Банки, Visa и Mastercard загоняют криптовалютные сервисы к процессинговым компаниям вроде Wirecard. Специально для ForkLog сооснователь и CEO Aximetria Алекс Аксельрод рассказал, почему от такого подхода необходимо отказаться.
Криптокарты сегодня стали must have для многих криптосервисов. Рассчитывая снизить риск блокировки транзакций, компании ищут способы выпускать «пластик». Но криптокарта ― это плацебо, которое не решает проблемы ни пользователей, ни финтеха. Ее единственная задача ― приносить прибыль платежным системам и посредникам.
Криптокарты не нужны так же, как не нужны и особые финансовые инструменты для покупки золота, нефти, драгоценных металлов или любого другого ресурса. Слово криптовалютная ― как долларовая или евровая ― указывает всего лишь на валюту, для операций с которой может быть использована карта, и вовсе не делает банковский продукт инновационным.
Пока банки и платежные системы это не признают, мы будем вынуждены устранять последствия сотрудничества с Wirecard, Wavecrest и другими не самыми добросовестными процессорами, которые захотели заработать, взяв на себя риски, но не смогли ими управлять.
Visa и Mastercard пора на диету
Технологии банковских карт прошли стремительный путь эволюции за очень короткий промежуток времени. Они являются фундаментальным связующим элементом для всех торговых розничных отношений. По данным Nielsen, сегодня в обращении по всему миру находятся более 22 млрд платежных карт ― дебетовых, кредитных и предоплаченных. С учетом, что 1,7 млрд людей вообще не пользуются банковскими услугами, на каждого из оставшихся 6 млрд жителей Земли приходится в среднем по 3,6 карты.
Все карты обслуживаются платежными системами, работа которых построена на создании экосистемы замкнутого потребления. Вот что в ней происходит:
- банки и компании-процессоры платят Visa, Mastercard, UnionPay, American Express и другим международным платежным системам за возможность эмиссии карт;
- держатели карт платят банкам ежегодно от $10 единоразовым платежом или в рамках комиссий за транзакции;
- продавцы перечисляют банкам в среднем 1-4% от суммы операции за эквайринг;
- свою комиссию берут также разнообразные посредники, агрегаторы, API-провайдеры и т. д.
Но главное ― в каждый комиссионный платеж между всеми участниками закладывается доля Visa, Mastercard или другой платежной системы. Если речь о связанных с криптовалютами транзакциях, то комиссия платежных систем обязательно будет повышенной, так как традиционная финансовая индустрия расценивает эти операции как высокорисковые.
И все же банковские карты практически незаменимы для проведения операций на сумму до $5000. Это самый быстрый и удобный способ покупки криптовалют в многочисленных кошельках и/или на биржах. Поэтому было наивно думать, что финтех сможет быстро избавиться от посредничества платежных систем и перестать платить им за каждый чих.
Откуда берутся Wirecard и ей подобные
Сегодня, когда объем безналичных платежей во многих странах обогнал платежи в наличных, у любой компании, которая хочет выпускать банковские карты под своим брендом, теоретически есть три варианта действий:
Стать принципиальным (прямым) участником международной системы.
Для этого нужно соответствовать ряду обязательных критериев: иметь необходимую технологическую платформу и квалифицированный персонал, выполнять требования информационной безопасности, предоставить обеспечительные средства и т. д.
Например, в прошлом году принципиальный участник Visa должен был обладать капиталом не менее $56 млн. Принципиальный участник должен рассчитываться напрямую с платежной системой Visa, поэтому необходимо иметь счет в долларах в США или в евро в еврозоне.
Только процедура лицензирования может стоить от $1 млн без учета средств, необходимых для обеспечительного депозита и прямых лицензионных платежей. Это нереальный вариант для небольших и средних финтех-компаний
Стать ассоциированным участником платежной системы через банк-спонсор.
В этом случае вопросы соответствия требованиям платежной системы берет на себя именно банк. Лицензионный платеж составляет $50-$300 тысяч плюс депозит в несколько миллионов долларов. Однако и на таких условиях финансовые организации не хотят напрямую сотрудничать с криптовалютными компаниями, поскольку операции с криптовалютой классифицируются платежными системами как высокорисковые из-за отсутствия единого подхода к регулированию этой сферы. Это приводит к взиманию повышенных комиссий и чарджбэков по операциям, которые были оспорены владельцем карты.
Обратиться в процессинговые компании.
В отличие от банков функция выпуска платежных карт является для процессоров основной. Именно среди них криптосервисы обычно находят партнеров с высоким аппетитом к риску, которые согласны сотрудничать. Такие компании готовы идти на различные уловки, чтобы проходящие через них платежи не блокировались платежной системой. Например:
- замалчивают или искажают перед платежной системой основной вид деятельности компании, для которой происходит эмиссия;
- используют некорректные МСС-коды;
- выпускают криптокарты на собственном БИНе, в то время как по правилам платежных систем для каждого отдельного продукта необходимо выделять отдельный БИН;
- выпускают ко-брендинговые криптовалютные карты (по факту это банковские карты «с индивидуальным дизайном», которые затем продаются через криптосервис);
- расширяют лимиты операций по картам вне зависимости от требований платежных систем и/или регулятора и т. д.
Все эти ― часто неоправданные ― риски, которые берут на себя процессоры вроде Wirecard, повышают стоимость выпуска и обслуживания криптокарт и для криптосервисов, и для конечных пользователей. В то же время ценность самих криптокарт падает.
Еще недавно люди были вынуждены платить за четвертую или пятую платежную карту только ради приставки «крипто», чтобы уберечь свои деньги от блокировки при операциях с криптовалютой. Но сегодня регулируемые криптосервисы уже научились решать эту проблему иначе ― действуя строго в рамках требований комплаенса и налаживая связи с традиционными финансовыми организациями. Так, одно время мы в Aximetria тоже предлагали подписчикам брендированную криптокарту. Но собрав обратную связь, поняли, что людям не нужен еще один кусок пластика, если сервис может быть обеспечен в связке с уже имеющимися банковскими продуктами.
Банкам стоит взять криптовалюты в свои руки
Деятельность высокорисковых процессоров, как Wirecard или Wavecrest, можно сравнить с микрофинансовыми организациями, которые выдают ссуды под огромные проценты. Обычно люди обращаются в МФО после многочисленных ― и не всегда объективных ― отказов банков выдаче займа. Иногда деньги нужны срочно, а рассмотрение заявки в банке затягивается, иногда скоринговой системе банка не нравится место работы, семейное положение или пол человека. Причин может быть много, но результат один – банк не хочет рисковать и люди идут к менее разборчивым финансовым посредникам. Так вынуждены поступать и криптосервисы.
Криптовалютная карта ― это нелепая, временная и вынужденная потребность, потому что банки и платежные системы не хотят самостоятельно управлять рисками. Но традиционным финансовым организациям пора увидеть, что криптовалютная индустрия повзрослела.
Все риски, которые когда-то брал на себя Wirecard, работая с криптокомпаниями, сегодня легко устраняются. Лицензирование деятельности в области криптовалют, внедрение KYC/AML-процедур, получение сертификата PSI DSS о соответствии сервиса стандартам безопасности данных индустрии платежных карт и другие меры позволяют криптосервисам успешно работать с традиционной финансовой системой.
Банкам стоит набраться смелости и начать зарабатывать на сотрудничестве с регулируемыми криптосервисами. И для этого в первую очередь необходимо развивать внутреннюю экспертизу в области комплаенса. Пока у сотрудников банка нет мотивации разбираться с особенностями высокорисковых транзакций, им проще отказать потенциальным клиентам в обслуживании и/или останавливать транзакции.
Но если служба комплаенса банка будет на регулярной и системной основе отслеживать и пропускать высокорисковые транзакции, это создаст дополнительный оборот денежных средств, с которого банки также могли бы получать комиссии. Уверен, право пользователей криптовалют распоряжаться честно полученными активами должно быть обеспечено абсолютно прозрачным, законным способом, а не серыми схемами. Любая карта может быть криптовалютной.
