Что ваш банк сделал для вас? Когда в последний раз вы выходили из банка с мыслями об отличном обслуживании клиентов и ощущением того, что выгодно вложили свои деньги? Если мы с вами похожи, то ответ – никогда.
Кто-нибудь должен сделать с банками то, что Uber сделал с индустрией такси
Такси никогда не вызывали особого возбуждения – но Uber изменил игру. Сила не в существующих технологиях, а в переосмыслении укоренившихся институтов с применением доступных технологий. Преобразовать то, что долго функционировало без изменений, непросто. Люди думают, что банки должны работать так, как было всегда, потому что они не могут представить ничего другого. Цель настоящей статьи – бросить вызов такому восприятию и побудить вас ожидать большего от тех, кому вы доверяете свои деньги.
Банки работали без изменений на протяжении столетия!
Они до сих пор обрабатывают платежи нескольких дней, вместо того, чтобы делать это молниеносно. Они всё ещё хотят взыскивать с вас комиссии на основе процентов от суммы перевода, вместо того чтобы брать столько, сколько реально стоит проведение транзакции. Жирные коты на верхушке всё ещё лакомятся сливками, тогда как остальные страдают. Банки – это болезнь, и единственное лекарство – полностью устранить их из нашей системы. Чтобы построить что-то новое, нужно отказаться от старого.
В действительности банки берут, но ничего не дают
Банки будущего будут возвращать вам столько, сколько вы им даёте
Конкурент может обрести превосходство на основе того, чего не удалось достичь ни одному банку в мире, – вирусного роста. Этого можно достичь очень просто, посредством анонимизации данных, которыми вы уже обладаете, при возвращении их вашим клиентам.
Некоторые банки-конкуренты пытались построить бизнес на основе мгновенного перевода капитала, будь то платежи за товары, обмен валют или переводы между частными лицами. Но пока никто из них не воспользовался уникальной возможностью использовать все предоставленные им данные. Для этого нужна ниша. Уже есть некоторые намёки в плане предложения страховки и т. п., но я считаю, что они уже должны делать намного больше для своих клиентов.
Сейчас эти банки-конкуренты угождают клиентам, позволившим им очень быстро вырасти, – но что если бы они их поразили и дали что-то такое, о чём они даже не мечтали? Моя бабушка сейчас платит £89 в месяц за такую же подписку Sky, за какую мой отец платит £34. Если бы оба платили через один и тот же банк, они имели бы сравнительные данные по всем подписчикам данного сервиса.
Это непосредственно позволяет создать продукт, представляющий собой прозрачную базу данных, которая показывает клиентам, сколько они могут сэкономить, исходя из того, сколько платят другие подписчики платформы. В то же время это мотивировало бы людей расширить предоставляемые ими данные в обмен не невероятно ценный подробный анализ ежемесячных расходов. Клиенты смогли бы существенно экономить благодаря полученным рыночным данным, в то время как банк будет накапливать массу ценных и действенных данных, отличающих его от конкурентов.
Банк идеально подходит для такой системы, потому что его цели согласуются с целями клиентов (в отличие от баз сравнения, построенных на бизнес-модели реферальных вознаграждений). Так банк мог бы стать платформой, позволяющей клиентам действовать совместно, используя силу солидарности, чтобы коллективно договариваться и влиять на цены, доступные каждому. Такое влияние растёт параллельно числу пользователей, позволяя компаниям заключать сделки с поставщиками, которых индивидуальные покупатели не могли бы добиться самостоятельно.
В дальнейшем данная модель может не только подсказывать пользователям, сколько они могут сэкономить, но также позволить автоматически договариваться о снижении цены от их имени. Информация по большинству сервисов мало меняется из года в год, и ваш банк мог бы автоматически обновлять вашу страховку на автомобиль по самой низкой цене, чтобы вам не пришлось тратить время на сравнение. Прозрачность сервиса позволяет быть уверенным в том, что вы платите минимальную возможную цену по всем текущим расходам. Экономия для пользователей — просто побочный результат использования платформы.
Таким образом, первым шагом должно стать создание доступной базы данных, обеспечивающей потребителям прозрачность. Обнародование цифр, показывающих самые низкие цены, какие платят потребители по всем текущим расходам, будет невероятно полезным. Как знать, что вы получаете самую низкую цену? Вы можете провести сравнение с друзьями и родственниками – но помимо этого, как узнать, что вы платите справедливую рыночную цену в сравнении с широкой аудиторией? – Простой ответ: никак. На мой взгляд, традиционные банки не выполняют свои обязанности. Современные банки могут анализировать предоставляемые им данные и затем отображать их на платформе, принося пользователям огромную пользу, вместо того чтобы их эксплуатировать.
Sky – самая интересная ниша для меня, в первую очередь потому, что здесь легко можно ежемесячно экономить существенную сумму для большого числа пользователей. Пользователи получают возможность пересмотреть свои издержки на основе информации, которую вы им предоставляете. Представьте, как довольны будут клиенты, когда поймут, что они могут экономить до £720 в год благодаря советам их банка. Возможно, это не так существенно, скажем, для авиабилетов, но для любых текущих расходов – страховка жилья или машины, мобильные счета – это становится инструментом, отличающим новый банк от конкурентов.
Горизонтальная экспансия практически безгранична
Далее необходимо сделать большой шаг вперёд. Вместо того чтобы просто предоставлять информацию пользователям на платформе, вы автоматически договариваетесь о более низкой цене от их имени. Конечно, переговоры об отдельных сделках с поставщиками услуг требуют много человеческого труда, но подумайте о выгоде для пользователей. Это возможность огромного роста на том, что не будет масштабироваться до миллионов пользователей, – но этого и не нужно. Это может стать реальным ключом роста для банка, каким в случае Airbnb стало предложение профессиональной фотосъёмки. После достижения цены, принятой всеми пользователями, можно начать предлагать услугу новым пользователям по намного более низкой цене, чем они могли получить в других местах, – обретение клиентов, никогда ранее не пользовавшихся данной услугой, мотивирует поставщиков услуги сотрудничать. Более того, каждый новый пользователь, приходящий на платформу, предоставляет независимый контроль цен, достигаемых платформой, так как любой, кто платит меньше, предоставляет свежую возможность снизить цены для всех.
Я предвижу время, когда можно будет зарегистрироваться в таком новом банке, перевести туда все свои платежи, и мне сразу же сообщат, что мне сэкономили £50 в месяц на моей подписке на кабельное ТВ. Я экономлю как побочный результат наличия счёта в банке. Я сразу же расскажу об этом всем своим знакомым. Без лишних усилий, просто перейдя на счёт в этом банке, вы каждый год экономите кучу денег. Никаких подвохов.
Это революция
Ниже приведён более подробный обзор того, как я представляю себе работу такого банка и как вы от этого выиграете
Предпосылки
GDPR (Общий регламент по защите данных) открывает дверь для потенциальной революции в потребительских данных – что позволяет банкам выступать прозрачными посредниками, отстаивающими интересы потребителей, вместо того чтобы эксплуатировать их. Смягчение законов, в случае получения разрешения, открывает дверь для сравнительного сбора данных, что делает возможным создание платформы, показывающей потребителям, где они переплачивают в сравнении с другими пользователями. Изначально их данные будут использоваться только для сравнительного анализа их расходов и отображения случаев, где другие платят существенно меньше. Это должен быть банк, так как банки ввиду своей деятельности уже обладают такой информацией. Сайты, сравнивающие цены, неадекватно мотивированы, так как они работают по модели реферальных вознаграждений. Они не могут указать, что вы платите существенно больше других, потому что они зависят от дохода с маркетинговых кампаний. В итоге это достигнет такой стадии, где вы будете платить лучшую цену, сформированную под влиянием коллективной платформы. Банк действует в ваших интересах, чтобы достичь лучшей общей стоимости, в то время как каждый новый пользователь контролирует, что банк добивается минимальной возможной цены. Хотя такой начальный экскурс в коллективные торги только позволяет обмениваться данными, конечный шаг – автономный переговорщик, анализирующий все ваши покупки и договаривающийся о самой низкой цене по любым расходам, причём вам самим не нужно ничего делать.
Криптовалюты
Bitcoin – это Yahoo, Ethereum – Google. Биткойн – это интернет в 1994 г. Причина, почему я так считаю, достаточно проста: долгосрочная мотивация майнить биткойны относительно низка. Вознаграждение за запись следующего блока уменьшается вдвое каждые 4 года, поэтому когда-нибудь вознаграждение за майнинг будет настолько низким в сравнении с потреблением энергии, что продолжать им заниматься станет нецелесообразно. Тогда сеть будет вынуждена рассмотреть возможность того, что блокчейн придёт в упадок, так как слишком мало пользователей будут работать над добычей следующего блока, гарантируя актуальность реестра. Либо это существенно обесценит валюту, либо каждому владельцу биткойнов придётся пожертвовать крохотной долей монеты, чтобы заплатить децентрализованной сети за поддержку актуальности блокчейна. Более интересной альтернативой, на мой взгляд, является вознаграждение индивидов за поддержание блокчейна. Платежи должны проводиться не посредством доказательства выполнения работы (PoW), а посредством доказательства предоставления услуг. Каждый получает долю монеты согласно тому, сколько денег у него на счету, за каждый месяц предоставления услуг. Чтобы гарантировать бесперебойную работу, каждый жертвует крохотную долю ресурсов своего процессора, которые идут на коллективные вычисления, ведущие к добыче новых монет. Добытые монеты распределяются между участниками, но 20% хранится в банке. Позже эти средства превращаются в комиссии за управление и проценты инвестиционного фонда.
Проценты
Проценты по счёту не будут выплачиваться в традиционном смысле, но сейчас они всё равно ужасны. Вместо этого будет образован инвестиционный фонд. Проценты будут реинвестироваться в компании в качестве венчурного капитала, причём владельцы счетов будут партнёрами фонда в зависимости от количества имеющихся у них монет. Эта уникальная модель создаёт «сеть-как-сервис» как побочный продукт инвестирования. Компании, в которые осуществляется инвестирование, получают не только капитал, но также поддержку партнёров фонда, которые мотивированы любыми возможными способами помогать этим компаниям, так как они являются прямыми получателями выгоды от их роста. Принадлежащие вам токены равнозначны долевому участию в фонде в периоды ликвидации.
Рынок
Также потребуется элемент ликвидности. Это позволит индивидам в любое время продавать свои монеты по цене, определённой вторичным открытым рынком. Экономическая составляющая мне пока не совсем ясна, но будет механизм покупки монет, который будет давать пропорциональное долевое участие в фонде аналогично описанному выше методу начисления процентов. Это может работать на том основании, что во время инвестирования создаются новые монеты пропорционально сумме капитала на счету.
