Такие криптовалюты как Биткойн становятся модными в обществе, порождая при этом здоровый скептицизм, но именно у них есть технология, доказавшая практическую пользу для организаций: блокчейн. Многие отрасли экономики исследуют его возможности и ограничения. Преуспел в этом отношении финансовый сектор, особенно после доказанной способности блокчейна эффективно проводить торговые сделки и сделки с ценными бумагами. В секторе недвижимости считают, что использование блокчейна повысит эффективность процессов торговли и передачи малоликвидных активов. Таким образом, блокчейн позиционируется как инструмент, изменяющий все мировые каналы поставок и ускоряющий проведение транзакций через различные границы, а также обеспечивающий прозрачность операций.
Эти варианты использования являются всего лишь верхушкой айсберга зарождающейся технологии, чей уровень развития сейчас сопоставим с первыми годами зарождения Интернета. “Мы находимся в самом начале игры”, – сказал на недавнем саммите Blockchain Opportunity в Нью-Йорке Brad Bailey от компании Celent, директор исследований рынков капитала. Он сравнил текущее состояние блокчейн-технологий с уровнем Интернета начала 90-ых, предсказывая целую волну новых идей и вариантов использования. По его словам, “это изменит мир”.
Изначально, блокчейн-технология была методом верификации онлайн Биткойн-транзакций и возможностью для двух сторон вести какие-либо дела в отсутствие доверия между ними. Она была разработана без использования центрального регулирующего органа, такого как банк или правительство, осуществлявшего бы надзор за транзакциями. По существу – блокчейн это общий виртуальный реестр, в котором шифрованные транзакции подтверждаются сторонними участниками. В мире Биткойна эти сторонние участники называются “майнеры” – компьютеры, решающие сложную математическую задачу для подтверждения транзакций и зарабатывания комиссий. Подтверждённые транзакции сохраняются в “блок” и добавляются в цепь. Этот блокчейн (реестр) общедоступен, и поэтому считается, что в нём почти невозможно удалить или изменить данные – но в некоторых случаях такое утверждение является ложным.
В настоящее время, концепция использования блокчейна не ограничивается лишь криптовалютами. Преимущества общедоступного реестра и его кажущаяся устойчивость к подделке записей доступны многим участникам, и используются в различных отраслях. Эксперты утверждают, что не будет единого “материнского блокчейна”, а будет несколько реестров для разных целей. Разнообразные версии блокчейнов уже появляются: оригинальный блокчейн Биткойна открыт для каждого, но у некоторых компаний есть частные блокчейны с системой прав доступа, которая ограничивает участие. Такой подход характерен для компаний, опасающихся штрафов и судебных исков, как последствий от возможного взлома, говорит участник саммита Sarab Sokhey – главный технолог по инновациям компании Verizon Wireless. Они останутся частными, пока технология не вызреет и не будут приняты промышленные стандарты.
“Блокчейн может предоставить идентификацию тем, у кого её нет, или обеспечить финансовое участие”, – Saikat Chaudhuri.
Варианты применения блокчейна в бизнесе более-менее понятны, но и в социальной сфере ему тоже есть место. Например, с его помощью можно обеспечить идентификацию без разрешения какого-либо правительства и без географических ограничений. Также, блокчейн упрощает участие в процессе глобальных транзакций наций, менее развитых в технологическом плане. “Блокчейн без сомнения впечатляет” – говорит Saikat Chaudhuri, исполнительный директор института Mack, являвщегося официальным партнёром саммита. “Это намного больше, чем эффективные транзакции или гибкость. Это нечто большее. Эта технология может дать возможность идентификации тем, у кого её нет, или обеспечить финансовое участие. Именно в этом заключается вся её мощь”.
“Нервные” финансовые институты
Согласно обзору Института Бизнес-ценностей IBM и Economist Intelligence Unit, одна из семи компаний, так называемые “первопроходцы”, с большой вероятностью использует в 2017 блокчейн в производстве в промышленных масштабах. Принявшие участие в опросе были заинтересованы в таких многочисленных преимуществах блокчейна, как уменьшение расходов, неизменяемость записей, прозрачность транзакций и потенциал создания новых бизнес-моделей. К примеру, блокчейн устранит необходимость хранения множества записей о произведённых денежных операциях в банках или у каких-либо третьих сторон. Обзор включает в себя отзывы 200 институтов глобальных финансовых рынков.
Опрос выявил, что “первопроходцы” сосредоточили усилия на следующих сферах бизнеса: безналичные межбанковские и межгосударственные расчёты, оптовые расчёты, выпуск акций и долговых обязательств, справочные данные. Дополнительно отчёт указывает, что в последние годы финансовые институты буквально “кипели от наплыва новых пилотных и концептуальных блокчейн-проектов”, открывая инновационные лаборатории, поддерживая хакатоны, входя в партнёрство с финансовыми стартапами, присоединяясь к консорциумам и сотрудничая с регуляторами.
Можно уверенно сказать, что у банков есть кровная заинтересованность в участии в таких проектах. “Банки в основном предоставляют услуги депонирования для передачи средств, и вдруг появляется технология, которая угрожает полностью устранить эти услуги”, – говорит Chris Ballinger, старший руководитель стратегических инноваций компании Toyota Financial Services. “Они взволнованы таким ходом событий, ведь это крупный поток доходов, который они могут потерять. Каким образом? Используя блокчейн, вы можете оперировать сетью, способной передавать средства между участниками в среде с отсутствием доверия, и тем самым вы можете устранить посредника и сократить все связанные с ним затраты”, – добавляет он. “По существу, вы превращаете активы в нечто похожее на наличность, которую вы же сами способны передать кому-либо, и та сторона её примет. Это делает передачу активов чрезвычайно эффективной”.
Другое уникальное преимущество блокчейна состоит в том, что он отделяет чью-либо идентификацию от транзакций. В целом, блокчейн использует цифровую подпись, а не настоящие имена или другую личную информацию, и эта подпись активируется приватным ключом (секретным кодом), находящимся у того, кто инициирует транзакцию. Сравните это с сегодняшними кредитными картами или банковскими транзакциями, которые привязывают личную информацию, такую как имя и адрес, к покупкам и любой другой финансовой активности. Такое разделение укрепляет безопасность данных. “Сегодня платёжная информация и личность взаимосвязаны. Эта связка – весьма соблазнительна для хакеров”, – говорит Ballinger. “Отделение финансовой информации от личной устраняет эту приманку, а так же исчезает единственная точка взлома и стимул для хакеров”.
В декабре 2015 Nasdaq провела первую торговую сделку на блокчейне через собственный реестр Linq. Биржа утверждала, что блокчейн позволяет ускорить торговые расчёты, ведь весь процесс передачи актива от продавца к покупателю, включая запись транзакции, вместо трёх дней теперь занимает 10 минут. Такая сделка устраняет множество процессов, проводимых вручную, и не нуждается в участии третьей стороны. Таким образом, “риски торговых сделок могут быть уменьшены на 99%, существенно снижая при этом капитальные затраты и общесистемные риски”, – утверждает Nasdaq. Есть и другие биржи, экспериментирующие с блокчейном, расположенные в Австралии, Мьянме, Германии, Японии, Корее, Лондоне и Торонто.
Overstock.com находится в первых рядах инноваторов, использующих блокчейн для обеспечения безопасности. “Мы находимся в процессе доказательства возможности торговли безопасностью блокчейна”, – говорит Ralph Daiuto, младший генеральный консул филиала электронной коммерции. Компания одновременно содержит собственную клиринговую фирму и использует цифровые кошельки для фактической передачи активов в процессе торговой сделки. “Целью является сокращение сроков проведения сделок и устранение всех ошибок при использовании этого цикла”. Он добавляет, что при использовании блокчейна, компания может сократить торговые издержки на 70%.
Overstock получил от регуляторов одобрение на торги с использованием блокчейна, предприняв “дополнительные шаги в доказательстве возможностей реального применения этой технологии и продемонстрировав наличие проверенного приложения для блокчейн-технологии”, – говорит Daiuto . “У нас были буквально ежемесячные и чуть ли не недельные циклы образовательных процессов с нашими главными регуляторами”. Около двух лет ушло на подготовку основы и доведение проекта Overstock до текущего состояния.
Недвижимость и смарт-контракты
Рынок недвижимости для блокчейна весьма многообещающ. “Блокчейн решает почти все проблемы, присуствуюшие в недвижимости, в смысле мошенничества, посреднических комиссий, непрозрачной юридической экспертизы, медленного мониторинга цен, комплексного процесса транзакций и других “болезней”, – говорит Ragnar Lifthrasir, президент Международной блокчейн-ассоциации в недвижимости. “Во многих случаях наша технология всё ещё находится на уровне 17-го века – нотариусы до сих пор пользуются печатями”. Блокчейн обещает упростить и ускорить процесс, при этом добавляя прозрачность самих записей.
Например, при продаже дома люди всё ещё подписывают бумажные документы. Информация о сделке должна быть внесена в публичные источники, а это означает, что кто-то должен физически присутствовать в органе местного самоуправления. “Эта основанная на бумагах система является почвой для мошенничества”, говорит Lifthrasir. Решение, предлагаемое блокчейном, довольно прямолинейное, использующее цифровые документы. “Когда я хочу передать имущество, я просто перевожу его из моего кошелька в кошелёк покупателя”.
Он также говорит, что перенос записей о праве собственности в общедоступный источник будет сравнительно лёгким, потому что список объектов уже присутствует в блокчейне. Lifthrasir добавляет, что проверка права собственности будет усилена. “Очень трудно отрицать чьё-либо право на собственность, когда запись этого факта уже есть в публично доступной сети”. Его стартап Velox, развивающийся в округе Кук в Чикаго, использует блокчейн для передачи и записи названий объектов собственности. Также идёт разработка способа отображения залогового состояния объекта на блокчейне.
Так называемые смарт-контракты на блокчейне могут быть поистине революционными. “Они представляют собой контракт в виде программного метода”, говорит Mark Smith, исполнительный директор Symbiont и сопредседатель Совета по смарт-контрактам. Например, смарт-контракт для автокредита может быть в реальном времени привязан к платежам покупателя автомобиля. Если произойдёт просрочка платежа, контракт посчитает это нарушением и инициирует процедуру изъятия автомобиля. В Делавере компания Смита совместно с государством ведёт работы по созданию смарт-записей публичных архивов, способных самостоятельно устанавливать свой срок действия.
Австралийское подразделении компании Ernst & Young разрабатывает пилотную экосистему в области недвижимости на блокчейне, которую используют в настоящее время на рынке для торговли полными или частичными правами собственности. Всем институтам недвижимости и финансов, одобренным Ernst & Young понравилась идея использования блокчейна, но когда дело дошло до фактической реализации “возникли страх и неуверенность”, – говорит James Roberts, партнёр и Австралийский блокчейн-лидер. По сути, Ernst & Young должна гарантировать верификацию участников и транзакций для создания доверия. “Мы посчитали, что сможем решить проблему идентификации (людей и учреждений). Мы создадим среду доверия в системе, докажем подлинность и точность такого делопроизводства и возможность его использования для транзакций с собственностью или долгом”.
Блокчейн-экосистема Ernst & Young имеет несколько уровней. Прежде всего, личности, использующие блокчейн должны себя идентифицировать, иногда используя даже биометрию. Далее они создают записи в блокчейне с использованием случайно сгенерированных уникальных ключей, которые позволяют Ernst & Young провести дальнейшую проверку по различным базам данных вплоть до правительственных и любых других. На следующем этапе транзакция участвует в торговом процессе биржи на блокчейне. Торгуемые активы проходят верификацию. Вся экосистема в целом является частной и с разделяемыми правами доступа. По соображениям безопасности, Ernst & Young хранит уникальные индивидуальные ключи в оффлайн-режиме. Более того, Ernst & Young выстроила резервную систему административных функций, несмотря на изначальную идею блокчейна по отсутствию централизации, для более удобного использования системы её участниками. Чтобы экосистема была жизнеспособной, она должна быть масштабируемой. “В нашей системе будут участвовать миллионы и миллионы людей, и для этого потребуется затратить много усилий”, – говорит Roberts .
“Как только вы даёте кому-то доступ в сеть… этот может закончиться тем, что этот кто-то легко получит полный доступ в эту сеть”, – Joe Ventura
Проблемы и риски
Безопасность всё ещё остаётся серьёзной проблемой, стоящей перед блокчейном. “Правда в том, что однажды предоставив кому-либо доступ в сеть, в большинстве случаев, очень часто это заканчивается тем, что этот кто-то легко получает полный доступ в эту сеть”, – говорит Joe Ventura, исполнительный директор AlphaPoint. “Это огромная проблема с безопасностью”. Однако же, если создать множество защитных механизмов для предотвращения взломов, то такой подход затормозит блокчейн и в первую очередь снизит ценность его главного свойства. “Проще говоря, вам придётся пройти через большое количество ограничительных уровней просто для того, чтобы передать сообщение от одного участника системы другому”.
Тогда как записи в блокчейне теоретически невозможно изменить, есть обходные способы. Смит привёл в качестве примера спорное решение команды Ethereum Foundation – организации, стоящей за Эфириумом, криптовалютой с открытым исходным кодом – когда хакер использовал непродуманность смарт-контракта и присвоил средства. Фонд решил открутить часы назад, дав возможность вкладчикам вернуть свои деньги и при этом, породив две версии блокчейна. “Представьте, что вы занимаетесь бизнесом и вдруг они решают откатить блокчейн на сутки назад. Это абсолютно неприемлемо”, – говорит Ventura. Более того, некоторые воспользуются наличичем двух версий блокчейна в собственных интересах. “Кое-кто смог удвоить свои деньги”, – говорит Смит.
Что касается соблюдения законодательных требований, по крайней мере у регуляторов может быть собственный узел в самом блокчейне, где компании будут определять их уровень доступа к данным, говорит Sandeep Kumar – управляющий директор компании Synechron. Таким образом, регуляторам не придётся ждать передачи документов из банка на проверку соответствия в течении нескольких дней. “Они смогут увидеть их сразу”.
В общем, каждая компания должна решить для себя, подходит ли ей блокчейн. “Нужно ли использовать блокчейн, или достаточно будет базы данных?”, – говорит Tyler Mulvihill, директор Consensys. “Если вы являетесь компанией с большим количеством внутренней информации и у вас нет громадного количества транзакций, как у большинства крупных поставщиков, а количество людей, использующих вашу информацию или имеющих с вами дело невелико, вариант с базой данных вам подойдёт в большинстве случаев. Но когда имеется множество участвующих сторон, которым требуется взаимное доверие и доступ к определённым данным, и при этом нужна система аудита – вот где, по моему мнению, для блокчейна появляются самые обширные варианты применения”.
