Уверен, что большинство тех, кто сталкивается с необходимостью приема кредитных карт в Интернет, впервые сделав попытку разобраться с этой проблемой, выкрикивают: «Ё-ё!» и хватаются за голову. Уверен, потому что примерно 2 года назад подобный возглас вырвался и у меня, когда я впервые озадачился этой сложной и запутанной проблемой.
Проблема приема платежей по кредитным картам (в особенности через Интернет) нова для нашего бизнеса по той причине, что карточки только сейчас начали получать распространение, а Интернет приобрел какие-то определенные очертания. Но при всей сложности предмета, нет ничего недостижимого, если только поставить цель и учиться. По многочисленным просьбам и вопросам на эту тему, задаваемым посетителями нашего сайта и написана эта статья.
Бумага или пластик?
Для примера, в США в прошлом году примерно $900 миллиардов было потрачено покупателями с помощью кредитных и дебетовых карт (American Express, Discover, Diners Club, MasterCard and Visa). Это составляет 18-20% всех продаж, совершенных с использованием традиционных методов оплаты — наличные и безналичные платежи по-прежнему преобладают. И все же, объемы продаж по кредитным картам впечатляют: только в прошлом году пять ведущих процессоров платежей по кредитным картам обработали более 5 триллионов сделок с их использованием!
Главным преимуществом кредитной карты в сравнении с другими способами оплаты во всех цивилизованных странах является, собственно, кредит. Т.е. Вы можете тратить больше средств, чем реально находится на карточном счету. Если кредит возвращается вовремя — он беспроцентный. Если нет — это все равно выгодно, т.к. проценты по кредиту обычно не превышают 25% годовых. Кроме того, законодательство США надежно защищает владельцев кредитной карты, ограничивая их финансовую ответственность (в случае мошеннического использования карты) в размере 50 дол. Если вы сообщаете об утере карточки или несанкционированных операциях с ней вовремя, то гарантировано застрахованы от потерь.
Как будущий (или настоящий) интернет-торговец, Вы должны владеть знаниями о технологии работы платежей по кредитным карточкам, чтобы определиться с целесообразностью и формами их использования в Вашем бизнесе. Важно помнить, что карточные транзакции отнюдь не бесплатны ни для владельца, ни для продавца. Триллионы транзакций, совершаемые ежегодно во всем мире, приносят миллиарды долларов прибыли всем участникам этого процесса — банкам, платежным системам, посредникам. Что же стоит за этим всем — приоткроем занавес?
Как производятся платежи по кредитным картам?
Самый важный элемент в данном процессе — это merchant account. Этот термин обозначает договорные отношения (еще такой договор называется «договором эквайринга«) между Вами и вашим банком, в соответствии с которыми банк соглашается принимать на Ваш банковский счет платежи с кредитных карт ваших клиентов. Принципиально существует несколько видов merchant account’а (еще прием кредитных карт к оплате называется «эквайрингом«):
— Retail: c использованием POS-терминала или ИМ-принтера — в этом случае карточка проводится через щель специального считывающего устройства (POS-терминала) или снимается отпечаток ее номера на квитанции (т.н. «слипе» — slip) на ИМ-принтере и подписывается владельцем;
— MOTO (Mail order/Telephone order) — в данном случае карточка физически не присутствует при совершении сделки, ее номер передается посредством почты или по телефону;
— Internet — данные карточки передаются посредством Интернета, с моментальной авторизацией или без.
Последние два способа приема карточек наиболее рискованны в плане возможного мошенничества и поэтому, как правило, перед заключением с Вами договора по приему карточек именно таким способом, банк, как правило, довольно тщательно изучает фирму торговца и его деятельность. Если банк остается удовлетворен результатами, договор заключается и Вы можете устанавливать специальное программное обеспечение для приема карточных платежей в онлайн.
Это программное обеспечение предназначается для связи со специальным процессором платежей (Payment Gateway), в функции которого входит получение номера карточки со специальной формы на вашем сайте через защищенный (SSL, secure, https://) канал и выдача результатов ее обработки. Данная процедура занимает от нескольких секунд до одной минуты и необходима для того, чтобы вы могли убедиться в том, что карточка покупателя существует, активна и на ней имеются необходимые для покупки средства. Получив результат авторизации, вы можете либо начать отгружать заказанный товар, либо отказать покупателю в заключении сделки.
Для примера рассмотрим продажу некой единицы товара, стоимостью в $100 с использованием карточки VISA или MasterCard (по некоторым данным около 72% всех покупок совершается с использованием карт именно этих систем).
Выбрав данный товар и нажав кнопку ОПЛАТИТЬ, пользователь попадает на страницу, где требуется ввести адрес для доставки товара и реквизиты своей карточки. После заполнения и подтверждения этой информации, она передается (через безопасное — «secure» или обычное соединение) в платежный шлюз (payment gateway), который поддерживается вашим банком. Платежный шлюз посылает запрос в банк-эмитент (issuing bank) карточки покупателя, где проверяется, существует ли такая карточка и активна ли она, и возвращает ответ в платежный шлюз, который, соответственно, возвращает результаты в ВАШ банк. Этот процесс называется АВТОРИЗАЦИЕЙ.
За авторизацию карточки каждый из ее участников удерживает определенный процент от суммы платежа. Обычно он называется «дисконтом» (discount fee) и имеет размер в переделах 1.5% — 3.0% Посредством индивидуальных переговоров с банком (это относится к США), данный процент можно свести к минимуму — не пренебрегайте этим, т.к. в случае активной работы со временем Вы сможете сэкономить значительные суммы!
Из них определенный процент удерживается Платежным Шлюзом, который в свою очередь должен оплачивать компаниями VISA или MasterCard за использование их сети около 0,08%, и примерно 1,4% от суммы сделки перечисляется банку-эмитенту карточки за обработку запроса (этот процент может изменяться в зависимости от типа транзакции).
Итак, кто и как здесь делает деньги?
По предложенному выше сценарию, если общий дисконт составляет1,8%, банк-процессор получает 32 цента, банк-эмитент — $1.4 и платежный шлюз — 8 центов. Платежные шлюзы также обычно взимают ежегодную абонентскую плату в размере $3-$6 в год за каждый открытый в системе счет торговца.
Зачем нужны посредники?
Рассмотренная схема справедлива лишь для тех случаев, когда Вы открываете merchant account непосредственно в банке, что, как уже было отмечено, процедура достаточно непростая. Да и не всегда удобная. По этой причине большинство торговцев пользуются услугами посредников, т.н. e-commerce провайдеров — финансовых организаций с уже налаженными отношениями с банком и готовой технологией карточных платежей (в которую обычно входит процессинговое ПО, удобный интерфейс управления аккаунтом, оперативная и разнообразная статистика, а также служба поддержки). Такие организации имеют значительно более скромные требования к торговцам и, обеспечивая их всем необходимым, справедливо получают свои проценты с оборотов. Размер этого процента может составлять от 2,3% до 15% и более — все зависит от того насколько, насколько либеральны требования e-commerce провайдера и рискованна область бизнеса торговца. Наиболее высокие проценты у тех, кто предоставляет услуги процессинга для adult-сайтов.
Воспользовавшись услугами такого посредника, вы значительно экономите на первоначальных затратах времени и средств, но будете платить более высокий процент с каждой транзакции. Таким образом, решив принимать к оплате кредитные карты на Вашем сайте, следующим шагом должен стать поиск банка для открытия мерчант-аккаунта или посредника, предлагающего такую услугу.
