Раз банки выходят в Сеть, значит это нужно клиентам.
На конец февраля 2001 года в базе данных сайта www.onlinebankingreport.com было зарегистрировано около 900 банков, уже предоставляющих свои услуги через Интернет, в том числе 26 интернет-банков, вообще не работающих в традиционном режиме. По данным, опубликованным на ресурсе www.internetfinance.ru, в Европе банки около 4% всех своих операций осуществляют через Интернет, а в США доля онлайновых банковских транзакций составляет 3%. При этом доля клиентов, работающих через Сеть, у ведущих европейских банков превышает 10%.
№1: интернет-банки никогда не заменят традиционное банковское обслуживание
Интернет-банкинг (Internet banking) является передовым направлением home banking — удаленного или домашнего банкинга, существующего уже около двух десятков лет и включающего в себя также телефонный банкинг, видеобанкинг и компьютерный банкинг (известный в Украине, как система «клиент-банк»).
Классический вариант интернет-банкинга включает полный набор банковских услуг. Как правило, можно осуществлять любые безналичные платежи, покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, счета операторов сотовой и пейджинговой связи и т. д. Естественно, можно следить за состоянием своего счета и операциями по нему за любой промежуток времени. Серьезным преимуществом интернет-банкинга перед системой «клиент-банк» является то, что вместо специализированных программ можно использовать стандартный интернет-броузер. Клиенту нет необходимости приобретать и устанавливать какое-либо программное обеспечение, достаточно получить в банке имя с паролем для входа в систему и дискету с ключом для электронно-цифровой подписи (ЭЦП) своих распоряжений. Пользователь получает по Интернету множество дополнительных услуг, причем имеет возможность управлять своим счетом из любой точки планеты, где есть доступ к www. На Западе все это в совокупности с развитием электронной коммерции привело к широкому распространению интернет-банкинга, прежде всего, за счет клиентов-частных лиц.
Проведение транзакций через Интернет значительно экономит время и деньги: у банков отпадает необходимость в операционных отделах для общения с клиентами. Эта экономия позволяет им снижать комиссионные на проведение транзакций.
Главный минус интернет-банкинга — процедура внесения денег на счет. Если банк «полувиртуальный» (то есть предоставляет услуги и через Интернет и off-line), то эту проблему легко решить, посетив реальный банк. Если же клиент хочет пополнять счет без визитов, то эта операция требует дополнительных затрат (банковские и почтовые переводы облагаются комиссионными). Очевидно, для западных клиентов эти затраты не принципиальны, поскольку многие банки сегодня закрывают свои филиалы, перекладывая их функции на интернет-представительства. Но есть и исключения: Security First Network Bank — ведущий интернет-банк Америки — недавно начал открывать физические отделения по всей территории США. Его исследования показывают, что Интернет увеличивает количество контактов клиентов с банком, но при этом необходимость очного контакта не отпадает, а даже возрастает, поскольку, по мнению сотрудников Security First Network Bank, не все вопросы можно решить в электронном порядке.
№2: Использование Интернета повышает риск банковских операций
Сочетание слов «Интернет» и «платежи» для многих компаний остается синонимом слова «опасность». Этот стереотип — результат опыта (в основном, зарубежного) использования платежных карт для платежей в Интернете.
Основные преступления, совершаемые сегодня в Сети, основаны на воровстве номеров кредитных карт. Суть в том, что для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов. Взломав один из них, можно «поживиться» средствами нескольких тысяч клиентов.
Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе интернет-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен: возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы. По их мнению, опасность может существовать на стороне клиента, поэтому его всегда предупреждают о необходимых мерах защиты.
Инструкции достаточно просты. После работы с финансовым сервером не рекомендуется сразу же переходить на другие. Необходимо закрыть программу или вообще отключить компьютер. Включив его заново, можно совершать «прогулки» по Интернету. А лучше всего завести специальный компьютер, предназначенный только для финансовых операций.
Чтобы злоумышленник мог войти в программу, ему необходимо узнать ключ. Хранить ключ в памяти компьютера, мягко говоря, не рекомендуется. Ключ может быть записан на дискету, которая требует к себе столь же ответственного отношения, как печать организации или секретные документы. Для защиты от внутренних злоумышленников в системе предусмотрен протокол cессий: фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия. При подозрении клиент может заблокировать ключ. Новый вручается только лично, дабы исключить возможность блокировки старых и получения новых ключей от имени клиента кем-то посторонним.
При интернет-банкинге используется до семи уровней защиты. Поэтому, даже если клиент на каком-то из них «прокололся», злоумышленнику предстоит преодолеть оставшиеся.
№3: в Украине интернет-банкинг невозможен и не нужен
На Западе Интернет серьезно изменил взаимоотношения банков и их клиентов. У нас интернет-банкинг остается пока такой же игрушкой, как интернет-коммерция, WAP и прочая экзотика. На первый взгляд, выглядит это довольно убого: при отсутствии правового поля несколько украинских банков (в России таких — уже около 60), стремящихся поддержать имидж «продвинутых», предлагают продвинутым же клиентам передовой сервис. Полноценным i-banking назвать его трудно, поскольку из всего спектра онлайновых услуг в Украине реальна, разве что, возможность отслеживать состояние своего счета. Операции же с этим счетом ограничиваются в лучшем случае оплатой услуг интернет-провайдеров, мобильной связи да покупок в некоторых (далеко не во всех!) электронных магазинах.
Кому нужен интернет-банкинг в стране, где Интернетом пользуется 1% населения? Не стоит все же забывать, что этот процент включает людей с высоким уровнем образования и доходами. И все-таки одна из главных причин, тормозящих развитие интернет-банкинга в Украине — отсутствие культуры потребления банковских услуг у физических лиц. Для большинства же корпоративных клиентов Интернет не кажется более привлекательным, чем полностью удовлетворяющая их система «клиент-банк».
Интернет-банкинг в Украине начнет развиваться лишь тогда, когда он будет кому-нибудь нужен. На этот счет существуют различные мнения. Например, многие эксперты предполагают, что в ближайшие годы самым быстрорастущим сегментом банковского бизнеса станет обслуживание частных лиц. А вот Вадим Новиков, начальник отдела разработки проектов «Альфа-Банка», считает, что наиболее перспективным видом банковских интернет-услуг в Украине станет обслуживание B2B-сделок.
На сегодняшний день есть все основания полагать, что корпоративный сектор Украины имеет плотность подключений, сопоставимую со степенью доступности Интернета для населения развитых стран Запада. При этом корпоративные клиенты постоянно совершают сделки купли-продажи. Поэтому можно предположить, что массовое использование банковских Интернет-услуг должно начаться в Украине не с интернет-банков и даже не с интернет-магазинов, а с обслуживания сделок между юридическими лицами (В2В — business-to-business), считает В. Новиков. Юридические лица, как правило, проводят платежи через банки, поэтому участие последних в сделках В2В вполне естественно. Более того, как известно, основными проблемами интернет-торговли являются обеспечение безопасности и гарантирование исполнения сделок. А роль банка в этих вопросах уникальна и непосильна для всех иных институтов.
Что же касается проблемы с отсутствием правовой базы, то кто, как не банки, могут эффективно воздействовать на решение этого вопроса? Во время презентации системы интернет-банкинга ПриватБанка председатель правления банка Александр Дубилет сообщил, что «с юридической точки зрения, еще не все прописано, но сегодняшнее юридическое поле позволяет нормально работать в этой области, и юридические проблемы со временем будут «подчищены». Руководитель ПриватБанка заметил также, что «если бы НБУ ждал юридических возможностей внедрения системы межбанковских электронных платежей, мы сегодня были бы на уровне 1993 г., а так в Украине существует наиболее прогрессивная система межбанковских расчетов в Европе». Кстати, та самая электронная подпись, о необходимости которой так много говорится, уже семь лет используется в системе «клиент-банк».
Андрей БАРБАШ
