Блокчейн — одна из самых обсуждаемых тем мировой финтех-индустрии. Ставку на эту технологию делают не только крупнейшие мировые банки, биржи и IT-компании, но и центробанки. Даже Нацбанк Украины, который наметил на четвертый квартал следующего года выпуск электронных денег на блокчейн-платформе.
Украина действительно ближе к прогрессивному миру, чем кажется со стороны. И у нас тоже есть конкретные проекты на базе этой технологии. Но что такое блокчейн, зачем он нужен потребителям и банкам знают далеко не все украинцы.
О технологии, которую называют «новым интернетом», и ее практическом применении «Минфину» детально рассказал один из участников банковской конференции FinRetail-2016 Сергей Федотов – создатель первого в Украине блокчейн-решения для банков.
Блокчейн – что это вообще такое? Об этом много говорят, все это на слуху, но как на практике работает эта технология? Действительно ли она настолько сложна, что обычному человеку разобраться в этом всем довольно трудно?
Блокчейн — это технология формирования доверия, которое мы сейчас растеряли не только в мире финансов, но и в простой повседневной жизни. По простому — это огромный камень в центре села, который нельзя унести. На этом камне высечен именной реестр владения «землей» (домом, зерном, скотом — чем угодно). Реестр нельзя исправить незаметно, и по каждой записи можно найти связь с предыдущей насечкой. И каждый человек может подойти к камню и посмотреть что и кому принадлежит.
Из чего вырос блокчейн? Как технология вышла на такой уровень, что уже сейчас ее готовы развивать мировые крупнейшие корпорации? В какой именно момент роль блокчейна стала столь заметной? Почему?
Из публикации Сатоши Накомото 2008 года. Она описывала алгоритм обмена и хранения авторизованных сообщений между участниками финансовой сети. Известность технологии росла пропорционально росту курса Bitcoin. После превышения психологической отметки капитализации в миллиарды долларов крупнейшие корпорации поняли что технология устойчива как к взлому, так и к попыткам регулирования. Новые алгоритмы достижения доверия в сети позволили поддерживать сеть без затрат на майнинг при высоком уровне безопасности.
Какие глобальные проекты в мире сейчас наиболее активно развивают блокчейн? Каких практических успехов (кроме фондирования, разумеется) они достигли? Где (в каких странах) история блокчейна на самом деле вышла за рамки просто разговоров о перспективности?
Мне не известны прецеденты промышленного использования blockchain в финансовом секторе. Технология находится в «пике ожиданий», что по моему мнению, мешает ей развиваться в продуктивном векторе. Очень скоро blockchain ждет период разочарований, во время которого останутся только востребованные решения. Также как это было с поисковыми сервисами в эпоху раннего развития интернета. Термин Blockchain в мире финансов пока ассоциируется с именами R3, Chain, DAH, Hyperledger, Ripple, Stellar.
Многие называют блокчейн изобретением по своей революционности сходным с появлением интернета. Вы согласны с этим? Что это концептуально изменит в жизни современного общества, кроме самого механизма передачи данных/денег/информации?
Благодаря прозрачности и необратимости операций общество будет избавляться от таких пороков как обман, мошенничество и коррупция. Применение блокчейна в государственном секторе наверняка приведет к беспрецедентному контролю деятельности государства со стороны общества, а равно и возможности государства обеспечить справедливое распределение национального продукта среди граждан.
Вы предлагаете внедрить блокчейн-платформу для украинских банков. Что это значит на практике? Что конкретно должен заменить блокчейн в банковском процессинге? То есть, если взять условный ПриватБанк (как крупнейший в стране) – что изменится в его работе после внедрения блокчейна? Заметят ли это клиенты как-либо еще, кроме как в виде снижения комиссий?
В первую очередь мы предлагаем посмотреть на проблемы безопасности банка с другой стороны. Необходимо заменить традиционную многоуровневую защиту данных АБС путем изменения принципа хранения учетных данных. Баланс счета является производной непрерывной цепочки транзакций, связанных между собой криптографически. Изменить баланс может только владелец приватного ключа, а не банк, что в свою очередь делает невозможным компрометацию системы даже имея физический доступ. Управление доступом счета по ключу решит также множество вопросов в области идентификации. Таким образом нет смысла инвестировать в защиту данных, которые нельзя изменить. Также этот подход позволяет добиться совершенно нового уровня прозрачности и аудируемости.
Во-вторых, появляется возможность построения децентрализованных процессинговых систем, например напрямую между банками, что в перспективе повышает доверие между всеми участниками системы и снижает риски, возникающие из-за наличия посредников. Однако этот этап требует существенной переработки законодательства.
В перспективе, использование блокчейна и открытых протоколов дает возможность построить платежную инфраструктуру нового поколения — более быструю и безопасную. Финансовый интернет.
Интеграторы blockchain систем должны сделать все возможное, чтоб пользователи не заметили перехода на «крипто»-деньги. Однако в перспективах ближайших пяти лет технология должна изменить привычки и отношение к деньгам в принципе и электронным деньгам в частности.
На мировом уровне блокчейн сейчас – одна из самых обсуждаемых тем, банки, биржи и IT-гиганты создали консорциум HyperLedger, уже даже прошла первая блокчейн-транзакция (между Wells Fargo и Australia Commonwealth Bank). Ожидается, что блокчейн до 2020 года будет инвестировано 400 млрд долларов. Значит ли это, что уже совсем скоро блокчейн проникнет повсеместно? Где, кроме банковского сектора эта технология наиболее уместна и необходима?
В любом секторе, где существует проблема доверия в области учета — акцизные марки, адресное субсидирование, проездные документы, волонтерская деятельность, переход права собственности на движимое и недвижимое имущество и многое многое другое. Особенно учет выданных обязательств (обещаний, гарантий). Давайте представим себе, что каждый доктор должен записывать диагноз в неизменяемый реестр, туда же запишем выданные рецепты и результаты лечения. На базе статистики будет сформирован рейтинг доктора, больницы, производителя лекарств.
Со стороны проект HyperLedger выглядит, как некая попытка банков и вообще крупных игроков финсектора соответствовать мейнстриму и хоть как-то участвовать в том, о чем говорят практически все. Иными словами, банки понимают, что блокчейн – нечто, способное изменить рынок, но пока толком не знают, что с этим нужно делать. Действительно ли это так? Насколько технологические перемены соответствуют ментальным изменениям в мышлении крупных банкиров, которые, как правило, отличаются некоторым консерватизмом?
Во многом нельзя не согласиться с Вашими доводами о соответствии мейнстриму. Но надо признать, что, как правило, только крупные игроки создают стандарты или же задают движению четкий вектор. Как следствие, появляются консорциумы и попытки унификации финансового интернета будущего. Действительно, далеко не все банкиры представляют себе банк будущего с блокчейн, но в этом же и смысл эволюции. Вспомните то время когда в банках появились первые компьютеры.
Как вообще блокчейн изменит финансовый рынок? Вы говорите, что ваша платформа – это полноценная замена классическим посредникам Visa и MasterCard. Насколько это реальная угроза для них? По этой логике, банки должны (во всяком случае, в теперешнем их виде) с приходом блокчейна утратить свое значение для экономики. Как будет выглядеть рынок, трансформировавшийся под влиянием блокчейна?
Банки погубит не блокчейн, а нежелание меняться под потребности клиента и рынка в целом. Рынок не будет полноценен без финансового и криптографического провайдера «на местах», банки будут также необходимы как магазины, заправки и больницы в каждом городе. Однако банки будущего будут зарабатывать на обслуживании финансовых потоков, а не на их управлении.
Касательно Visa и MasterCard не стоит забывать, что ими инвестируются колоссальные ресурсы в исследования технологии, поэтому я думаю, что совсем скоро увидим экспериментальные блокчейн сети, особенно в странах третьего мира.
Понятно, что банки, которые участвуют в HyperLedger будут учитывать все эти риски и постараются максимально адаптировать блокчейн так, чтобы сохранить свое текущее положение на рынке. Что это означает для самой технологии? Не противоречит ли это изначальной идеологии блокчейна с его нарочитыми анонимностью и прозрачностью всех операций? Будет ли банковский блокчейн идентичен криптовалютному блокчейну?
Консервативные банки обязательно будут извращать технологию для достижения своих меркантильных целей, однако, как показывает история, выживают исключительно открытые системы, востребованные потребителем. У них будет два пути, или идти в ногу со временем или….
В Украине вообще понимают значение блокчейн-технологии или наши банки избрали более выжидательную тактику? Некоторые украинские финучреждения (тот же Приват) уже используют блокчейн для защиты информпотоков. Готовы ли они технологически и ментально к внедрению блокчейн-принципов у себя в более широком применении?
Несмотря на то, что Украина является одним из мировых центров блокчейн-разработок, банки не замечают, или же не хотят замечать реальности стремительно изменяющегося мира. Украинский банк в своем большинстве — консервативная организация со слабым ИТ-потенциалом, они не готовы в одиночку противостоять подобным вызовам. Именно поэтому необходимо объединяться и использовать интеллектуальный потенциал страны пока его не похитили западные хед-хантеры.
Блокчейн-конференция во Франкфурте-на-Майне, 3 сентября 2016 года
Что нужно банку с точки зрения технологий, чтобы внедрить блокчейн? Насколько это дорогостоящий и затратный (в смысле времени на адаптацию) процесс? Вы говорите, что ваша платформа основана на открытом исходном коде – как это переводится на язык «неайтишников» и что это значит для участников рынка?
Открытый исходный ход, в нашем случае, означает возможность бесплатного использования и модификации ПО даже для коммерческих целей. Однако банку необходимо адаптировать ПО под устоявшиеся технологические процессы, что действительно потребует квалифицированного персонала. Стоит заметить, что даже в этом случае, количество специалистов, которые в состоянии поддерживать и развивать систему, существенно увеличивается, так как каждый банк будет использовать одинаковую технологию.
Это кардинальное отличие от подхода, когда одна компания поставляет на рынок решения с закрытым исходным кодом и лицензией. Наиболее оптимальным решением этой задачи может быть создание межбанковского облака, совместное обслуживание которого будет стоить банкам минимальных затрат. Узлами блокчейн-сети могут выступать компьютеры домашнего уровня, так как выживаемость и отказоустойчивость являются принципом ПО.
Насколько работать с блокчейном банкам позволяет украинское законодательство? Тот же PayPal из-за админограничений до сих пор не может выйти на украинский рынок (кстати, почему так сложилось?). Как вы адаптировали свою систему под работу в Украине и причем тут национальная платежная система «Простір»?
Давайте начнем с объективных вещей — никаких ограничений на работу PayPal в Украине нет, так же как и запретов на использования криптовалют. Visa/Master/WesternUnion успешно работают в так называемых «админограничениях» — вопрос в желании. Что касается блокчейна — по сути это просто технология или архитектурный подход к обеспечению безопасности. Было бы странно если в законодательстве было бы прописано использование .NET или Java.
Закон о платежных системах описывает как электронное платежное средство, так и электронно-цифровую подпись, которые, попросту говоря, и составляют блокчейн. Наша система соответствует постановлению НБУ 481, положению об электронных деньгах в Украине, криптографически выполняя нормы, требования и лимиты установленные регулятором. Любой банк участник в «Простір» в статусе эмитента может выпускать собственные электронные деньги просто в заявительном порядке.
Какие перспективы вы видите для блокчейн-систем на украинском рынке в ближайшие годы? Что должно произойти, чтобы мы перестали занимать периферийные позиции по отношению к мировым технологическим процессам?
Мы уверены, что Украина имеет огромную перспективу стать первой в мире страной, которая может применить блокчейн, поэтому призываем всех, кто понимает неизбежность этого процесса к созданию своего консорциума.
