Проблемный кредит: как решать конфликтные ситуации

Даже если заемщик внимательно изучил паспорт кредита, сравнил его с договором и предварительно проанализировал свой бюджет и финансовое состояние, существует риск возникновения конфликтной ситуации с кредитором. Порой банки и другие финучреждения не выполняют требования законодательства и нарушают свои обязательства. К тому же и у самого заемщика может резко измениться материальное положение, что приведет к проблемам с погашением задолженности.

Редакция PaySpace Magazine предлагает рассмотреть, как украинское законодательство регулирует конфликтные ситуации между кредитором и заемщиком, и какие механизмы их решения предусмотрены.

Нормативная база

Под действие Закона «О потребительском кредитовании» попадают все виды потребительских кредитов, включая ипотеку, кредит на покупку транспортного средства, бытовой техники, кредит без залога и даже кредитные карты. Не регулируются этим законом:

• кредиты сроком до 1 месяца;
• кредиты на суммы, не превышающие размер минимальной заработной платы (3723 грн);
• некоторые кредиты от ломбардов (под залог бытовой техники или украшений);
• несанкционированные овердрафты по вашему карточному счету;
• займы, по которым кредитор не требует уплаты каких-либо процентов или комиссий, а только возвращения выданной суммы;
• кредиты в рамках государственных программ.

В вышеуказанных случаях применяются общие нормы Закона «О защите прав потребителей» и Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Нарушения со стороны кредитора

Кредитор в одностороннем порядке меняет условия по кредиту — согласно закону, договор действует на таких условиях, на которые согласились стороны на момент заключения.

Кредитор ввел платежи, не предусмотренные договором — заемщик не обязан осуществлять какие-либо платежи, не указанные в договоре.

Кредитор не позволяет вернуть кредит досрочно или требует за это комиссию — заемщик имеет право вернуть кредит досрочно когда угодно без дополнительных платежей.

Заемщик погасил сумму задолженности, а кредитор говорит, что есть долг — если задолженность действительно погашена, кредитор не имеет права требовать средства. Если кредит был оформлен под залог имущества, кредитор обязан снять обременение с предмета залога.

Что делать заемщику, если его права нарушаются

Всегда тщательно анализируйте получаемую текущую информацию по кредиту (в выписках по счету и т.д.) и сравнивайте ее с информацией в паспорте и договоре. Обязательно обращайтесь к кредитору за объяснениями, если вам что-то непонятно, и отстаивайте свои права, если кредитор их нарушил. Для этого следует:

1. Лично обратиться в отделение кредитора, в котором был получен кредит, или адрес которого указан в договоре. Сотрудник кредитора сможет разъяснить ситуацию и исправить ошибку, если она имеет место.
2. Если вопрос не удалось решить, напишите письмо на адрес кредитора (адрес стороны договора). Четко опишите проблему и приложите копию имеющихся у вас документов. Письмо можно лично принести в отделение и попросить, чтобы его сразу зарегистрировали и предоставили вам номер входящей корреспонденции. Также его можно отправить по почте с описанием вложения и сообщением о вручении.
3. Если кредитор не ответил вам в течение 30 дней, или полученный ответ вас не устраивает, можно обратиться с жалобой в НБУ (если это банк) или Нацкомфинуслуг (если это другое финучреждение). Вы также можете обратиться за защитой ваших прав в суд.

Что делать заемщику при финансовых трудностях

Если заемщик испытывает финансовые трудности и не имеет возможности осуществлять платежи по кредиту, ему следует, прежде всего, внимательно изучить положения договора касательно пени и штрафов.

Важно пытаться продолжать осуществлять платежи по кредиту хотя бы частично. Закон «О потребительском кредитовании» установил специальный порядок погашения требований кредитора: уплачиваемые средства идут прежде всего на уменьшение тела кредита и процентов, и в последнюю очередь — на погашение неустойки.

Если кредит оформлен под залог имущества, при наличии предусмотренных договором оснований (например, то же невыполнение требования о досрочном возврате кредита) кредитор будет иметь право на изъятие и продажу предмета залога по решению суда. Порой даже после этого вырученных средств не хватает на погашение задолженности. В этом случае кредитор будет иметь право изъять другое ваше имущество.

Самое главное — не игнорировать проблему и идти на диалог с кредитором. Например, он может предложить реструктуризацию проблемного кредита (изменение графика платежей, процентной ставки и т.д) или другие варианты решения ситуации.

Если же недобросовестный должник будет игнорировать кредитора, он может обратиться в суд (в том числе для взыскания заложенного имущества) или передать долг коллекторам. В этом случае должнику понадобится срочная юридическая консультация относительно дальнейших действий.

Как не попасть в конфликтные ситуации

• Ответственно и объективно оцените, насколько вам необходим кредит, и сможете ли вы вернуть его вовремя при условии изменения текущих обстоятельств;
• Всегда тщательно храните документы по кредиту: ваш экземпляр договора, паспорт потребительского кредита, все квитанции, платежки, счета и т.д.;
• Контролируйте состояние кредита. Изучайте информацию, предоставляемую кредитором о текущем размере вашей задолженности и платежах по договору;
• Запрашивайте информацию о состоянии задолженности во время осуществления очередного месячного платежа;
• При возникновении любых вопросов по кредиту или затруднениях с его погашением немедленно обратитесь к кредитору.