ПОДЕЛИТЬСЯ

Еще с 1995 года банки стали пользоваться преимуществами, которые давали им и их потребителям телекоммуникационные разработки.

На тот момент Интернет не был так широко распространен, и финансовые компании предоставляли своим клиентам возможность удаленного доступа к их счету через системы «клиент — банк». Для этого на компьютеры потребителей устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение.

Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня «клиент — Интернет — банк». Однако среди юридических лиц количество пользователей устаревшим программным обеспечением еще очень велико. Совсем другое дело — физические лица. До последнего времени все, что они могли сделать со своими средствами, находящимися на счете в банке, — воспользоваться банкоматом или pos-терминалом.

Однако развитие телекоммуникационных провайдеров, IT-технологий да и просто популяризация глобальной сети заставили финансовые компании также пойти в этот сектор. В итоге банки предложили своим клиентам интернет-банкинг.

Это один из видов удаленного банковского обслуживания, при котором управление производится через Интернет. Сегодня финучреждения позволяют потребителям получать в электронном виде выписки по счету, переводить средства на любой счет в другом банке, а также осуществлять коммунальные платежи, оплачивать квитанции за услуги, консультироваться со специалистами и т.п. Пользователь, связавшись со своим банком через Сеть, может быстро купить или продать иностранную валюту, а также участвовать в торгах на фондовых площадках.

Уже доступен

Такие услуги в Украине предлагают Приватбанк, УкрСиббанк, Укрэксимбанк, Имэксбанк, Правэкс-Банк, «Аваль», «Надра», «Финансы и Кредит» и другие. Спектр предоставляемых онлайн-услуг у всех разный. Максимальное количество возможностей клиентам предоставляют три банка.

Лидером является Приватбанк со своей системой «Приват 24». Ее пользователям доступны практически все основные банковские операции. Спектр услуг включает просмотр выписки и остатков на депозите, открытие и пополнение счета, оплату коммунальных услуг (правда, это возможно лишь для жителей Днепропетровска), валютообменные операции. Более того, можно осуществлять денежные переводы как по внутрибанковской системе Privat Money, так и по межбанковским SWIFT и Western Union. Также через «Приват 24» клиент может заказать пластиковую карточку в режиме онлайн, а после подойти в отделение банка и забрать ее. Такую услугу в Украине предлагают только Приватбанк и Правэкс-Банк.

Активизировал свою деятельность на этом рынке и один из госбанков. «Финансовый портал» Укрэксимбанка позволяет получать выписки по счетам, блокировать и восстанавливать платежные карточки, устанавливать лимиты на выдачу наличных сумм, проводить платежи в национальной валюте с текущих и пластиковых карточек и в любой валюте между собственными счетами.

УкрСиббанк предлагает своим клиентам услуги информирования о состоянии счета, осуществления онлайн-платежей, получения информации о поступлении денежных средств по системе Western Union, получения справочных данных и копий документов.

Остальные банки предоставляют возможность просмотреть информацию о состоянии счета и получить ежемесячные отчеты, причем даже внешний вид порталов у таких систем идентичен.

Стать мобильнее

Практически ничем не отличаются и процедуры подключения к системе. Стать пользователем одной из них просто. Достаточно заполнить форму на сайте выбранного банка, а после подойти в отделение, где сотрудник банка предоставит вам логин и пароль доступа к системе. Естественно, существуют некоторые тонкости, но в целом данная процедура у всех банков одинакова.

Расширил эти возможности Приватбанк: он подключает пользователя через банкомат, в котором достаточно приобрести логин и пароль для входа в систему «Приват 24». Войти в нее клиент может с любого удаленного терминала, подключенного к Интернету, что придает этому сервису значительную гибкость. Как правило, для этого требуется лишь ввести свой логин и пароль на сайте банка.

«Это является уникальной технологией, — говорит Александр Витязь, руководитель Центра электронного бизнеса Приватбанка. — Мы являемся пионерами в предоставлении этой услуги».

Вновь о безопасности

Современные системы интернет-банкинга, как правило, подразумевают использование технологии «тонкого клиента». Ее концепция сводится к тому, что все данные хранятся централизованно на банковской информационной площадке и передаются на удаленный терминал клиента только по его запросу. Пользователь с помощью обычного ПК (ноутбука, КПК или сотового телефона) и стандартной программы (в большинстве случаев веб-браузера) может в рамках своего уровня доступа просматривать и изменять информацию на банковском сервере.

Поскольку вся информация в системах передается по открытой сети, риск утечки данных велик. Естественно, необходимо защитить эту информацию от перехвата во время ее передачи от клиента к системе. Обычно для этого используется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure Socket Layer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера.

Кроме того, чтобы усилить безопасность и повысить юридическую значимость транзакций, предусмотрено использование клиентом электронно-цифровой подписи. По этой подписи система аутентифицирует пользователя и разрешает совершить необходимую операцию.

Уровень риска

Никто не станет спорить, что развитие интернет-банкинга в Украине — это шаг вперед для отечественной банковской системы. Огорчает лишь качество предоставляемых услуг, по крайней мере, по отзывам самих пользователей.

Первое место в рейтинге недостатков интернет-банкинга занимают технические сбои. Многие клиенты возмущаются, что система по несколько раз не принимает пароль или же после его ввода «выбивает» пользователя из программы. Да и все другие проблемы в большинстве своем являются результатом технического несовершенства программного обеспечения финансовых компаний.

Вторая позиция в списке негативных тенденций — это задержки платежей, которые «ищут» получателя порой по 5-10 дней, а то и вовсе до него не доходят. И тогда клиенту нужно идти в банк и настаивать на разбирательстве. Деньги, конечно же, возвращают, но потраченное время уже никто не вернет. А ведь, представляя услугу интернет-банкинга, финкомпании акцентируют внимание именно на скорости платежа.

«Почетное» третье место занимает задержка выплаты депозитов. Еще раз напомним, что многие системы позволяют размещать онлайн временно свободные средства на депозитных счетах под выплату процентов. Действительно, отличный способ привлечь деньги населения. Конечно, никто не понесет 50-100 грн. в банк, чтобы положить их на одну-две недели, а сделать это через домашний компьютер никого не обременит. Проблема лишь в том, что не всегда вовремя возвращают деньги, а, случается, совсем «забывают» это сделать.

Но, как отмечает Виталий Шестопал, заместитель начальника Департамента электронного бизнеса и информационных технологий АКИБ «УкрСиббанк», все технические проблемы зачастую связаны не с самой системой, а с качеством интернет-канала провайдера клиента. «При работе нашей системы технических проблем не возникает, — отмечает эксперт. — У нас не было ни одного обращения по факту несанкционированного списания средств со счета клиента».

С другой стороны, по мнению Александра Витязя, технические сбои бывают везде, где есть техника. Если появились какие-либо вопросы или проблемы, эксперт рекомендует обращаться в контакт-центр банка: «В том случае, когда исчезают средства со счета в любой системе, клиент должен обратиться в банк, чтобы получить подтверждение об осуществлении операции».

Опасайтесь фишеров

Есть еще одна проблема мирового масштаба — фишинг (от англ. phone+fishing — телефонная рыбалка). Это разновидность электронного мошенничества, когда жулики рассылают от имени известных банков, интернет-провайдеров и платежных систем письма, в которых, ссылаясь на сбои в системе, предлагают пользователям «напомнить» свой пароль, реквизиты кредитной карты и прочее. Для этого создают двойников финансовых сайтов, при помощи которых собирают информацию. Затем преступники беспрепятственно снимают деньги со счетов своих жертв.

Не меньшей опасностью являются и хакеры, которые «ломают» вовсе не корпоративные сети, а пользовательские компьютеры или телефоны. В мире при обороте таких операций в $2 млрд. кражи составляют порядка $20 млн., то есть около 0,1%.

Но стоит учитывать, что крупные корпорации, которые делают львиную долю оборота, в этот показатель фактически не входят, а воруют в основном у физических лиц, чьи терминалы наименее защищены. Но если следовать достаточно простым правилам пользования системой (см. «Полезные советы»), интернет-банкинг однозначно станет удобной услугой финансовых компаний, а не безвыигрышной лотереей.

Мнение

В системах все спокойно

Константин Коваль, начальник отдела интернет-технологий ОАО «Укрэксимбанк»:
Технические проблемы в интернет-банкинге существуют скорее в газетных публикациях, чем в реальной жизни. Чаще всего разговоры о трудностях пользования интернет-банкингом возникают из-за недостаточного информирования клиентов об этой услуге, а также из-за восприятия Интернета как агрессивной среды. На самом деле, современные технологии позволяют предупредить проблемы, отказы оборудования или программ.

За год работы системы «Финансовый портал» нами не зарегистрировано ни одной жалобы клиента по факту пропажи денег или потери конфиденциальной информации. Опасения такого рода вызваны несовершенными технологиями продуктов наших конкурентов, которые рано вышли на рынок без должного изучения существующих рисков.

Используя цифровой сертификат, клиент защищается от рисков несанкционированного доступа к своим средствам третьими лицами. Кроме того, каждый платеж подписывается секретным ключом пользователя, который хранится на защищенном носителе ключа. Такое устройство не позволяет скопировать секретный ключ клиента, и операции наложения подписи осуществляются внутри него. Если все же пользователь подозревает, что такое произошло, ему необходимо как можно быстрее уведомить об этом банк.

Защита онлайн-счета

Работайте со своим счетом только с домашнего ПК или другого персонального устройства. Даже рабочий терминал — потенциальный источник утечки данных.

Вы не обязаны сообщать свои имя и пароль для входа в систему интернет-банкинга никому, включая сотрудников банка.

Работа в системе требует определенных настроек безопасности компьютера, в том числе антивирусных и антишпионских программ.

На каждый платежный документ, подготавливаемый в системе, обязательно должны быть наложены две электронные подписи. Если электронные подписи бухгалтера и директора (это не более чем названия) разные, это повышает степень защищенности ваших счетов.

Проведенный платеж должен отражаться системой интернет-банкинга с задержкой не более часа. В противном случае стоит звонить в банк.

Словарь пользователя системы интернет-банкинга:

Ключ — набор символов, используемый в качестве пароля для доступа в систему.

Электронно-цифровая подпись — вовсе не подпись на экране, а последовательность байтов, которая формируется путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством и предназначенная для проверки авторства электронного документа.

Елена Буруль