В современных реалиях частный предприниматель, так или иначе, сталкивается с ведением бизнеса в интернете.
Самое сложное, как для бизнесмена, так и для клиента, выбрать платежные системы, которые отличаются друг от друга. Некоторые платежные системы имеют свои подводные камни, другие — не легальны, третьи не имеют статуса денег.
В Украине прочно и навсегда интегрированы с банками карточные платежные системы VISA (занимает примерно 25 % рынка) и MASTERCARD (примерно 70 % рынка).
Каждый банк Украины привязывает ваш банковский счет к той или иной карте, иногда к двум или нескольким. Стать плательщиком в этой системе перевода денег просто. Каждый из нас имеет несколько карт разных банков. Но вот начинаются сложности, когда предприниматель хочет стать принимающей стороной, чтобы деньги от оплат поступали прямо на ваш банковский счет с минимальной комиссией (1.5 – 2.5 %). Напрямую получить аккредитацию MASTERCARD или же VISA практически не реально для небольшого бизнеса. Данные платежных карт и их обладателей находятся в таком приоритете безопасности, что подключить напрямую Ваш продающий сайт к этим платежным системам невозможно. Сами системы разработали жесткие стандарты обработки и хранения этих данных: PCI и DSS. Эти стандарты устанавливают порядок хранения данных карт на сайте. Данные должны быть зашифрованы, храниться отдельно от имен и фамилий держателей. И самое главное – стоимость аккредитации может составлять от 1000 до десятков тысяч долларов. Такое себе могут позволить только большие системные компании или банковские организации.
Вот мы и подошли к следующему виду платежных систем – Агрегаторы.
Агрегатор — это такой вид платежной системы, который берет на себя аккредитацию у MASTERCARD или же VISA, потом подключает ваш сайт на прием денежных средств. Но тут есть несколько подводных камней. Эти платежные системы фактически являются посредниками и берут с вас и ваших клиентов свою дополнительную комиссию. У некоторых Агрегаторов денежные средства поступают на ваш виртуальный кошелек и только потом выводятся на ваш банковский счет. При этом снимается комиссия при оплате и при выводе средств на ваш расчетный счет. Это нужно учитывать при формировании стоимости вашей продукции, которую вы планируете продавать через интернет. Агрегаторы часто совмещают в себе функции электронных кошельков и подключают к себе не только расчеты MASTERCARD и VISA, а и другими видами виртуальных денежных средств. Чтобы через расчеты картами MASTERCARD и VISA не оборачивались нелегальные средства, Агрегатор совместно с платежными системами выставляет требования к интернет-магазинам и товарам, которые они могут продавать. Например, карточные платежные системы в Украине запрещают оплаты: за покупку оружия, азартные игры, опасные предметы и вещества.
К таким требованиям относится также обязательное присутствие и доступность на сайте Соглашения с пользователем (Публичная оферта), в котором четко должен быть описан механизм оплаты, комиссии и то, как покупатель получит ваш товар или услугу, механизм возврата товара, момент перехода товара в собственность покупателя и т.д. Покупатель должен согласиться с данным документом перед покупкой.
Самым распространенным Агрегатором и, на наш взгляд, наиболее надежным является LiqPay- когда-то продукт группы компаний «Приват», а теперь отдельная платежная система, которая позволяет с небольшой комиссией принимать денежные средства через ваш онлайн магазина. Она достаточно просто подключается к интернет-магазину.
LiqPay позволяет принимать только карты украинских банков в национальной валюте. Деньги после оплаты поступают почти моментально на расчетный счет предпринимателя. Но Кабинет Министров Украины хочет отказать в возможности плательщикам единого налога пользоваться электронными платежными системами для осуществления коммерческой деятельности, а простыми словами – скоро LiqPay и другие Арегаторы будут вне закона для единщиков.
Но пока это только планы нашего правительства. Кроме LiqPay существует другие Агрегаторы, такие как Platon. Они работают аналогично.
Есть еще один платежный агрегатор — «Интеркасса». Он заманивает своих клиентов невероятно большим количеством платежных систем и электронных денег, с которыми ваш сайт сможет получать оплаты. Среди них есть Долларовые карты банков СНГ, оффшорных стран, запрещенные в Украине WebMoney, несколько видов криптовалют, таких как BITCOIN (BTC) и LiteCoin, про них поговорим ниже. «Интеркасса» предлагает и чрезвычайно простую интеграцию на ваш сайт. И все бы радужно, но как во всех таких случаях есть «НО». В Данном случае оно не одно. Во-первых, это юридическая сторона вопроса. Как вы могли понять выше, платежный Агрегатор «Интеркасса» предоставляет возможности оплаты, не отвечающие законодательству Украины, а попросту НЕ ЗАКОННЫМИ платежными системами и средствами. Во-вторых, это экономическая сторона. У «Интеркассы» есть скрытые комиссии и сборы. Система предусматривает, что на самой платформе заводится кошелек вашей фирмы, называемый «кассой», на который поступают все средства от продаж с вашего сайта. Реально эти деньги приходят на счет юридического лица Агрегатора, а вы не имеете фактического доступа к этим средствам до момента вывода их из системы. В отличии от LiqPay, где оплаты сразу приходят на ваш расчетный счет в банке. При поступлении оплат на ваш виртуальный кошелек, «Интеркасса» взымает с каждого платежа комиссию в виде процента от стоимости платежа. И при выводе средств с вашего виртуального денежного хранилища «Интеркассы» на реальный счет или платежную систему, «Интеркасса» снимает еще процент от суммы вывода. Деньги выводятся не автоматически, а в ручном режиме только с одобрения Агрегатора. Как видите, агрегаторы — это полезный бизнес инструмент, но в случае не проверенных систем — это риск не получить ваши деньги от реально проданных товаров или услуг.
Кроме Агрегаторов и карточных платежных систем есть Крипто валюты.
Криптовалютная платежная система – это система создания и оборота программных элементов, базирующаяся на технологии «Block Chain». Сама единица любой криптовалюты – это набор символов, который генерируется алгоритмом платежной системы и хранится либо у Вас на компьютере, либо на специальном ресурсе. Сама технология «Block Chain» подразумевает создание каждой единицы (валюты) в системе уникальной и не повторяющейся, а также невозможность её подделки. Но, при потере этой единицы (повреждение электронного носителя, компьютера, взлом биржи криптовалют), нет механизма его восстановления. На базе этой технологии многие страны мира организуют оборот документов права собственности на разные виды имущества.
Еще несколько лет назад, Служба Безопасности Украины могла заводить уголовные дела за владение криптовалютами, аргументируя это спонсированием терроризма. На пике популярности криптовалют, конец 2016 – начало 2017 года, в Украине начали всерьез задумываться над регулированием этого рынка. В Министерстве Финансов Украины провели анализ явления криптовалют, и не нашли в них признаков денежных средств. То есть, вооружившись всеми возможными теориями экономики, невозможно аргументировать какую-либо стоимость данных «валют». Но не желая пропустить мимо казны значительные денежные потоки, государство начало создавать новые виды экономической деятельности, такие как «Майнинг Криптовалют».
У криптовалютных систем есть разные алгоритмы и разнообразные логики их работы. Платеж с помощью системы Bitcoin может занимать до суток. Как видим, не самая быстрая платежная система. В системе есть внутренняя комиссия. И со временем она увеличивается.
Комиссия — это часть криптовалютных единиц, которые отдаются майнерам за осуществление вашей операции. У Системы нет единого центра либо сервера, поэтому никто не несет ответственности за ваши финансы, ценность которых определяет лишь спрос.
Из-за большой комиссии, скорости транзакций, а также невероятно высокой волатильности всех криптовалют, их не стоит применять как платежный механизм, так как цена на них колеблется каждую минуту, что мешает рассчитать ценообразование.
На данный момент вопрос законодательного регулирования данной сферы так и не решен. Есть страны, которые запрещают оборот криптовалют вовсе, есть страны, которые запрещают гражданам покупать их с последних средств на банковском счету и предупреждают о рисках таких вложений, а есть страны, которые вкладывают в майнинг.
Интернет коммерция (e-commerce) играет большую роль в развитии экономики каждой страны. Продажи в интернете — это хорошая сфера ведения бизнеса. В Украине Интернетом пользуются 71% населения страны. Объем же самого сегмента в 2018 году составил — 70 млрд грн. Из них 25% — косметика и парфюмерия, 35 % — одежда. 80 % покупок в Украине так или иначе связаны с интернетом.
Украинцы выбирают магазины, товары, бренды в интернете и пользуются платежными системами все чаще. Как видим, что этот рынок настолько велик, что может стать большой частью дохода Вашего бизнеса.
