В сети опубликовали полный список индикаторов подозрительности финансовых операций, утвержденные постановлением правления НБУ №65 от 19.05.2020
Нацбанк открыто опубликовал в постановлении признаки рисковости операций и поведения клиентов. Обычно такие вещи описываются во внутренних документах, на них ставят гриф «для служебного пользования» и не разглашают. Ведь клиент, если он действительно преступник и задумает что-то противозаконное, может хорошенечко подготовиться и обойти все нужные критерии.
I. Индикаторы, касающиеся деятельности или поведения клиента
1. Клиент (представитель клиента) не может понятно объяснить, в чем заключается его деловая деятельность (характер деятельности).
2. Клиент (представитель клиента) не желает или отказывается предоставлять информацию, нужную для принятия мер надлежащей проверки, предоставляет ее в недостаточной степени или предоставляет сомнительную информацию, которую трудно проверить.
3. Существуют основания подозревать, что предоставленные информация/документы для НПК (надлежащая проверка клиента) содержат ложные или поддельные сведения (в частности, очевидны значительные несоответствия, допущены существенные ошибки).
4. Невозможно связаться с клиентом (представителем клиента) с помощью предоставленных им данных, в частности по адресу местонахождения, жительства или по указанному номеру телефону и электронной почте (особенно в короткие сроки после предоставления такой контактной информации).
5. Клиент имеет большое количество счетов или платежных карт, потребность в которых не понятна или не соответствует его бизнес-потребностям.
6. Клиент (представитель клиента) нервничает без видимых причин или проявляет нетипичное поведение.
7. Клиент демонстрирует необычную заинтересованность требованиями законодательства в сфере ПВК/ФТ (предотвращение и противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения) и внутренней системы ПВК/ФТ банка (в частности, внутренних документов банка по вопросам ПГК/ФТ).
8. Клиент (представитель клиента) отменяет проведение запланированной финансовой операции после того, как банк спросил у него соответствующие подтверждающие документы и/или разъяснения.
9. Клиент (представитель клиента) настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение, без наличия видимых на то причин (оснований).
10. Клиент (представитель клиента) предлагает деньги, подарки или другой вид благодарности работнику банка за проведение финансовой операции необычным или подозрительным образом.
11. Информация, предоставленная клиентом (представителем клиента), противоречит той, что содержится в публичных источниках.
12. Финансовые операции по счету физического лица не отвечают риск-профилю клиента (в частности возраста, профессии, доходам).
13. Клиент демонстрирует незнание информации, которая касается финансовых операций по его собственному счету, и или/не может объяснить их смысл.
14. Клиент необычно и чрезмерно оправдывает или объясняет финансовую операцию, подчеркивая отсутствие каких-либо связей с незаконной деятельностью.
15. Характер финансовой операции и/или обстоятельства, при которых она инициируется, дают основания полагать, что она осуществляется от имени и/или в пользу другой стороны, лицо которого не известно банку.
16. По счету клиента – субъекта хозяйствования не уплачено никаких или уплачены в незначительном размере (в размере, который очевидно не соответствует объемам проведенных финансовых операций) обязательных платежей, присущих обычной хозяйственной деятельности (например, платежи за аренду помещений, оплата коммунальных услуг, налогов в бюджет).
17. Счетами нескольких клиентов, между которыми нет логически объяснимых взаимосвязей, управляет один и тот же представитель.
18. Представитель клиента ‒ физического лица не имеет четких и понятных отношений с клиентом (например, лицо не является родственником, членом семьи, адвокатом).
19. Подавая заявку на получение платежной карты по почте, клиент указывает адрес, который неизвестен банку.
20. Представители клиента ‒ субъекта хозяйствования максимально избегают контактов с сотрудниками банка (посещения отделения банка), даже когда при обычных условиях проведения финансовой операции это было бы для них гораздо удобнее.
21. Есть явные признаки того, что другие лица контролируют проведение финансовой операции (клиент читает все с заметок или телефона или другие лица следят за клиентом в помещении отделения или оставаясь снаружи).
22. Цель или мотивация открытия счетов нерезидентами в Украине является неубедительными или непонятными.
23. Клиент постоянно настаивает на обслуживании у одного работника банка, даже если это обычные операции, и/или прекращает осуществлять финансовые операции через банк на период отсутствия конкретного работника
II. Индикаторы, касающиеся финансовых операций клиента
24. Клиент (юридическое лицо-резидент) регулярно перечисляет деньги иностранной компании, которая имеет счет в банке Украины [клиент (юридическое лицо-нерезидент, имеющий счет в банке Украины) регулярно получает деньги от юридического лица-резидента].
25. Длительное время наблюдается аналогичная тенденция относительно объема дебетовых и кредитовых финансовых операций по счету клиента в течение одного дня (непривычно быстрое прохождение средств через счет, то есть незначительное сальдо на начало и конец дня и большие ежедневные обороты денежных средств по счету).
26. Проведения нескольких финансовых операций клиентом в течение одного дня в одном отделении, но с очевидной попыткой обслуживаться у разных работников банка (клиентского менеджера или кассира).
27. Финансовая операция/совокупность связанных между собой финансовых операций, не является характерной/характерными для обычной деятельности клиента (например, цели, тип и объем операции), а предоставленные объяснения не являются аргументированными.
28. Регулярные переводы средств со счета клиента ‒ юридического лица на личный счет работника или лиц, связанных с работником, и наоборот (кроме переводов, связанных с выплатой заработной платы, социальных выплат и других обязательных платежей).
29. Контрагентами клиента являются лица, в отношении которых у банка есть негативная информация [в частности лица, которым банк отказал в установлении (поддержании) деловых отношений в связи с присвоением неприемлемо высокого риска ВК/ФТ (легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и/или финансирования распространения орудия массового уничтожения)].
30. Произошли значительные изменения в объемах финансовых операций, совершаемых по счетам клиента.
31. Осуществление предварительной оплаты по внешнеэкономическим (импортным) контрактам в случае наличия информации из открытых источников о невыполнении нерезидентом своих обязательств по другим внешнеэкономическим договорам.
32. Проведение расчетов по внешнеэкономическим контрактам (экспортно-импортными) на условиях предоплаты, по которым не состоялась поставка товаров в установленные в таких договорах сроки.
33. Клиент регулярно осуществляет или получает значительное количество переводов без открытия счета.
34. Регулярное получение средств из-за рубежа и/или перевод денежных средств за границу, если цель таких переводов является неочевидной или совокупность таких финансовых операций носит необычный характер.
35. Переводы за пределы Украины, которые осуществляются несколькими различными клиентами в один день или в течение трех дней, имеют признаки связанности (в частности похожи по сумме, именам отправителя/получателя, тестовым вопросам, текстами бесплатных сообщений и странами (территориями) получателей.
36. Кажется, что отправитель перевода не знает получателя, которому отправляет перевод, или получатель не знает отправителя перевода.
37. Значительное количество личных счетов и/или счетов субъектов хозяйствования и/или счетов неприбыльных (в том числе благотворительных) организаций используются для сбора и дальнейшего перевода средств небольшом количестве получателей-нерезидентов.
38. Банк-корреспондент или банк получателя платежа отказал в исполнении платежа клиента и вернул средства на счет клиента.
39. Перевод поступает от СПФМ (субъект первичного финансового мониторинга), о котором известно, что он не предоставляет информацию о плательщике и/или получателе без надлежащего обоснования.
40. Клиент получает на свой счет много наличных или безналичных платежей на незначительные суммы, которые впоследствии агрегируются и большой суммой перечисляются другому клиенту.
41. Оборот по счету клиента (юридического лица) в основном состоит из дебетовых безналичных платежей и кредитных наличных выплат.
42. Проведение клиентом финансовых операций в крупном объеме с наличностью, не связанных с основным видом деятельности клиента, и/или проведение значительного количества операций с использованием карточных счетов.
43. Проведение так называемых поворотных переводов, то есть когда средства, полученные от лица иностранного государства (территории), сразу перечисляются другому лицу из того самого государства (территории), или на счет отправителя в другом государстве (территории).
44. Переводы направляются для выплаты в отделениях, расположенных очень близко к границам стран с повышенным риском терроризма.
45. Клиент регулярно предоставляет или получает займы от контрагентов, которые не принадлежат одной бизнес-группе компаний.
46. По счету клиента неоднократно проводимых финансовых операций по договорам уступки прав требования (перевода долга).
47. Значительная доля расходных операций клиента ‒ финансовой компании связана с подкреплением кассы финансовой компании наличными на основании заключенных финансовой компанией с банком договоров инкассации (с целью дальнейшей выдачи потребительских кредитов физическим лицам наличными из кассы финансовой компании). В то же время значительная доля прибыльных операций по счету такой финансовой компании являются оплатой в безналичной форме по договорам факторинга, перевода долга, уступки прав требований и прочее.
48. Перечисление клиентом ‒ финансовой компанией безналичных средств как предоставление потребительских кредитов на текущие счета большого количества физических лиц (в том числе клиентов разных банков) в размерах, существенно превышающих средний размер потребительских кредитов.
49. Несколько физических лиц – клиентов получают на свои счета потребительские кредиты от одной финансовой компании и в течение короткого промежутка времени снимают их наличными. Потребительские кредиты выдаются на значительные суммы (ориентировочно несколько миллионов гривен одному физическому лицу) и/или на короткий срок пользования. По счетам клиентов в банке нет операций по погашению потребительских кредитов на счета финансовой компании. Имеющаяся в банке информация о финансовом состоянии клиентов свидетельствует, что такие физические лица не имеют достаточных финансовых возможностей для погашения полученных краткосрочных кредитов.
50. Физическое лицо получает на свой счет денежные средства в качестве кредита на сумму, что явно существенно превышает ее финансовые возможности в части возврата такого кредита. В дальнейшем задолженность оплачивается или юридическими лицами по договорам перевода долга/договорам поручительства, или непосредственно физическим лицом-заемщиком, однако за счет средств, которые не являются его собственными доходами, а поступают от юридических лиц (например, финансовая помощь).
51. Государственные средства (пожертвования) являются основным источником поступлений на счета неприбыльной организации.
52. Регулярное проведение по счету клиента ‒ страховой компании финансовых операций в большом объеме, подтверждающие документы, информация о которых свидетельствуют о наличии таких признаков:
1) заключения договоров страхования/перестрахования на очевидно невыгодных условиях для сторон таких договоров, а также существенные изменения основных условий договора страхования/перестрахования, в частности в течение короткого периода времени;
2) увеличение без очевидной необходимости страховой суммы, установленной при заключении договора страхования;
3) заключение договоров страхования/перестрахования со страховыми суммами, размер которых не соответствует потенциальному риску;
4) уплата страховых взносов и/или премий в размерах, превышающих размеры страховых взносов и/или премий, определенных договором страхования;
5) страхование имущества, общая стоимость которого не соответствует финансовому состоянию клиента;
6) наступление страхового случая в короткий срок после заключения договора страхования;
7) использование значительных сумм наличности при оплате страховой премии;
8) использование наличности для выплаты страхового возмещения частями;
9) проведение финансовой операции по договорам перестрахования при условии, что объем таких операций значительно превышает объемы движения денежных средств по счетам страховщика за предыдущие периоды;
10) заключения договоров перестрахования страховщиками, финансовое состояние которых является неудовлетворительным;
11) договор перестрахования заключен со страховщиком/страховым посредником, который имеет местонахождение в стране, что является нетипичной/непривычной для осуществления перестрахования рисков и с субъектами которой ранее не заключались договоры перестрахования;
12) документы, являющиеся основанием для оплаты страховых премий/взносов и/или осуществления страховых выплат, имеют признаки подделки;
13) страхование жизни с единовременным страховым взносом, осуществленным в частности наличными;
14) досрочное расторжение договора страхования с перечислением средств в пользу третьего лица;
15) уплата страховых премий/взносов через третьих лиц и/или третьими лицами;
16) заключение договоров страхования по нехарактерным или невозможным рискам для объекта страхования;
17) заключение страховщиком/страховым посредником краткосрочного депозитного договора на период, который включает последнюю дату квартала и/или досрочное расторжение депозитного договора в короткий срок после наступления последней даты квартала;
18) проведение страховщиком/страховым посредником операций по страхованию финансовых рисков с ограниченным перечнем подтверждающих документов для выплаты страхового возмещения;
19) повторное проведение страховщиком/страховым посредником операций по страхованию финансовых рисков в отношении лица, которое ранее получало страховое возмещение;
20) проведение страховщиком/страховым посредником операций по страхованию финансовых рисков по выборочному кругу лиц при условии, когда страхователь несет такие финансовые риски в отношении лиц, которые не страхуются;
21) осуществление страховщиком операций по перестрахованию рисков у перестраховщика, финансовое положение которого не позволяет исполнить такие обязательства за счет собственных активов;
22) осуществления страховщиками операций с любых выплат (вознаграждения) физическим лицам-предпринимателям за предоставленные услуги (посреднические или информационно- консультационные), связанные с заключением/сопровождением/ выполнением/пролонгацией договоров страхования в объемах, превышающих обычную практику;
23) осуществление финансовых операций по выплате агентского вознаграждения за
договором поручения, размер которой необычно велик.
53. Платежи клиента ‒ субъекта хозяйствования в назначениях обычно не содержат понятной и четкой цели (в частности обычно содержат лишь ссылки на номера контрактов или счетов-фактур, не указывая вид товара или услуги).
54. Явное несоответствие содержания приходных и расходных операций по счетам клиента (например, получение оплаты за табачные изделия и перевод средств за подержанные товары).
55. Клиент (субъект хозяйствования) осуществляет регулярные платежи стороне или сторонам, которые, казалось бы не связаны с предпринимательской деятельностью клиента, а основание и цель платежей являются непонятными.
56. Банк имеет информацию, которая дает основания полагать, что операция клиента связана с поставкой, торговлей, продажей или покупкой товаров двойного использования.
57. Заявленные и/или фактические объемы операций розничного торговца, суммы отдельных трансакций, суммы возврата средств/возмещений клиентам (в случае возврата товара) не соответствуют обычной практике торговцев той самой сферы (конкурентов) или информации, полученной работниками банка после визита на такую торговую точку.
58. Имеющаяся информация свидетельствует о том, что торговец регулярно возмещает средства лицам, которые не осуществляли предварительно никаких оплат.
59. Имеющаяся информация свидетельствует о том, что платежный терминал торговца используется неавторизованной третьей стороной.
60. По счетам клиента, осуществляющего деятельность в сфере розничной торговли, нет финансовых операций по инкассации выручки.
61. Клиент покупает большое количество prepaid-карточек на значительную сумму, что не является характерным для деятельности клиента.
62. Субъект хозяйствования получает большое количество платежей на свой счет от систем, обеспечивающих проведение онлайн-платежей, при условии отсутствия деятельности, связанной с интернет-торговлей или онлайн-аукционами, другой подобной деятельности.
63. Проведение финансовых операций на значительные суммы по личному счету физического лица, если их характер присущ коммерческой деятельности.
64. Получение лицом денежных средств от религиозной или благотворительной организации и их дальнейший перевод или использование на приобретение активов в течение относительно короткого периода.
65. Существенное несоответствие реквизитов платежей данным, которые указаны в соответствующих подтверждающих документах (например, номер договора, тип и наименования товара или услуги).
66. Проведение “циклических” финансовых операций с неоднократного постепенного перечисления определенной суммы средств со счета на счет юридических лиц с назначением платежа “пополнение уставного капитала” следствием чего является “искусственное” создание уставного капитала клиента.
67. Проведение по счету клиента “циклических” финансовых операций с использованием одной (или приближенной) суммы средств, по результатам которых состоялась покупка/продажа актива, предоставление/возврат финансовой помощи, формирование/погашения задолженности по любой сделке.
III. Индикаторы по различным видам продуктов (услуг)
68. Наличные операции:
1) объем наличных операций по счету клиента не соответствует объему, что является присущим виду и масштабам деятельности клиента;
2) по счету клиента осуществляются регулярные финансовые операции наличными на большие округленные суммы;
3) клиент регулярно обменивает большое количество банкнот мелкого номинала на банкноты крупного номинала;
4) клиент вносит значительные суммы средств наличными, источником происхождения которых указывает выручку от продажи активов, однако не может это подтвердить документально;
5) клиент снимает значительные суммы денежных средств с целью проведения дальнейших наличных расчетов с контрагентами, однако не может должным образом это подтвердить документально;
6) регулярное проведение наличных финансовых операций по покупке, продаже или конвертации иностранной валюты на крупные суммы;
7) проведение значительного количества финансовых операций по внесению наличных денежных средств на небольшие суммы на счета клиентов через разные отделения одного банка или группой лиц, которые одновременно входят в отделения банка, с последующим переводом на один и тот же или несколько счетов, открытых другим клиентам в этом или другом банке, или на счет, открытый за пределами Украины;
8) проведение значительного количества финансовых операций по снятию наличных денежных средств на небольшие суммы со счетов клиентов через разные отделения одного банка или группой лиц, которые одновременно входят в отделения банка;
9) регулярное внесение клиентом наличных средств на большое количество отдельных собственных счетов в течение одного дня, если расходные операции по таким счетам осуществляются на общую большую сумму;
10) значительная часть (более 30%) ежемесячного дебетового или кредитового оборота по счетам клиента состоит из наличных операций, если это не характерно для вида деятельности клиента;
11) снятие наличных средств в значительных размерах с текущего счета, по которому в течение длительного времени (не менее полугода) не осуществлялось каких-либо операций клиентом, либо со счета, на который недавно был зачислен перевод из-за границы на крупную сумму;
12) снятие наличных происходит почти в одно и то же время с одного банковского автомата самообслуживания со счетов нескольких клиентов, а средства, учитываемые на указанных счетах, снимаются полностью или почти в полном объеме;
13) проведение большого количества финансовых операций клиентом в один день с помощью банковских автоматов самообслуживания на общую значительную сумму;
14) циклическое движение наличных средств по счетам клиента;
15) наличная финансовая сделка проводится (структурируется) таким образом, чтобы обойти требования, предъявляемым при осуществлении соответствующих пороговых финансовых операций.
69. Кредиты/займы:
1) кредит погашается средствами, принадлежащими третьему лицу, при отсутствии рационального обоснования;
2) клиент не интересуется существенными условиями кредитования (в частности процентная ставка, штрафы) или расходами, связанными с возвратом кредита;
3) залогом по кредиту клиента являются активы, принадлежащие третьим лицам, не связанные с заемщиком;
4) клиент использует выданный кредит не в соответствии с утвержденными целями займа, совершая сделки, которые являются нетипичными для деятельности клиента;
5) клиент возвращает просроченный уже долгое время кредит средствами, источники происхождения которых не понятны;
6) клиент возвращает долгосрочный кредит (в том числе ипотечный) в необычайно короткий срок после его получения;
7) экономическая целесообразность получения займа не понятна (например, на счетах клиента размещена значительная сумма средств);
8) обеспечением по займу в значительной сумме, предоставляемой клиенту, являются средства, размещенные им на депозит.
70. Операции с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами:
1) покупка или продажа ценных бумаг при отсутствии очевидной экономической выгоды;
2) купля-продажа ценных бумаг закрытого выпуска на значительные суммы, если эмитентом является неизвестная компания, информацию о деятельности которой трудно проверить, а экономическая целесообразность сделанных клиентом инвестиций является непонятной и/или эмитентом является компания, связанная с клиентом;
3) финансовая операция на значительную сумму по купле-продаже неликвидных ценных бумаг, рыночную цену которых невозможно определить;
4) финансовые инструменты приобретаются-продаются по ценам, существенно отличающимся от рыночной цены таких финансовых инструментов;
5) финансовые операции клиента с ценными бумагами является непривычно сложными или неоднозначными, а их экономическая целесообразность не понятна;
6) проведение операций с финансовыми инструментами в течение короткого периода времени, если клиент выдает заказы на покупку и продажу ценных бумаг по цене, которая значительно отличается от их рыночной цены на момент подачи заказа, одновременно определяя контрагентов, с которыми финансовые операции должны осуществляться, что приводит к регулярным доходов или потерь для клиента;
7) финансовые операции по купле-продаже ценных бумаг вне бирж, которые не предусматривают осуществление оплаты против поставки;
8) клиенты, которые не формируют единую группу взаимосвязанных клиентов, регулярно перечисляют и получают ценные бумаги от одного контрагента;
9) финансовые операции с ценными бумагами предусматривают срок расчета, что превышает две недели;
10) подтверждающие документы по финансовым операциям с ценными бумагами, полученными банком от клиента, содержат существенные юридические неточности или ошибки или значительной информации не хватает, включая (но не только) информацию относительно сроков и условий расчетов, реквизитов сторон, видов ценных бумаг;
11) существенное увеличение портфеля ценных бумаг клиента в течение короткого срока (например, 50% в течение трех месяцев);
12) характер и обстоятельства проведения финансовых операций клиентом с ценными бумагами дают основания считать, что выгодополучатель, указанный клиентом, в пользу которого осуществляются операции, не является истинным выгодополучателем, а операции осуществляются в пользу другого лица;
13) в отношении финансовых операций клиента с ценными бумагами поступали запросы от субъекта первичного финансового мониторинга и субъекта государственного финансового мониторинга или правоохранительных органов (в частности относительно возможных злоупотреблений на рынке или мошенничества);
14) проведение циклических финансовых операций по покупке по более высокой цене и продажи по более низкой цене (т. е. с убытком) ценных бумаг, в том числе облигаций внутреннего государственного займа, с таким же ISIN течение короткого промежутка времени (в день их покупки или в течение ближайших дней);
15) регулярное/циклическое приобретение физическими лицами ценных бумаг и последующая продажа ценных бумаг в день их покупки или в течение ближайших дней по цене, которая выше цены приобретения (при этом цена продажи может быть в пределах рыночных цен);
16) по текущим счетам физического лица, регулярно получающего значительные суммы средств как инвестиционная прибыль, отсутствуют операции по переводу средств брокеру, направленных на покупку ценных бумаг, в суммах, соответствующих стоимости таких ценных бумаг (существенное расхождение между размером средств, потраченных на инвестирование в ОВГЗ, и полученной прибылью).
71. Торговое финансирование:
1) очевидное завышение или занижение цены на товары и услуги;
2) очевидное искажение данных относительно количества или вида товаров, импортируемых или экспортируемых;
3) структура финансовой операции представляется чрезмерно и необоснованно сложной, что является основанием подозревать о желании скрыть истинный характер сделки;
4) использование аккредитивов и других методов торгового финансирования, когда такая торговля не соответствует обычной предпринимательской деятельности клиента;
5) товар по внешнеэкономическому контракту поставляется в (или из) страну [территорию (и)] с повышенным риском ВК/ФТ (легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и/или финансирования распространения оружия массового уничтожения);
6) товар по внешнеэкономическому контракту проходит транзитом через одну или несколько стран (территорий) при отсутствии очевидных экономических причин;
7) товар по внешнеэкономическому контракту проходит транзитом через страны (территории) с повышенным риском ВК/ФТ;
8) импорт/экспорт товара по внешнеэкономическому контракту не имеет экономического смысла;
9) в условия аккредитива вносятся существенные изменения и/или условия часто меняются (в том числе стороны сделки, финансовые учреждения, география движения денежных средств/товара) и/или сроки удлиняются.
72. Услуги по хранению ценностей/предоставление в аренду депозитного сейфа:
1) поведение клиента по использованию сейфа является необычным (например, клиент часто посещает хранилище вместе с посторонними лицами или приезжает с сумками, с помощью которых можно перевозить наличные средства в больших размерах);
2) клиент использует несколько (не менее трех) сейфов;
3) услугами сейфов пользуется субъект хозяйствования, для хозяйственной деятельности либо использования услуг сейфов не является характерным;
4) клиент проводит необычно длительное время в хранилище (более 15 минут);
5) клиент посещает хранилище перед тем, как внести наличные на счет, открытый в том же банке, где он пользуется услугами сейфа;
6) поведение клиента по использованию сейфа существенно изменилась (например, раньше клиент посещал хранилище один раз в год, тогда как сейчас ‒ три раза в неделю);
7) услугами сейфа пользуется другое лицо (по доверенности).
73. Онлайн-услуги:
1) различные представители нескольких несвязанных между собой клиентов использует для доступа к Интернет-банкингу одинаковые IP-адреса;
2) есть основания полагать, что третья сторона использует онлайн-банкинг клиента (например, доступ к Интернет-банкингу инициируется из-за пределов Украины, тогда как банк имеет информацию о присутствии клиента в Украине).
