ПОДЕЛИТЬСЯ

Обсуждение: http://forum.webmoney.ru/
Веб-сайт: http://www.webmoney.ru/rus/page2_N.htm
Справочная система: http://mhs.molot.ru/default.asp?ID=ID_2

ОСНОВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ WEBMONEY

1. Виртуальная денежная единица платежной системы Webmoney — 1 WM. 1 WM приравнивается к 1 USD и конвертируется в другие валюты в соответствии с курсами, установленными на текущий момент банком-эмитентом WM.

2. Банк-эмитент Webmoney. Таковым является банк IMTB (International Metal Trading Bank, http://www.imtb.com), юрисдикция — республика Науру.

Для справки: республика Науру, являющаяся оффшорной зоной — маленький остров (около 50 км в диаметре) в Тихом океане в 2000 км к востоку от Новой Гвинеи. Большинство наурианских оффшорных банков управляются людьми с российскими паспортами.
По данным администрации Webmoney, банк IMTB зарегистрирован еще в нескольких юрисдикциях: в Ирландии и Делавере.

Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных (не путать с кодированными, где анонимность вкладчика очень условна) счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney и деньги клиентов системы Webmoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах типа «ностро».
Список банков-корреспондентов IMTB для USD:
HANSABANKA, Riga
ALFA-BANK, Moscow
SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION, Moscow.

3. Автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр», г. Москва. Эта структура обеспечивает легализацию финансовых операций с платежами в Webmoney на территории РФ. Таким образом, все участники платежной системы Webmoney называются участниками (учредителями) общественной организации ВМ-Центр, а перечисления на свой счет в Webmoney называются «ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОС НА УСТАВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ВМ-ЦЕНТРА ОТ УЧРЕДИТЕЛЯ Zxxxxxxxxxxxx» . Где Zxxxxxxxxxxxx — номер пополняемого кошелька в системе WEBMONEY. Обналичивание WM называется, соответственно, «возвратом взноса».

4. Сервер сертификации и почтовый сервер. Собственно, аппаратное и программное обеспечение, обеспечивающее регистрацию, хранение и передачу информации об участниках системы, обмен сообщениями между ними и финансовыми транзакциями.
Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

5. WEBMONEY KEEPER. Клиентское программное обеспечение, позволяющее соединиться с вашим анонимным счетом в системе WEBMONEY. Внутри каждой установленной программы WM-Keeper денежные средства WEBMONEY хранятся в «кошельках». Перевод и получение денежных средств осуществляется между кошельками клиентов Системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на Ваш кошелек (и Вы можете отказаться от их принятия). Можно легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и по ее завершении удалять его.
Работа с WM-Keeper начинается после ввода следующих параметров:
— Идентификатор — генерируется автоматически, уникален для каждой установленной программы WM-Keeper. Это Ваше анонимное имя в Системе.
— Пароль — Вы назначаете его лично.
— Ключ — кодирует всю информацию о сделке как на уровне ресурсов Вашего компьютера, так и в линиях сети Интернет. Файл с ключом хранится на Вашем компьютере. Вы можете спрятать его в секретном каталоге компьютера (или хранить отдельно на дискете). При входе в программу WM-Keeper требуется указать расположение данного файла.

ФИНАНСОВЫЙ ОБОРОТ В СИСТЕМЕ WEBMONEY

Так как система Webmoney обслуживается банком IMTB (международные реквизиты), который в свою очередь имеет корсчета в Сбербанке РФ, перечисление в систему является обычным банковским переводом на счет в IMTB или ВМ-Центр. К слову, перевод со счета IMTB на ваш кошелек в WM-Keeper осуществляется беспроцентно и в течение нескольких секунд.

За совершение каждой транзакции с WM с Вашего кошелька взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WEBMONEY.

За все операции, связанные с движением WEBMONEY в/из системы, взымается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.

Коротко о тарифах IMTB: за перевод безналичных долларов США берется комиссия в размере 0.3% от суммы платежа, причем минимальная комиссия составляет 30 долларов США, а максимальная комиссия составляет 200 долларов США. Подробнее о тарифах.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ СИСТЕМЫ Webmoney

Итак, Webmoney — это технология обращения электронных наличных. Своего рода смарт-карта, только реализованная программно. И с двумя существенными отличиями: все операции производятся анонимно и информация о наличии на Вашем счеты средств хранится на сервере Webmoney (физических серверов, по заявлению администрации — три, только один из которых — в России).

Наблюдая за ее развитием в течение уже более года, я вижу, что технология не смотря ни на что постепенно развивается. И одним из главных ее преимуществ я вижу простоту работы и широкую доступность (как для покупателей, так и для продавцов). Сравнить систему Webmoney с технологией проведения платежей по кредитным картам можно примерно следующим образом: это совершенно противоположные по возможностям технологии.

Интернет-эквайринг кредитных карт:
— подключение продавца: сложно и не для всех (недостаток)
— процедура проведения платежей: достаточно сложна (недостаток)
— процентные ставки: высокие (недостаток)
— возможность микроплатежей: отсутствует (недостаток)
— финансовые гарантии покупателя: высокие (преимущество)
— необходимость установки доп. ПО: нет (преимущество)
— анонимность сделки: отсутствует (недостаток)

Система WEBMONEY:
— подключение продавца: очень просто и быстро (преимущество)
— процедура проведения платежей: наглядно и быстро (преимущество)
— процентные ставки: низкие (преимущество)
— возможность микроплатежей: имеется (преимущество)
— финансовые гарантии покупателя: низкие (недостаток)
— необходимость установки доп. ПО: да (недостаток)
— анонимность сделки: полная (относительное преимущество)

Примечание: попытка интегрировать эти две технологии закончилась полной неудачей (перечисление на WM-счет с кредитных карт было закрыто через 2 месяца после начала работы этого сервиса) ввиду низкой защищенности первой и полной анонимности второй. В результате возникала совершенно прозрачная схема мошенничества с номерами кредитных карт: с ворованных карточек на WM-счет перечислялись деньги (причем, люди не скромничали, а переводили сразу максимально возможные суммы — 500 дол.), после этого — на анонимный счет IMTB, а дальше — куда угодно.
Вот, к примеру, сообщение из Webmoney-форума, появившееся еще до запуска сервиса по приему кредиток: «Бармалей, 29.04.99 19:23:23А если запустите, то вот уж я деньжат-то поимею! У меня база кредиток дай бог! До того хочется буржуев кинуть, что аж даже терпеть сил нету никаких!«.

АНОНИМНОСТЬ — преимущество или недостаток?

Анонимность во взаиморасчетах в системе Webmoney и IMTB можно рассматривать с двух позиций. С одной стороны, для меня, как для покупателя — это большое преимущества: я могу совершать разнообразные покупки без раскрытия своей личности и опасения привлечь к себе внимание. Для продавца анонимность открывает возможности ухода от налогов.
Если рассмотреть анонимность с другой стороны, недобросовестным продавцам открывается возможность мошенничать, не оказывая оплаченных покупателем услуг. А для покупателей пропадает возможность (в случае утери секретных ключей доступа к своему электронному кошельку) получить доступ к оставшимся на счету средствам и каким-либо образом доказать свои права на них. Т.е. здесь мы имеем анонимность без компромиссов. Со всеми вытекающими последствиями.

НАЧИНАЕМ РАБОТУ

Возможность подключения и начала работы в системе Webmoney для продавца (при наличии подробной и простой инструкции — дело 15-20 минут. После этого он уже может принимать платежи на своем сайте. Справочной информации на сайте http://www.webmoney.ru в целом вполне достаточно, но подана она бестолково и придется потратить немало времени, чтобы добраться до сути.
Следует также отметить совершенно неудовлетворительную работу службы поддержки (support@webmoney.ru), которая на вопросы по электронной почте практически не отвечает. Однако, хотя бы иногда проявляется на форуме с ответами на некоторые вопросы пользователей. Понятно, что многие вопросы часто повторяются с появлением новых пользователей, но это не значит, что они должны оставаться без ответа.

Что мы имеем для покупателя? Аналогично — отсутствие четко и ясно изложенной инструкции по установке и начале работы с кошельком Webmoney. При наличии такой инструкции, закачка и установка WM-Keeper была бы делом нескольких минут. Пока же это занимает до 1 часа.

ЗАЧИСЛЕНИЕ ДЕНЕГ

Чтобы покупать в Интернете товары за WM, первое, что необходимо сделать — зачислить их на своей кошелек (счет) в WM-Keeper. Для резидентов России все достаточно просто: зачисление средств можно производить несколькими способами: почтовым переводом, банковским переводом (рублевым или валютным), переводом через отделение Сбербанка или рядом других способов.
Зачисление средств:
Долларовый перевод из банка: 0%
Через обменный пункт — 0%
Из IMTB — 0%
Рублевый перевод из банка — 5 %
Телеграфный перевод — 5%
Почтовый перевод — 5%
Через сбербанк (рубли) — 5%
В зависимости от выбранного способа зачисления, деньги поступят на Ваш счет от 1-2 дней до 2-х и более недель.

Для резидентов других стран в идеале все должно быть не менее просто, но пока что это не так. И одной из главных проблем является проблема перечисления денег на Webmoney-счет для стран СНГ и в частности — для Украины с нашим жестким валютным законодательством. О технологии снятия средств см. ниже.
Таким образом, развитие Webmoney на Украине сдерживается исключительно отсутствием пункта конвертации USD (ГР) — WM — USD (ГР).

СНЯТИЕ СРЕДСТВ

Снятие накопленных средств можно осуществлять тем или иным способом, в зависимости от конкретных потребностей и сумм:
Долларовый перевод в любой банк: мин. комиссия 30 дол +0,8%
Получение в обменном пункте (Москва): 2,3%
Зачисление на счет IMTB — 0,8 %
Рублевый перевод в банк — ~6-7%
Почтовый перевод — ~13%

Здесь хочу сделать небольшой комментарий относительно получения наличных в Москве. По словам проводивших подобный эксперимент — процедура не из приятных. Сам «обменник» расположен в какой-то подворотне, к которому нужно добраться через несколько переулков. Такое месторасположение настораживает и внушает опасения за собственную жизнь в наше неспокойное время, особенно при получении крупной суммы. Да и кроме всего прочего, «эта кандейка» (так назвал «обменник» очевидец 🙂 работает далеко не всегда. И есть достаточно высокий шанс приехать и уехать ни с чем. Хотя процент обналичивания таким способом довольно привлекателен, т.к. даже при обналичивании через кредитку (если это делается не в представительстве одного и того же банка) может теряться до 4% и более.

По всем имеющимся признакам, получение наличных через «обменник» — это редкость. И по сделанным выводам из слов того же работника обменного пункта — основной объем операций приходится на безналичные платежи. Оно и понятно, т.к. механизм Webmoney в России (в частности — в Москве) является прекрасным способом «оптимизации налогообложения» как во взаиморасчетах между партнерами, так и в розничной торговле. Вопрос лишь в том, насколько те и другие доверяют этому механизму. О доверии читайте ниже («О вопросах доверия»).

Интересен, к примеру, вопрос с WM-форума: «В списке дилеров провайдера ЗЕНОН Н.С.П. ВМ-центр не значится. Так же не обозначена связь и с Билайн. Следует ли считать что в таких случаях ВМ-центр выполняет роль аналогичную, например, Сбербанку? И если да, то как в таком случае, подтверждается осуществление платежа? В случае возникновения каких-либо споров с поставщиком я могу показать квитанцию Сбербанка, что я покажу при осуществлении платежа в ВМ-центр?«.
И ответ на него: «1) По поводу юридических отношений с той или иной организацией присылайте запросы по почте. 2) Квитанции по оплате тех или иных товаров и услуг могут быть предоставлены вам любым удобным способом.»

О ВОПРОСАХ ДОВЕРИЯ

Вопрос доверия к системе Webmoney подразумевает скорее вопрос доверия к обслуживающему ее банку, т.е. IMTB. Но это скорее вопрос философский, нежели практический, т.к. такой вопрос можно поставить любому, даже считающемуся при данных обстоятельствах «надежному» банку. В Науру может произойти революция, или этот островок смоет с лица земли очередная волна цунами, или учредители банка решат, что средств на счетах достаточно для того, чтобы безбедно существовать до конца своих дней — и плакали Ваши денежки. Однако аналогичная ситуация может случиться где угодно: не даром ведь перед выборами были практически заблокированы все международные переводы с Украины: чтобы валютные средства в один момент не смыло из страны в случае прихода ко власти «неправильного» президента.

По этой причине, здесь вряд ли можно что-то посоветовать — вопрос доверия к каждому конкретному банку каждый решает для себя самостоятельно. Для особо недоверчивых банком был заключен договор о страховании вкладчиков банка с московской «Центральной страховой компанией», к которой, в случае чего, можно предъявить претензии. Я в этом не очень-то разбираюсь, поэтому не могу судить о том, можно ли положиться на такие гарантии.

Еще раз повторю прописную истину: за все нужно платить. Получая гарантию своей полной анонимности, достаточно разумный процент за обслуживание, возможности открытия международного банковского счета без проверки вашей кредитной истории, технологии интернет-банкинга, а также удобное средство организации взаиморасчетов в Интернет, Вы платите за это тем, что лишаетесь некоторых традиционных гарантий и несете более высокие риски. Выбирать Вам.

ВЫВОДЫ

Webmoney получит активное развитие лишь в случае организации стабильно работающей инфраструктуры по приему и обналичиванию средств (как в России, так и на Украине). И если это произойдет, технология Webmoney даст большой толчок развитию интернет-продаж в отечественном сегменте сети. Посудите сами — в течение нескольких минут человек, которому есть что продать (анекдоты, консалтинг, софт, информацию, баннеры и многое другое) — может начать это делать. А одним из главных преимуществ для покупателя является возможность совершения небольших платежей, что значительно увеличивает вероятность покупки, а значит и количество сделок!

Для покупателя это также возможность быстрого совершения сделки, пополнения своего кошелька по мере необходимости и главное — возможность в любой момент без особых усилий превратиться в продавца! Переводы из кошелька в кошелек, а также международные переводы становятся настолько простыми, насколько просто обычное перемещение мышки из одного конца экрана в другой. Вот она где — реальная электронная коммерция.

Кроме того, технология постоянно развивается и уже в данный момент в системе WebMoney рассматривается вопрос поддержки смарт-карт, что в перспективе сводит WebMoney к обыкновенной кредитной карте, но при этом остается тот же уровень безопасности, увеличивается надежность хранения денег, появляется возможность off-line сделок.

Вячеслав Горобец