Выгодно ли покупать страховку через интернет?

В Украине через Интернет продается меньше 1% страховок, а к примеру, в Великобритании — 60%. Тем не менее отечественные эксперты полны оптимизма и предрекают этому виду торговли полисами большое будущее. Еще бы! Ведь купить полис через Интернет не только удобнее, быстрее, но и дешевле. «ДЕЛО» выяснило, выгодно ли покупать страховку через Интернет.

По данным Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), объемы реализованных украинскими компаниями страховок через Интернет за 2009 год по сравнению с 2008-м выросли более чем в два раза. В 2010 году pост продаж по этому каналу продолжается даже более активно, чем в прошлом. «За год продажи в нашей компании полисов с помощью интернет-магазина выросли в четыре раза», — говорит директор по развитию direct-продаж компании «Альфа Страхование» Татьяна Морозова.

Правда, в целом на страховом рынке интернет-продажи занимают пока еще невысокую долю — меньше 1%. Да и то, подавляющая часть из них — это не интернет-магазины, где можно выбрать, оплатить и приобрести полис, а отдельные сервисы на сайтах страховщиков, с помощью которых человек может только выбрать страховку, рассчитать самостоятельно ее стоимость и заказать. А вот оформлять полис ему все равно придется при встрече с представителем страховой компании.

Продается почти все

Страховщики утверждают: купить сегодня через Интернет можно практически любой вид страховки из предлагаемых физическим лицам. «Клиенты могут приобрести продукты по страхованию имущества: различные виды КАСКО, страхование квартиры, дома, ремонта, а также полисы ОСАГО, добровольного страхования автогражданской ответственности, страховки от несчастного случая и даже медицинские», — рассказывает первый заместитель председателя правления страховой компании «Retail-страхование» Эдуард Тупчиенко.

При этом по его словам, клиент получает дополнительные интерактивные услуги, которые невозможны при традиционных продажах. Например, возможность самостоятельно выбрать различные опции (услуги) и рассчитать стоимость полиса для любого из выбранных вариантов. «Полученная цена будет не «приблизительно-рекламного характера», а реальной стоимостью полиса», — отмечает эксперт.

А вот для юридических лиц и владельцев залогового имущества большинство страховщиков не готово пока еще реализовывать свои полисы через Интернет. «Это неподходящий канал для договоров, которые составляются с учетом индивидуальных особенностей каждого клиента, когда предмет страхования — имущество юридических лиц или их ответственность перед третьими лицами», — уверяет руководитель отдела разработки страховых продуктов СК «Allianz Украина» Диана Туз. А что касается заемщиков, то в этом случае условия страхования, увы, по-прежнему диктуют банки.

Страховка из конструктора

Получение информации дистанционно (через Интернет) позволяет тратить на процесс страхования гораздо меньше времени: человек находит на сайте выбранной им страховой компании онлайн-калькулятор, сам рассчитывает на нем ориентировочный тариф и сумму страхового платежа по выбранному виду страхования. При этом зачастую после полученных данных «калькулятор» предлагает варианты минимизации тарифа с помощью изменения некоторых опций вручную — это так называемый конструктор, когда клиент подбирает условия страхового договора в соответствии со своими потребностями и пожеланиями. «Если пользователю Интернета что-то непонятно, он может уточнить это, воспользовавшись онлайн-чатом», — добавляет Эдуард Тупчиенко.

Дальше остается только заполнить заявку на страховку тут же на сайте страховщика и ждать звонка от страховой компании и ее курьера с полисом.

Оплатить страховку также можно через Интернет. Многие страховщики уже сегодня предлагают целый набор вариантов оплаты. «Мы предоставляем клиенту на выбор четыре дистанционных способа оплаты полиса: через Интернет, с помощью платежных терминалов, банков-партнеров или через курьера при доставке», — рассказывает Татьяна Морозова.

Правда, тем, кто покупает полис КАСКО через Интернет, нелишне знать, что технологии технологиями, а страховщики все равно пришлют эксперта для предварительного осмотра автомобиля. Уж очень они опасаются, что в противном случае страховаться «дистанционно» массово начнут владельцы уже битых авто, или обычные мошенники.

Плюсы и минусы «сетевых» покупок

Покупать страховки через Интернет выгоднее не только из-за экономии времени и дополнительных интерактивных удобств, но и из-за стоимости. Эдуард Тупчиенко утверждает, что скидки на полисы при продаже их через Всемирную паутину в их компании достигают иногда и 40%. «Более низкая стоимость страховки при прямом страховании достигается за счет значительного сокращения операционных издержек: не включаются комиссионные агентам и другим посредникам, не надо содержать сеть офисов и большой штат; оптимизированы документооборот и принятие решений», — объясняет он.

Правда, страховщики признаются, что такие большие скидки предоставляют немногие компании и только по отдельным продуктам. А большинство страховщиков ограничивается снижением цены в среднем на 10%. «Для всех видов страхования, кроме ОСАГО, при продаже через Интернет у нас делается скидка в 10%», — отмечает Морозова.

Несмотря на все преимущества интернет-продаж страховок и внушительный ежегодный рост их объемов, перейти на полностью бесконтактную реализацию полисов пока что подавляющее большинство страховщиков не решается. «Мы разрабатываем новый сайт, на котором будет предусмотрена возможность просчитать стоимость страховки и отправить заявку менеджеру. А вот возможность онлайн-покупки полиса с вводом всех необходимых для этого данных пока предусмотрена не будет», — говорит начальник отдела маркетинговых коммуникаций страховой компании «Наста» Алла Мельниченко.

По ее словам, практика других компаний показала, что интернет-магазины «полного цикла» не достаточно популярны у отечественных покупателей. «Люди предпочитают пообщаться с менеджером, выяснить нюансы данного вида страхования», — утверждает Алла Мельниченко. По мнению Дианы Туз, полноценно торговать в Интернете страховками в нашей стране не позволяет не столько потребность клиентов в общении со специалистами, сколько законодательство. «Для того чтобы полис вступил в действие, на нем в обязательном порядке должны быть «живые» подписи обеих сторон», — утверждает специалист. Правда, в этом году несколько крупнейших страховых компаний все-таки нашли компромисс с законом, выйдя на рынок с предложением электронных полисов, где специально сгенерированный код, созданный по заданному алгоритму, заменяет собственноручную подпись клиента. Вместе с тем насколько в данном случае страховые компании придерживались требований законодательства, клиенты смогут выяснить, только обратившись к ним потом за выплатой.

Доля видов страхования в общих объемах продаж полисов через интернет*, %

* По итогам 2009 года Данные Лиги страховых организаций Украины

Полезные советы: покупка страховки через Интернет:

• приобретать полис лучше у известной и надежной страховой компании,а не там, где очень дешево.То есть покупателю следует обращать внимание не только на тариф, но и на остальную информацию на сайте о компании: какие у нее финансовые результаты, уровень выплат, кто является акционером, какой «свежести» обнародованные данные;
• покупать полис там, где есть большой выбор страховых продуктов. Широкий ассортимент свидетельствует о том, что в данной компании развивают интернет-продажи и клиент не останется без внимания;
• проверить, насколько данный сайт «продвинут» в поисковых системах. Чем «выше» в рейтинге поисковиков находится сайт, тем больше у него посетителей, а значит, внимание к этому каналу продаж страховщик уделяет повышенное;
• для оплаты стоит использовать надежные и проверенные платежные системы и инструменты.

Рекомендации подготовлены специалистами компаний «Альфа Страхование», «Наста», «Allianz Украина», «Retail-страхование», «Провидна»

Татьяна Павлюченко