пытаемся понять/прогнозировать его деятельность (принцип „Знай своего клиента“)», — заверила Марина Павленко из Глобус Банка.

Хотя в отзывах на нашем сайте жалобы на принудительное закрытие счетов появляются почти каждый день. Их авторы часто говорят о своей беспомощности в таких ситуациях и безразличии банков.

«Анализируя жалобы клиентов, часто свидетельствуем, что жалуются либо те, кто проводил не совсем законные операции по своим счетам, либо клиенты, которые по неосведомленности с законодательными требованиями не понимают, почему у банка возникают дополнительные вопросы по их деятельности во время обслуживания. Поэтому, заботясь о своих клиентах, банк регулярно общается с ними, в том числе по вопросам финансового мониторинга», — прокомментировала ситуацию директор департамента комплаенса Райффайзен Банка Людмила Слободяник.

Как восстановиться в банке

В то же время банкиры в один голос уверяют: если лицо после блокировки/ареста счета сможет предоставить нужные объяснения, подтвердить их документами и доказать законное происхождение собственных средств, банк снимет все санкции и продолжит его обслуживать.

«Восстановление обслуживания возможно, если риски, выявленные банком при установлении деловых отношений или в процессе обслуживания, ставшие причиной разрыва отношений, полностью минимизированы, и банк считает возможным возобновить обслуживание», — отметили в пресс-службе Сбербанка.

Главный совет, который дают юристы для восстановления хороших отношений с банком, — пытаться максимально сотрудничать и предоставлять все запрашиваемые документы.

«Закон не запрещает банку возобновить обслуживание клиента после полного разрыва отношений и, конечно, такие случаи есть. Условие — банк должен осуществить меры усиленной проверки и заключить отсутствие риска в деятельности клиента. Поскольку банк уже принял решение об отказе, то есть согласился на потерю определенного дохода, генерируемого ему клиентом, возвращаться и тратить ресурсы на его дополнительное углубленное изучение банка нет смысла», — пояснила «Минфину» руководитель службы комплаенса Activitis Инна Завадская.

В некоторых случаях можно отталкиваться от обратного — спорить с банком и даже судиться с судом. Таких случаев стало больше. Хотя выиграть можно не всегда.

«По сравнению с прошлыми годами количество исков о признании недействительным одностороннего соглашения, то есть расторжение банком договора об обслуживании через финмониторинг, — растет. Два-три года были единичные иски и суды преимущественно становились на сторону клиентов.

Иногда люди добивались не только возобновления обслуживания, но и получали удовлетворение требований по возмещению морального ущерба и/или упущенной выгоды. Ведь банк продолжает пользоваться средствами с заблокированного счета бесплатно (не имеет ли место злоупотребления при таких обстоятельствах?). Но сейчас ситуация уже не так оптимистична. В 2024 году можно увидеть много отказов истцам в удовлетворении их исков к банкам», — сообщил Владимир Мисечко.

Хотя он признал, что судиться с банком стоит, если человеку очень важно узнать истинные причины блокирования и закрытия счета.

«По крайней мере, в случае судебного разбирательства можно надеяться на истребование внутренних документов банка и определение по ним, какой критерий риска был применен в отношении клиента. То есть, суд дает шанс разобраться в ситуации и аргументированно защитить свои права потребителя банковских услуг», — добавил Мисечко.

Как миновать ограничение

Тем, кто пытается погрузиться в логику оценок финансистов и принципы финансового мониторинга, чаще всего удается не попадать на крючок банковского финмона и не доводить дело до блокировок и конфликтов.

Люди свободно обходят ограничения и запреты, просто открывая большое количество счетов в разных банках. Разбивают свои сбережения и транзакции между ними. Единой базы в нашей стране нет, так что один украинский банк не знает, что человек делает в другом. Нередко украинцы носят ту же налоговую декларацию с официальными доходами, скажем, на 300-400 тыс. грн в разные банки и совокупно, без дополнительных вопросов или блокирования, проводят транзакции на миллионы гривен.

Простое владение десятком счетов позволит человеку обойти и анонсированные НБУ новые ограничения на лимитированные 30 p2p-переводов в месяц на 100 тыс. грн. Сам регулятор это тоже признает и даже сам подсказывает людям, чем им заменить такой вид переводов.

«Лицо может перевести средства по меньшей мере двумя способами: через p2p-перевод и через IBAN. Напомним, что на переводы по IBAN нет ограничений ни по суммам, ни по количеству СЭП (система электронных платежей НБУ) работает в режиме 24/7 и все платежи обрабатываются быстро», — говорится в официальном комментарии Нацбанка для «Минфина».

Перевод по IBAN (по международному номеру счета) также применим к карточным счетам. Разница между p2p-переводами и платежами по IBAN физлицам в трех моментах — объеме информации, скорости проведения и комиссиях:

• Информация : когда одно физлицо перечисляет деньги другому за IBAN, то нужно знать не номер его карты (как в случае с p2p-переводом), а номер его счета. У IBAN 27 цифр и две буквы в начале – UA. Еще предстоит выяснить налоговый номер (ИНН) получателя средств. Обязательные графы для платежа по IBAN: номер счета, имя получателя средств, ИНН получателя и назначение платежа (чаще всего пишут пополнение счета).
• Скорость : обычно p2p-перевод в пределах одного банка (когда один клиент, например monobank , перечисляет деньги другому) будет длиться меньше минуты, а между разными банками — несколько минут. Перевод по IBAN в одном банке также происходит очень быстро – измеряется секундами, а между банками – может затягиваться на 15-20 минут. Минфин проверил это на практике в июне.
• Комиссии : в большинстве банков p2p-переводы в рамках одной структуры проводятся без комиссий, а в некоторых можно бесплатно перевести деньги и в другой банк. С IBAN бесплатных предложений меньше. Банки часто взимают по 3-5 грн за платеж, а иногда и 0,5-1% от суммы.

Все три пункта важны, однако вряд ли станут реальным препятствием для людей во время денежных переводов. Можно не сомневаться, что средства продолжат курсировать, денежные потоки не остановятся, но, возможно, раздробятся и перераспределятся. Поэтому значительного эффекта от обсуждаемых лимитов пока не ожидается.